保险作为帮助我们转移风险的工具，每个家庭都需要配置。 但面对各式各样的保险种类，很多人在买保险时，容易偏离保险的本质。 每年几千几万的保险费交着，保障却＂漏洞百出＂。 所以建议大家，买保险前一定要提前了解清楚。 而根据多年从业经验，以下3类产品劝大家谨慎购买：01、理财保险 我能够理解大家对理财的渴望，但每个人对理财的认知不一样，理财的结果也大不一样。 理财的基本三要素：流动性、安全性、收益性。 这三者不可兼得，如果有人跟你说三个都有，那么一定是骗你的。 尤其是保险理财产品，虽然安全性很高，但流动性和收益性并不高。 很多人买理财保险都是奔着收益去的，完全忽视了保险的本质。 而且理财保险的收益并没有大家想象中的那么高，还具有不确定性。 我看了一下目前主流的开门红年金产品，都含有年金账户、万能账户。 1、年金账户收益 这是一款某保险公司热销的理财产品，我们以30岁男性为例，每年交10万，交3年，共30万。 第5-9年末（35-39岁）开始，每年领取6万元，5年共计30万元； 第10年末（40岁），再领取33060元； 两者合计333060元，是10年后的总收益。 通过IRR 公式可以算出来，它的实际收益率是1.68%。 可能有人会说，不是还有万能账户嘛，我不领取年金，把返还的金额放到万能账户，收益不就高了吗？ 没错，接下来我们来看一下万能账户的收益。 2、万能账户收益 我们在买理财险时，销售跟我们说的一般是预定收益。 这部分收益不是实际收益，仅起演示作用。 但实际收益有可能比预计收益高，也可能远低于预计收益。 以上面这款产品为例，销售在宣传期的时候说，万能账户的预定利率可以达到5%。 但我看一下这家公司过往理财产品的收益，一般也就在3.5%左右，有的甚至只能达到保低收益。 而且万能账户里的钱并不是我们的本金，而是返还的生存金，实际收益可能会更低。 买理财险要搞清楚目的是什么（养老、财富传承等等），而不是盲目追求高收益。02、返还型保险 买了保险到底能不能返本，是很多买保险的人最关心的问题。 所以＂返还型＂保险从设计之初，就很讨喜。 但这类产品是不是真的好呢？我以＂返还型＂意外险为例： 先来看看这份保障： 可以看到，我朋友30岁，保障30年，每年交费4661元，交10年。 其中，300万保障只是自驾车、公共交通、航空意外、电梯意外、重大自然灾害。 一般意外伤害，保额仅仅是已交保费的120%-160%。 没有意外医疗、意外伤残责任，只保全残和身故。 那这份长期返本意外险，有哪些不足呢？ 1.伤残责任缺失 市面上的长期返本意外险大多以身故和全残保障的交通意外责任为主，一般意外伤害保额很低，也没有伤残保障。 但和高保额的交通意外相比，一般意外发生的概率要高很多，小到骨折，大到意外重伤。 而且在意外事故中，伤残的概率，远远大于全残。 2.意外医疗责任缺失 意外险的意外医疗使用频率很高，像生活中常见的猫爪狗咬，摔伤等都能用意外医疗报销。 但返还型意外险一般没有意外医疗责任。 3.价格太高 上面这份长期返还型意外险，在缺少高发保障的情况下，每年还需要4千多块。 而下面这份普通意外险，意外伤害保障50万，意外医疗1万，每年只需要188元。 虽然交通意外保障没达到300万，但这些保障对一般人来说已经足够了。 我们到底应该怎么买保险，到底该怎么选？ 4.收益不高 返还型意外险是一种储蓄型保险，即自身也带有一定的理财属性。 它的收益一般不高，大概在1%-2%，这个收益远远赶不上通货膨胀的速度. 目前银行的定期利率大约在2.5%-3.5%之间，不如将这笔钱存入银行，收益还要高一些。 总之，虽然＂返还型＂保险到期后会返还所交保费，但因为它自身保障责任缺失、保费贵等原因，不适合一般人购买。03、捆绑的百万医疗险 自2016年众安推出第一款百万医疗险以来，百万医疗一跃成为＂人人必备＂的明星险种。 30岁有医保的人，一年几百块就能保障几百万。 但有些公司为了业绩，总是要捆绑别的高价一起卖。 而百万医疗险很多都是一年期保障，最怕今年买了明年不能买，所以续保条件非常重要。 尤其这些捆绑型百万医疗险，在续保条件上可能没有保证。 如果第二年续保时，有健康要求、停售等情况，很可能就无法在续保了。 所以，大家要记住，百万医疗险是可以单独买的，千万别上当。 总之，以上这3类保险，大家一定要记住，普通人不适合购买。 最后我想告诉大家，买保险的第一原则就是保障。 所谓的捆绑、高收益都是外表华丽，内部败絮罢了。 买保险不能盲目，要多花点功夫，买一份适合自己的好保险。写在最后： 关注【小帮保】，私信领取以下免费福利： 1.想给家庭配置保险，可以私信我＂配置 ＂，或者下方留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。 2.如果想诊断自己的保单，又或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我＂保单 ＂，我定知无不言言无不尽。