万能帐户要追加吗？

　　一顿操作猛如虎，最后不如3.5，追加万能有技巧，本文带你拨迷雾
　　万能帐户的存在形式一般有早期的万能险、年金险+万能帐户、纯万能帐户。
　　早期的万能险既有保障又有理财的功能，如平安的智盈人生，这类保险在保险刚刚普及的年代，既满足了老百姓对保险保障功能的期待又符合保本生息的理财心理，可以说一举两得，但是随着保险知识的普及，国人的保险的了解越来越深入，万能险逐渐不被待见。后来就渐渐成了只具备理财功能的万能帐户。
　　市场上纯万能帐户有但是很少，它一般要和年金险或寿险同时存在，有了万能帐户的年金险就相当于拥有了一个终身保底利率1.75%-3.0%之间不等的零钱通，当然你也可以简单的理解为一个活期理财帐户。
　　万能帐户和活期理财帐户的区别有哪些呢？
　　1、 利率：
　　活期理财利率很低并且会有波动，大概率会下行；
　　万能帐户的利率有保底利率和结算利率之分，结算利率是我们能拿到的真实利率，与经济运行同频，比如2021年1月，天安鑫如意结算利率4.9，华夏金管家赢家版结算利率是5，平安智盈人生结算利率是4.2，这些利率看上去还是很诱人的，但是结算利率是不固定的，一切以保险公司公布的数据为准。
　　银行活期利率将来有可能会是负利率，如果考虑通货膨胀的话，我们已经是负利率时代了，现在大额存单5年期利率约4.0左右，5年之后呢？银行理财利率有的约4.0，几年以后呢？万能帐户属于保险，会有一个兜底利率，也叫做保底利率  ，即算某一天，结算利率到了0，保险公司也会将保底利率所产生的收益打到你的万能帐户。
　　如此，对于万能帐户来说，对于长期规划现金流的年金险来说，保底利率是不是比结算利率更重要呢？
　　各家保险公司的保底利率也不相同，目前，平安是1.75%，国寿和太平洋是2.5%，华夏和天安是3.0%，如果追加万能帐户，保底利率不能忽视。
　　2、 追加：
　　当我们往银行活期、余额宝、零钱通里存钱时不会被收取手续费，
　　但万能帐户是会收手续费的，不管是从年金险流入的还是我们后期主动追加的，都会收取手续费，一般是1%-5%，比如华夏金管家追加收1%的手续费，天安鑫如意追加收2%的手续费，平安智盈人生追加不超过5%的手续费，具体多少要电话咨询以当时的规定为准。
　　那追加的额度呢，也会有限制，比如华夏不得超过5倍或者10倍总保费，平安智盈人生每年交费一定数额以上（比如1万）并且必须在有交保费的情况下才有追加权，追加额度是1000以上总保费的20倍以下，100的倍数。
　　3、 领取：
　　银行活期的领取是不收手续费的，万能帐户领取时既有额度限制，并且可能会有手续费的产生。
　　万能险的领取一般来说是前2次不收手续费，2次以后的手续费是20-50元不等，并且没有领取额度的限制。
　　年金型的万能帐户每年最多领取所交保费的20%，从这一点来说，它限制了万能帐户的灵活性，而终身寿险类的万能帐户没有领取限制，但是不管是年金型的还是终身寿险类的，保单前5年从万能帐户领取需要付出手续费，比如中国人寿和中国人保，保单前五年领取手续费分别是5%.4%.3%.2%.1%， 中国平安和华夏保险保单前五年领取手续费分别是3%.2%.1%.1%.1%。第6年及以后领取不收取手续费。
　　写在最后：
　　周3发了一张关于万能帐户领取的图片后，有些朋友便对追加有了兴趣，通过本次的分析，我们在追加万能帐户时不仅要考虑保底利率，还要考虑追加以及领取的要求  ，当然，万能帐户保底利率的锁定对应的是我们中长期的人生规划，万能帐户也有更多属性等待我们去挖掘。
　　诺贝尔经济学得主叫罗伯特莫顿讲了一句非常有名的话，他说：
　　你可能在不懂金融体系的情况下变得很有钱，但是如果你已经很有钱了，你还不懂金融，你的钱就会离开。  这句话说的非常有哲学，要平衡家庭资产配置的比例，要平滑处理我们的财富收入，就需要我们去了解各种金融工具的属性与特点，万能帐户只是保险现金流产品当中的其中一个口袋，与生命等长的年金产品、锁定利率的增额终身寿及其独有的法律属性都值得我们去了解。