房贷在什么情况下提前还款比较划算？

　　总得来讲，贷款人经济状况和社会经济形势决定着提前还款是否划算，至于贷款本身没有划算的时间点，无论是等额本息还是等额本金，银行已经给贷款人算的很精了，不用从这个角度去纠结划算不划算。
　　我认为可从两个角度考虑是否划算。一是个人投资角度。举个例子吧，例如你现在有一笔钱，恰好可以还清剩下的房贷本金和利息，那我到底该不该提前还款呢？其实你应该从这样的角度思考，这笔钱不去还房贷而是去投资或者买理财产品，年化收益率是否比你的房贷利率高。如果你没有投资渠道，那不如把房贷提前还上，毕竟定活期存款的利息没有房贷利率高；如果买理财产品的年化收益率也没有房贷款利率高，那不如先将房贷还上；如果投资或者买理财产品风险太大，还是先还上贷款比较靠谱。因此决定你提前还贷款是否划算，主要看你这笔是否有更好的去处，如果有，那就不要提前还贷。
　　第二个方面，还应考虑目前的物价状况，也就是通货膨胀和 CPI 上涨情况。如果当前通货膨胀加快，物价上升较快，此时不宜提前还房贷，这就是通常所说的＂钱不值钱＂，这时你会觉得即便月月有房贷，也比以前轻松。当出现通货紧缩， CPI 地位运行，此时可以考虑提前还房贷。
　　归根结底，资金价值最大化是该不该提前还贷款的根本，也是考虑是否划算的主要原因，把握好这个点，你就知道该什么时候提前还房贷了。
　　现在房贷利率才4.9%，公积金的更低才3.25%，世面上的理财都有比这个高很多的，完全可以白用这些贷款甚至可以挣点利差。
　　总之，如有渠道投资或理财能挣出这个利息来就别还款。况且每年的通货膨胀也挺大，今年通胀率大概在7.5%。如果哪天利率比这个还高并且没有啥理财渠道，那就尽早还。
　　举个简单的例子，或许有一定的夸张成分，10年前50万可以买一套房子，但是搁在现在50万也就是个定金。如果当初10年前您欠银行50万，且您把这50万立马还了，那么10年后的今天您还是这一套房。如果当初没还，而是拿着这50万存银行了，可能你的钱10年得贬值好几倍了。如果拿着这50万又投资一套房那您现在就是两套房了。就是这么个理儿，总之结合时局、结合自身情况而定吧。
　　第一，我要告诉大家一个事实。对于普通人（没很强的人脉关系、没几千万上亿元资金）来说，房贷是一生中能够借到的最划算的长期贷款。有时候你可能会借到比房贷利率还低的借款，但一般也就是一年期，贷款时间越长利率越高是基本常识。而房贷可以贷几十年，这种情形下这样的利率是真的很低。为什么我要事先说这点？因为不太接触金融的朋友日常生活中接触不到真正的金融借贷市场，无法感受到什么叫低利率。
　　第二，房贷分为住房公积金贷款和商业贷款。各地商业贷款的利率都不同，我之后会分析，先说公积金贷款或者组合贷款中的公积金贷款部分。全国公积金贷款利率都是一样的，首套房3.25%、多套房差不多是3.575%。这两个利率水平是真的低，低到像是做慈善。不过，公积金属于五险一金的一类，本身有公共服务性质在里面，并不是纯商业行为，故利率低也是正常的。
　　因此，第一个结论出来了，公积金贷款永远不要提前还款，提前还款就是不划算。除非你真的是一点理财不做，所有的钱都存在全国存款利率最低的四大国有银行中（一年期定存利率为1.75%）。
　　第三，重点讲讲商业贷款如何决策。有些人把还款方式作为重点考量对象，什么等额本金可以提前还划算、等额本息不用提前还；有些人说贷款快到期了不要提前还、离贷款还有很长时间的话提前还款划算。
　　这些都是错误的！
　　等额本息和等额本金还款方式之所以每月还的不一样是因为本金归还速度的差异。等额本金刚开始还款总额高是因为本金还的多，之后越来越少是因为本金逐渐减少的缘故。利息总额少是因为占用本金的时间少。这个道理就和租房子一样，租的房子大、租期长租金自然就高，并没有占不占便宜、划不划算一说。
　　这就意味着是否提前还款根本和还剩多少贷款期限没有任何关系。
　　第四，要不要提前归还商业贷款主要看你的理财、投资收益率是否比商业贷款利率高。
　　举个简单的例子。如果你欠了60万元商业贷款，商贷利率为6%，则当月产生都利息为60万*6%/12=3000元。你的理财年化收益率为8%，那么60万元去理财一个月能够获得收益=60万*8/12=4000元。这种情形下就很明显了，如果有60万元宁愿放在手里理财赚更多的钱，提前还了节约了3000元房贷利息但损失了4000元理财利息。相反，不提前还则多出3000元房贷利息但能赚4000元理财投资受收益。
　　第二个结论：不用去管还款方式和贷款剩余期限，只看贷款利率和个人投资收益率。理财收益率高不提前还，比房贷利率还低则提前还。
　　第五，提前还款还有一个需要引起注意的问题，那就是储备资金会不够，万一以后需要花钱了就有可能会捉襟见肘了，甚至需要问别人借钱应急。
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　　在你没有好的投资渠道的情况下，房贷提前还款比较划算，提前还款可以帮你节省房贷利息支出。房贷的特点。
　　房贷是优质的债务，它的特点是：利率低，期限长，会被通货膨胀不断稀释。
　　房贷是所有贷款里利率最低的，年利率通常在4%-6%。市面上很多投资渠道的收益率远远高于房贷利率。不要提前还款划算。
　　如果你有好的投资渠道，年投资收益率超过6%，不必急着提前还掉房贷，可以把钱拿去做其他投资，从中赚取收益差。
　　很多深圳人有钱了，不会拿去提前还贷，而是会拿去投资房地产和股票，获得更高的投资收益。他们也因此越来越富裕，手里的房子越来越多。提前还款划算。
　　如果你不擅长投资，或者没有好的投资渠道，有钱了不要存银行，最好还是去提前还款，这样做可以节省房贷利息支出，比较划算，因为，房贷利率可比活期和定期存款利率高不少。
　　在各位不了解银行的贷款利息是如何计算的人都不知道该如何提前还款才省钱，现在，我来告诉一下你们吧，银行贷款一般有两种 ，它们是等额本息和等额本金，你买了房后，每个月还的金额中所包含的利息都是当前这个月所欠银行的本金额再乘以贷款月利率所得出来的。也就是说你还款时，每个月都是先还了当月所欠的利息，剩下的钱还用来还本金，按这一种方式，其实是任何时候提前还款差别都是一样的。
　　并且有些购房人贷款都差不多还了一半左右了，这时候要提前还款已经没有太大的意义了，可能还不值得呢。因为，当贷款还到大约一半左右的时间段，贷款人基本上都已经把贷款的利息还得七七八八了，只剩下那部分基本上都是本金的。
　　如果你没什么经济变动的情况下建议你就不要提前还款了，银行的房贷利息也走不过通货膨胀。
　　所以，如果你想房贷提前还款，要么在房贷批下来的三五年内实行提前还款，要么就继续贷下去吧，因为无论是等额本息还是等额本金，越到后面还的本金越多，压力就越小。