支付宝里的钱，真的安全吗？

　　前天某大财富暴雷，力哥写了篇文章： 《某大的事，闹大了……》
　　留言区有人问，放在微信，支付宝，微众银行的钱，是不是也要小心点，万一哪天这些也挂了呢？
　　其实很多人有这种担心，还是因为缺乏基础理财知识。
　　因为不懂，所以困惑，因为事关钱袋子，所以害怕。
　　这话题安全又实用，我就聊聊吧。
　　看过力哥基金课的老荔枝，这篇直接pass，没啥新知识，不过可以 随手转发给身边亲友，特别是家族群里的叔叔伯伯们，还有很多人搞不清楚。
　　说到我们理财的风险，首先要搞清楚一个重要区别：
　　理财产品本身的风险，和理财产品销售平台的风险，完全两码事。
　　经常有人问支付宝买理财安全吗？微信买理财安全吗？
　　这是典型的没分清平台风险和产品风险。
　　你在支付宝和微信理财通上买的各种理财，不管是基金、保险还是银行理财产品，支付宝和理财通只是一个代销平台，你的钱实际上根本没经过他们的手，更不会存在它们平台上，而是直接进了相应产品发行方的合规账户。
　　比如买理财型保险的钱，直接进了保险公司口袋；
　　买基金的钱，则进了基金公司专门找的托管银行账户里，专款专用，连基金经理都碰不到。
　　这种标准化的金融产品，压根不存在平台暴雷风险，就算支付宝微信明天倒闭了，深圳马和杭州马携手跑路，你的钱也还是安全的。
　　基金公司也破产了，你的钱还是安全的。
　　有人可能会进一步追问：如果基金公司也倒闭了呢？
　　上面说了，这钱也不在基金公司口袋里，而在银行托管账户里，所以哪怕基金公司倒闭，你买的基金也还是安全的。
　　那万一保险公司倒闭了，我在支付宝上买的保险产品还安全吗？
　　就像那篇文章里，很多人说我买了某大保险的产品，怎么办？
　　同样不用慌。
　　就像你把钱存银行，50万以内的本息受到国家存款保险基金的全额保障，银行倒闭也不怕；
　　保险和银行一样，是非常特殊的金融行业，必须最严格监管。
　　所以哪怕某大集团破产了，你也不用太担心你在某大保险的产品权益。
　　一是保险公司是独立法人，独立经营。
　　二是有中国特色特别严格的保监会监管（比你在香港买的保险更安全可靠），保险公司的偿付能力和理赔情况，监管每个月都会严格审核。
　　三是还有再保险机制托底。
　　四是最重要的，生活在欣欣向荣的中国特色社会主义祖国，安全是头等大事，保险公司真倒闭了，国家肯定会强力介入（一般情况下，还没倒闭就已被国家接管，参见安邦系），国家牵头，组（ming）织（ling）其他保险公司接受我们的保单，继续提供后续保险服务。
　　这也是为啥在这个投资理财充满高度不确定的时代，力哥一直在增 配年金险 ，能规避各种可能出现的风险。
　　但除了保险和存款，其他都不好说。
　　比如我们在支付宝上买的基金，你面临的风险，主要是基金净值下跌导致的亏损。
　　所以基金亏钱真怪不到支付宝。
　　支付宝就像一个超市，你在超市买东西，安全性是由生产厂家负责的，超市最多替你做个简单筛选，把优秀品牌和畅销商品摆在最显眼的位置，但如果伊利蒙牛都有三聚氰胺，这锅怪不到沃尔玛家乐福。
　　类似的，天天基金、蛋卷基金、京东金融、陆金所、度小满、天星金融、各大银行和券商……都只是基金代销平台，本质上都是＂超市＂。
　　在中国，这样的超市都是持牌经营，非常金贵，所以平台的安全性，完全不用担心。
　　还有人会问，我只知道上支付宝买卖基金，万一支付宝挂了，我要去哪里找回我的基金呢?
　　很简单，直接打官方电话或上官网官微，找到对应基金公司，你在任何一个平台上买的该公司基金，都可以在该公司直销账户里看到。
　　至于微众银行和网商银行，情况有点不一样。
　　这两家名字都是＂银行＂，性质也属于银行，就存在直销和代销两种产品类型。
　　像微众银行，上面的＂大额存单＂属于微众银行自己的银行存款，受50万存款保险制度保障，但＂活期+＂产品则是代销的其他基金公司的货基。
　　归根到底， 平台上买的产品，风险在于产品本身，而不在平台。
　　从产品本身来看，常见理财产品，风险由低到高依次是：
　　大银行传统低息存款<小银行创新高息存款<国债<储蓄险（年金险/增额终身寿险）<货币市场基金<银行稳健理财/券商收益凭证理财<纯债基金（不可投可转债）<固收类信托<一级债基<二级债基（固收+）<混合型基金<股票型基金<指数基金

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