网贷已还清，但征信花了，养好需要多久？

　　最近几年各种网贷如雨后春笋般出现，借钱渠道越来越多，借钱方式越来越方便，所以有很多年轻人管不住自己的手，就到处借各种贷款。
　　但是借款一时爽，还款的时候才知道什么叫痛苦，对这些网贷来说，他们本身的利息就比较高，很多网贷都是按日计息，前几年有一些714高炮，日息可以达到0.5%以上，折算下来年息高达180%以上。
　　虽然最近两年时间我国监管部门加大对这些网贷的整顿力度，目前真正能够正常开展业务的网贷平台已经越来越少，能够在市场上露面的大多都是有资质的正规小贷机构。
　　但即便是这些正规的网贷，他们的利率本身也并不低，比目前很多大平台的日利率都是在0.03%~0.05%之间，折算下来，年化率大概是10%~18%之间，这个利率要比银行高出不少。
　　而且对这些正规的网贷来说，目前基本上都接入了征信系统，有的直接接入央行征信系统，有的接入百行征信系统，但不管是哪一种征信体系，对大家的征信影响都是比较大的，如果他家频繁的申请各种网贷，就有可能造成征信花掉。这种征信花主要表现在几个方面：
　　第一、有过多的网贷记录。
　　目前个人征信报告的信息保留时间是5年，如果大家过去5年时间频繁的申请各种网贷，那么所有的网贷申请记录都会在你的征信报告上显示出来。
　　而且目前很多网贷都是你用一笔就会上一次征信报告，所以在个人征信报告上，同一家信贷机构有几笔甚至几十笔记录的人并不在少数。
　　比如大家使用某个平台的信贷产品，一年使用了10笔，这些钱都是用了一段时间还进去再借出来，这样你的个人征信上就会有10笔借贷记录，这是相当坑人。
　　对于这样的征信，银行或者其他金融机构看了之后，就觉得很头疼。
　　第二、有较多的逾期记录。
　　目前金融机构在审核征信的时候，对于逾期的考核基本上都是遵循连3累6的原则，也就是最近两年之内不能有超过6次的逾期，或者不能有连续三个月不还的情况，如果出现这种情况，不论是贷款还是信用卡，都很容易被拒绝掉。
　　如果大家在申请各种网贷之后，到期没法正常还就有可能出现逾期，如果个人征信上有较多逾期记录，那这个征信就比较烂了。
　　第三、有过多的征信查询记录 。
　　现在有很多年轻人手很痒，看到各种网贷申请入口或者信用卡申请入口之后，就忍不住去点击或者是填写资料进行申请。
　　但是对这些信用卡申请或者网贷申请来说，很多都有可能在你申请的时候授权查询征信报告了，即便你最终没法申请下来，你的征信都会留下一笔查询记录。
　　对于金融机构来说，征信不良不仅仅体现在你有逾期记录上面，如果你有过多的信用查询记录，同样也不是一个好征信。
　　如果你短期内有大量的征信查询记录，金融机构会认为你最近一段时间非常缺钱，所以才到处申请各种贷款或者是信用卡，如果把钱借给你，那潜在的风险是非常大的，所以这种情况也容易被金融机构拒绝掉。最后我们来看一下征信，需要多久才能够恢复。
　　现在大家已经意识到征信的重要，所以很多人开始没有那么冲动了，在申请网贷或者信用卡的时候都相对比较克制，有些人有网贷记录的也会尽快把这些网贷还清。
　　那在还清这些网贷之后需要多久征信才会恢复正常呢？针对这个问题，我们要从两个方面去理解。
　　第一、即便你还清所有网贷了，但你这笔申请记录5年之内仍然会存在。
　　按照目前我国征信管理条例有关规定，个人征信信息最长保留5年时间，这里的5年是从你结清所有贷款之日起开始计算。
　　这意味着在你还清这笔网贷之后，未来5年之内你这笔申请记录一直会在你个人征信报告上显示出来，你是没法抹掉的，只有从你还清网贷之日开始计算，5年之后这笔申请记录才会从个人征信报告上消失。
　　第二、金融机构重点看最近两年之内的征信表现。
　　虽然房贷结清之后要保留5年时间，但这并不代表着有网贷申请记录一定对大家的征信产生影响，实际上目前很多金融机构在审批房贷车贷的过程当中，最重要的是看最近两年之内的征信报告。
　　假如大家在还清网贷之后，两年之内没有网贷申请记录，也没有逾期记录，但信用卡等各方面使用都很良好，最近两年从来没有逾期过，那银行在审批贷款或者信用卡的时候，其实也会给你通过的，基本上没有什么影响。
　　第三、如果网贷出现逾期，大家没有及时还清，那么这笔不良征信就会一直在征信报告上显示出来。
　　目前我国个人征信信息最长保留5年时间，很多人都以为不管有没有逾期，5年之后这笔不良记录都会自动消失，那是不对的。
　　个人不良信息保存5年时间是建立在你已经结清所有欠款的基础上，如果你在欠款之后一直没有还清这笔钱，那么这笔钱就会一直存在，不管是5年之后还是10年之后，这笔不良信用都会一直存在，直到你还清所有的欠款之后的5年为止，这笔不良征信才会消失。
　　所以在贷款或者信用卡欠款之后，大家不要试图想着等5年之后这笔不良征信自动就会消失了，想要保持一个良好的征信，在信用卡或者贷款出现逾期之后就要及时把它还上，这样才能及时修复你的征信。
　　征信花了的表现
　　征信花了有两种可能：一是你之前的网贷有频繁多次的逾期行为；二是你网贷虽然从无逾期，但是你在短时间内有多笔的网贷借贷记录（比如一年内五笔及以上）。不同的情况，处置措施不一样。
　　1、频繁的逾期
　　按照目前央行的最新规定，个人征信中的不良记录，自结清之后保存五年，五年后系统自动予以覆盖，所以说你只要网贷均已还清了，那么在坚持个5年左右的时间，你的征信报告又是一条好汉，好看的不得了。
　　2、频繁的借贷
　　如果你本身的网贷并没任何的逾期，只是因为有太多条频繁的借贷记录导致你的征信花了，这个所需要的时间会短于频繁逾期的问题。一般而言，银行关注的网贷主要是近三年内的情况，如果你最近三年没有什么网贷记录，对于三年前的，银行正常都不会在意，所以只要最近三年内，你减少网贷的申请记录，那么3年后，你依旧是一条好汉子。总结
　　征信平时看起来，对于个人没有任何的影响，但是当你需要它的时候，你就会知道，征信有多么的重要了，只要你想从银行等正规金融机构获得贷款，那么征信就是一个跑不过去的坎。如果你近期有买房的打算，那么这一两年内就不要去碰网贷，网贷是银行的一个禁区，基本谁碰谁挂。
　　这个要看花到什么程度！
　　我做过一年贷款，看过很多客户的详版征信。详版征信记录着个人的每一笔上征信的贷款记录，信用卡也属于贷款也都有记录。
　　如果征信有连三的情况（就是超过60天的逾期）那么贷款的话所有银行的风控都会被拒，也就是过不了银行的大数据。无论多久都养不好，有些人说能修复征信那都是假的，大家千万不要相信。征信连三是最严重的，如果只是逾期次数比较多的话是可以养的。正规的贷款公司一般会看客户五年以内的征信，宽松一些的一般要求两年内能不连三累10（指30日以下的逾期次数）五年内不能连三累15，最严格的是平安银行会看两个月以内的查询次数。所以说征信不连三就可以养好，一般5年以上就没什么影响了。这只是个人征信对于需要贷款时的影响。最后提醒一下大家个人征信在一些大银行或者房产局都有自助机器可以打印，但是每天只能打印一次，征信分普通版和详版征信，打印的时候一定要选择详版。每次打印也都会上征信报告，会记录查询次数，信用卡申请、网贷申请这些无论批不批都会被记录征信查询次数，半年内查询次数不要过多。有什么不清楚可以问我、希望能帮到大家。有贷款方面的问题也可以帮到大家。[微笑][微笑]