比挣钱更难的是存钱，存钱才是财富增长的本质

　　01
　　挣多少钱不重要，重要的是留下多少钱
　　＂我们辛苦赚来的钱，除了花掉的那一部分，就是我们留下来的钱。＂
　　很多人认为赚的越多，存的钱就越多，这种想法真的是太简单了。
　　不同于富人手中有大量的现金，可随意支配。
　　大部分人辛苦赚来的钱，首先要解决家庭固定开支，比如房租/房贷、孩子教育、餐饮、交通等。
　　扣除掉这些家庭必要开支之后，所留下来的钱，才是家庭攒下来的钱。
　　据《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》的数据显示，我国城镇居民家庭把近七成资产都押注在了房子上，而大部分的收入又拿去还了房贷。
　　《2019新中产家庭消费与理财报告》显示，12.1%的新中产家庭无新增储蓄，18.1%的新中产家庭新增储蓄占年收入比例小于20%。
　　在高生活成本下，攒钱好像比赚钱更难。
　　每次支付宝和微信账单一出，大家吐槽最多的就是：我怎么花了这么多钱！
　　网络上甚至还诞生了一个奇葩的词，叫做＂账单懵＂，意思是看到年度账单后的震懵。
　　而好不容易攒下些钱，很多家庭却没有进行合理的理财规划，导致急用钱的时候，手里根本没现金。
　　02
　　留下来多少钱不重要
　　重要的是盘活现金流
　　现在很多人都在谈理财，可是很多家庭对现金流是没有概念的。
　　有的家庭喜好高风险投资，期望在股市行情好的时候，大赚一笔，便将钱全部投入股市。
　　但如果孩子上学急用钱，而正赶上市场行情不好，钱被股市套牢时，将钱拿出来，等于默认被割韭菜，不拿出来，孩子的学费就没了着落。
　　很多家庭受房地产暴利驱使，一有钱就买房，房子有很多套，但手上的现金却不多。
　　但如果突然公司被裁员，或者突发大病，导致家庭收入中断，可能会面临房贷断供的困境，这时候，房子反而成了家庭的负担。
　　家庭资产，多少可以买股票、多少拿来买房都要经过一番仔细的规划。否则，很容易出现，＂我手里明明有钱，但偏偏要用钱的时候没办法用上＂的窘境。
　　03
　　家庭资产配置
　　应如何开始？
　　要想让家人在不同的年龄段上都能过上想要的生活，需要给家庭做一个详细的资产配置。
　　标普公司跟踪了全球10万个资产稳健增长的家庭，经过深入的分析，总结出了＂标准普尔家庭资产象限图＂，为我们提供了很好的家庭资产配置思路。
　　我们可以把钱分别放在这四个篮子里：
　　第一个篮子：要花的钱，也就是现金账户。
　　主要预留出3-6个月的日常花销，以现金或者活期存储为主，也可以购买一些灵活的货币基金，比如余额宝、零钱通等等。
　　第二个篮子：保命的钱，说白了就是买保险的钱。
　　如果遇到大病或者意外，费用由保险公司承担，不会影响家庭财富。
　　用可控的预算，来对冲不可控的大额支出。
　　意外险、医疗险、重疾险、寿险是家庭保障所必须的四大保险：
　　意外险：可以有效弥补意外造成的财务损失；
　　医疗险：应对大额医疗费用的支出；
　　重疾险：应对巨额医疗费用，以及无法工作带来的收入损失；
　　寿险：避免家庭支柱身故，导致收入永久性中断，无法继续履行房贷、子女抚养等财务责任。
　　第三个篮子：生钱的钱，也就是风险账户。
　　比如将钱投资到房产、股票等风险相对较高的理财产品中，用于资产增值。
　　第四个篮子：保值增值的钱，也就是长期复利账户。
　　我们大部分的资金，应该放在保值增值账户中，年金险就是一个不错的选择。
　　年金险既可以为孩子准备未来的教育金、也可以给自己的存一笔养老的钱。
　　最重要是，年金险可以调控家庭现金流。
　　我们的收入不是一成不变的，为了应对收入变化，需要把多余的钱存起来进行增值，等到以后需要用钱的时候，刚好可以拿出来用。
　　我们能赚钱的时间只要短短的30年左右，所以要将这些收入合理的分配到各个年龄段，为家庭、为未来做好打算，然后过好当下的每一天。