现在最好的重疾保险是哪个？

　　重疾新规后，哪家保险公司的产品性价比高，看我这篇就够了！看不懂，真心不建议你买。坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在问题，绝大多数人买的重疾险都不合适！尤其是新规以后，重疾险的变化还是蛮大的。
　　2021年1月31日，市场下架了所有的老版重疾险，带来了短暂的市场空白期。
　　与之对应的，是新定义的重疾险的陆续上线。
　　我所了解的情况是，目前绝大多数保司的新定义产品售卖情况都比较差，一方面是因为大家对新定义的认可度不高，另一方面是面对新版定义不会买。
　　所以这篇文章是帮助大家了解新版重疾险，买了不踩坑。
　　而作为普通消费者的我们，不免存在很多疑问，这篇文章会分三个板块来解决问题：1、重疾险是什么
　　（1）重疾险是什么
　　（2）新版重疾险是什么？
　　（3）现状如何（为什么贵？）2、重疾险该怎么买？
　　（1）有哪些主要责任？
　　（2）有哪些重要类型？3、目前，有哪些比较推荐的重疾险？
　　（1）单次重疾险
　　（2）多次重疾险
　　（3）少儿重疾险
　　你可以选择自己感兴趣的板块跳读，希望这篇文章给大家带来帮助。
　　话不多说，文章开始：
　　（1）重疾险是什么？
　　所谓重疾险，保的是重大疾病，
　　比如常见癌症，比如心脑血管疾病。
　　每个人身边亲戚朋友里，总有二三遭此不幸。
　　一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。
　　随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
　　但，高昂的治疗费，30万-50万起。
　　癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
　　而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？
　　这就不得不说起重疾险，
　　一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
　　重疾险会把钱一次性给你，
　　比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
　　这笔钱，不管你是用来治疗疾病，还是康复护理，或者用来还治疗期间的房贷、车贷，都可以。
　　在2007年，中保协会制定了初版的重疾定义标准，规定25种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。
　　而这25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。
　　但随着医疗事业的发展，很多疾病标准早就落后了，已经不符合主流的治疗手段。
　　比如对冠心病的治疗，07版的重疾定义必须＂开胸＂才能赔，但现在医学进步了，＂切开心包＂就能治好，为什么要开胸？
　　明显不符合主流治疗手段。
　　于是，有了新版重疾定义。
　　（2）新版重疾险是什么？
　　新定义的好处是，更明确了一些落后的疾病定义（如较重急性心肌梗死），增加或减少了一些责任，能显著减少理赔争议。
　　如果站在5-10年的长期角度来看，对消费者是个好事情。
　　所以，老版产品已经在2021年1月31日全部下架。
　　现在是重疾市场初期，新版产品选择比较有限，不是很多。
　　从产品来看，新定义产品的优势不甚明显。
　　（3）现状如何？（为什么卖的贵）
　　相比老版产品，新重疾险的价格确实贵了不少。
　　其中的原因影影绰绰，但相对比较明确的包括几点。
　　首先，轻度甲状腺癌虽然从重疾移到轻症，但其成本依然很高。
　　轻度的（Ⅰ期）甲状腺癌不是不赔了，而是按轻症赔，赔20-30%保额。
　　而绝大多数产品都含有轻症豁免，重疾险在赔完轻症后，保障还在，轻症发生率增加了。
　　如果遇到恶化，也就是说，不仅赔了轻度甲状腺癌，还要多赔一次重度甲状腺癌。
　　保险公司骂人的心都有了。
　　再一个是，再保险公司报价升高了。
　　市面上绝大多数重疾险，都是会交由再保险公司承担一部分风险的。
　　但这几年，再保险公司的发展，不太景气，趁着这波洗牌，重新调整一下规则。
　　看两张图：
　　从2013年到2019年，再保险公司利润持续下降，再保险行业的投资收益不到2%。
　　中青年龄段重疾总体发生率变高了，给再保险公司带来了更多风险，因此对重疾险的分保非常谨慎。
　　普遍提高了重疾险的报价，所以就贵了。
　　除此之外，就是行业的营销手段。
　　新规则出来还没多久，不可能一下就给你亮出底牌，
　　一方面风险不可控，另一方面谁斗地主直接扔炸弹啊。
　　想要更便宜的重疾险，只能慢慢等。
　　这是一张新旧定义产品的产品分布示意图。
　　＂上等马＂，指的是性价比相对较高的产品。
　　＂下等马＂，指的是相对不太推荐的产品。
　　从旧赛制到新赛制的转换中，拉低了＂上等马＂的平均值，而拉高了＂下等马＂的平均值。
　　某种程度上，好产品和一般产品的差距拉近了。
　　所以大家会看到朋友圈有人宣传：重疾险便宜了。
　　那是因为对于＂下等马＂来说，确实平均质量提升了。
　　而95%的人平时买的能接触到的产品其实就是＂下等马＂，或＂中等马＂，所以我才说，这次洗牌对大多数普通消费者不是坏事情。
　　洗牌之后，之前的糟糕产品也向均值回归了。
　　但同时，一些好产品也有点＂看腻＂了，显得没有那么优秀：
　　你说未来重疾险会不会继续降价？
　　答案是肯定的。
　　只是时间的问题。
　　但保费稳定是一个渐进过程，恐怕没人能等得起。
　　每过一年生日贵的保费，肯定比每年降价便宜的保费要多。
　　而且现在也不是没有好产品，像达尔文家族、超级玛丽系列这些网红产品都填了新丁。
　　一方面重疾可能会降价，另一方面又等不起。
　　所以比较建议的方案是：分批购买。
　　现在先买一定保额（比如30W），后续遇到便宜的产品适当增加。
　　重疾险用处很大，但也是最复杂的。
　　谁也不想每年花个几千上万，买的却是个坑货。
　　那么，怎么挑选重疾险呢？
　　（1）有哪些主要责任
　　新规重疾险的挑选原则和旧版区别并不大。
　　重疾险各种责任繁多，
　　于是乎，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
　　1、 保额
　　保额是得了重疾后会赔的钱，
　　可以说，买重疾险就是买保额。
　　重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
　　在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
　　一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
　　所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
　　不无道理。
　　而且，最近几年有这么一个趋势，
　　很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，
　　比如，60岁前多赔50%，
　　这类责任会是不错的亮点，
　　这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，
　　如果在保费上也很友好，＂加量不加价＂。
　　那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
　　2、保障期限
　　保障期限通常建议保终身，
　　投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
　　但是不建议低于70岁。
　　原因有二：
　　1） 如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
　　55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
　　2）70岁，意味着家庭责任的终结。
　　说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
　　可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
　　当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
　　而且现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，不能达到减轻预算的目的。
　　保终身可能是目前最优选择。
　　3、保费
　　保费即每年要交得钱，
　　同等责任，当让越便宜
　　从第一波新产品测评来看，比老版重疾险贵了20%以上。
　　以只赔一次重疾的保费为例，
　　如康惠保旗舰版2.0，30岁男，50万保额，保终身。不附加任何责任，30年交，保费是5489元。
　　但基于目前样本不多，保费参差不齐，建议先尽可能挑便宜的买。
　　现阶段，只能等保费先稳定下来。
　　4、轻症/中症
　　所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
　　所以，轻症/中症责任建议一定要加上。
　　银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。
　　公子把健X保普惠多倍版里的轻症/中症挑出来几样，可以感受一下：
　　单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度
　　发现了没，这些病其实都很严重，
　　并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
　　再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
　　从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
　　正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
　　友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：
　　前3种疾病为中报协会规定的，必须有，后9种为经验数据高发疾病，尽可能有。
　　目前中保协会制定了恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症必须赔，但是像原位癌、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病，最好有。
　　介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
　　5、癌症多次赔/重疾多次赔
　　很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
　　于是便有了多次赔付这种形态。
　　目前多次赔付主要有两类：
　　一类是癌症多次赔。
　　得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
　　考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。
　　但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。
　　通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。
　　粗略计算可以参考这篇：
　　重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品
　　所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。
　　预算充足的，就加上。
　　另一类是重疾多次赔，
　　得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
　　比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
　　人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。
　　所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，
　　一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
　　二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。
　　6、身故责任
　　身故责任就是死亡责任，如果没得病，那么会赔得一笔钱。
　　身故责任分为三种：身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额。
　　一般来说身故赔现金价值就够了。
　　身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，
　　人固有一死，带身故责任保终身的话，一定能用上。
　　但同样的，保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像康X保旗舰版2.0就是这种情况。
　　这样一来，不如重疾险和寿险分开来买更划算。
　　疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
　　以定海柱2号为例，30岁男性，100万保额，30年交保到60岁，保费是1068元。
　　如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
　　7、投保人豁免
　　投保人，就是买保险交钱那个人。
　　比如，老子给儿子买，投保人是老子；
　　丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
　　有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
　　但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人还要符合健康告知，
　　其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，
　　因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
　　投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
　　接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
　　8、重疾数量
　　中保协为了防止保险公司该赔的不赔，旧定义一刀给切了25种，
　　在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。
　　而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
　　9、等待期
　　有一定影响，但是影响不大。
　　原因有二：
　　1） 只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
　　2） 等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
　　10、犹豫期
　　犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。
　　但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
　　所以犹豫期，不重要。
　　在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：
　　只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
　　(2）重疾险有哪些主要类型
　　市面上的重疾险形态各异，有的保障多，就有的保障少。
　　根据形态，我把重疾险分成了5个版本。
　　依次往下，保障越来越全的同时，相应保费也越来越贵。基础1.0版：
　　1.0版的产品形态最简单，只保重疾，也叫裸重疾险。
　　得了重疾，赔，
　　得了轻症/中症，不赔。
　　像康惠保旗舰版2.0就是裸重疾险。
　　它的保费是最便宜的。标准2.0版：
　　2.0版本是目前的主流形态产品，重疾+轻症+中症
　　得了重疾赔，得了轻症/中症也赔。
　　目前大部分优秀的老版重疾险，都是2.0版，比如达尔文5号荣耀版、超级玛丽4号、康乐一生2021都是。
　　2.0版是目前最适合大部分家庭投保的版本，
　　保障全面，目前的保费也还可以接受。
　　30岁男，30年，50万保额，保终身，达尔文5号荣耀版的保费是5740块。升级3.0版：
　　在2.0版产品的基础上，3.0版附加特定疾病多次赔。
　　主要有两类，癌症多次赔和特定心脑血管多次赔。在重疾实际理赔中，不仅占比最高，同时也是最高发的两类疾病。
　　初次重疾不管是否为＂特定疾病＂，第二次得＂特定疾病＂，就能再赔。
　　很多好的产品，第二次赔付比例高达120%，
　　买50万保额，可赔60万。
　　比如某重疾险：
　　考虑到癌症的复发、持续或转移，癌症多次赔实用性很高，在预算允许的情况下，建议将癌症多次赔作为必选项附加。
　　至于特定心脑血管多次赔，
　　更适合高发男性以及有相关遗传病史的群体，看个人情况附加吧，不强制要求。豪华4.0版：
　　在3.0版的基础上，4.0版附加了重疾多次赔。
　　一次重疾理赔后，再得其他的重疾，还能赔。
　　比如老王先得了癌症，理赔了，过了几年后，又得了脑中风，还能赔。
　　但是呢，
　　加上重疾多次赔（包括重疾多次赔付产品），通常要贵10%-30%的价格。
　　对多数普通家庭来说，通常不建议附加。
　　而且，考虑到癌症的高发性，二选一的话，癌症多次赔相对会实用很多。顶配5.0版：
　　5.0版就是在4.0的基础上，产品加上身故保障。
　　如果没得重疾就死了，也能赔，
　　但得了重疾赔完后，身故是不赔的。
　　相当于半份寿险。
　　但产品加上身故，保费也相对较贵。
　　以超级玛丽4号为例，
　　30岁男，30万保额，保到80岁，30年缴费，
　　不含身故是4407元，含身故是5928元。
　　身故责任的保费是1520元。
　　通常不建议附加身故，同样条件下，单买一份寿险能便宜千把块。
　　如果不是特别有钱，并不推荐5.0版本的产品。
　　总结下：
　　1、对多数家庭来说，2.0版是足够用了
　　2、从实用性出发，特定重疾多次赔（3.0） （不同）重疾多次赔（4.0）
　　3、尽量挑选不捆绑身故责任的（5.0）
　　如果我们有一定预算，再考虑多次赔付的重疾险。
　　当然如果不差钱的话，预算充足，想要保障更全，
　　上述原则请无视掉，有钱人的世界不是我这种纯粹理性派能懂的。
　　接下来，公子会根据挑选规则，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：
　　搜索全网，测评了进百款新版重疾险，整理了下面这一张表格：
　　严筛严选，下面推荐其中七款产品，单次重疾险五款、多次重疾险和少儿重疾险各一款。
　　（1）单次重疾险
　　其中几款成人重疾险的高发轻/中症情况如下：
　　新规虽然剔除了原位癌保障，但这五款产品重新将原位癌重新作为一种新轻症保障，没有什么坑。
　　1. 必选责任（赠送癌症药品津贴）
　　三项最基本责任依然是：重疾赔1次，100%保额；中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次30%保额。
　　其中轻症里包括原位癌保障。
　　除了赔付基本保额外，还赠送了一项比较独特的保障。
　　叫癌症特定药品津贴。
　　癌症药品经过医保结算后，只要自费达到10万，在投保前15年内，就可以拿到额外赔的50%保额。
　　但拿到这笔钱还是有难度的，
　　一是把时间卡死了，只能是投保前15年。
　　二是把花费卡死了，必须自费达到10万。
　　而且，如果在医保目录内的药品，但没有通过医保结算的，这种情况就只能按医疗费的30%计入自费，自费达到了10万，才赔50%的保额。
　　2. 可选责任
　　可选责任里有额外赔付、癌症津贴、心脑血管二次赔和身故保障。
　　这款产品，可选50岁或60岁前额外赔保障。
　　重疾额外赔60%保额、轻症额外赔15%保额、中症额外赔30%保额
　　如果加上60岁前额外赔责任，
　　30岁时买30万保额，保终身，按30年交费，
　　男是4125块，女是3756块。
　　即使加上也不贵，比信泰的达X文5号焕新版和超X玛丽4号还是要便宜个几十到几百块钱。
　　重点要关注的是它的癌症津贴，
　　第一年得了癌症，赔付了，第二年继续治疗，再给40%保额，第三年还在治疗，再给40%保额，一共可以领3年。
　　这种情况，累计可以拿到120%保额。
　　对癌症病人来说，可能会持续个3-5年治疗。
　　所以这种领取方式，拿到钱的概率更大，更实用。
　　缺点就是费率太贵了，
　　加上癌症津贴责任，30岁，50万保额，保终身，按30年交费，
　　男性是7795块，提高了36%；
　　女性则更夸张，每年7750块，贵了50%。
　　一定要根据个人预算来决定，预算不够，不建议附加。
　　第二个是心脑血管多次赔，保障10种特定心脑血管疾病，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术3种最高发心脑血管疾病。
　　保费也便宜，50万保额，贵了不到9%。
　　但这里也有个小缺点，
　　第二次赔付不能是疾病持续，必须是复发。
　　意思是，第一次疾病确诊后，理赔了，经过治疗，病情必须有了一定的好转，后病情又加重了，才会再赔第二次。
　　这要求有点夸张，不是特别建议附加。
　　整体来说，达尔文5号荣耀版最大的优点就是价格便宜，
　　比同类优秀的产品会便宜个几百块钱。
　　信泰先后出了完美人生守护2021、超级玛丽4号和达尔文5号焕新版，三款产品是一个模板复制的，除了创新责任上的差异，其它都一模一样。
　　它仨最大的卖点，就是责任。
　　下面我会以超级玛丽4号拿来重点说。
　　（1）额外赔付比例很高
　　重疾赔1次，赔100%基本保额。
　　重点是它的额外赔付，60岁前确诊，多赔80%保额，你买50万，一次能拿到90万。
　　经过市场不断更新，额外赔付成为了一项优势，毕竟买保险就是买保额。
　　这项责任还是不错的。
　　超级玛丽4号最高保额只能买45万，但加上额外赔付，也够了。
　　而且它的轻症/中症也有额外赔，
　　虽然新定义规定了，轻症最多赔30%，但它没说不能额外赔。
　　轻症赔4次，60岁前确诊能赔40%保额；
　　中症赔2次，赔付60%，60岁前确诊赔75%保额。
　　（2）创新癌症关爱金
　　除三项基础责任外，超级玛丽4号的创新责任是癌症关爱金（必选）。
　　所谓癌症关爱金，
　　首次确诊癌症一年后，如果还在治疗，额外给15%保额，最多给2次。
　　比如说张三60岁前，确诊肝癌了，
　　保险公司先赔了180%保额，第二年张三继续治疗，再给15%保额，又过了1年还在治疗，再给他15%保额。
　　张三买了30万保额，到手63万。
　　考虑到现在癌症带病生存时间越来越长，持续治疗非常重要，这笔钱拿到的概率还是很高的，可以考虑加上。
　　（3）可附加癌症二次和心脑疾病二次
　　首先是癌症二次赔，
　　初次重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；
　　其次是心脑血管二次赔，
　　首次确诊心脑疾病间隔1年、首次确诊非心脑疾病间隔180天后，再赔150%保额。
　　最后说一下大家最关心的价格，
　　在不附加的情况下，保终身，30年交，30万保额，
　　30岁，男4407元，女4248元。
　　价格比完X人生守护2021贵几百块钱，主要是癌症关爱金成本较高，实用度更高，
　　可以参考下信泰这三款产品的的价格方案：
　　整体上是超级玛丽4号偏贵一点，原因就在它的癌症关爱金，获赔概率更高，也更实用。
　　达尔文5号焕新版和超级玛丽设计基本一样，重疾+轻症+中症为必选项，可选身故保障、癌症和心脑血管疾病二次赔付。
　　区别是，达尔文5号没有癌症关爱金，而多了项＂癌症晚期保险金＂。
　　责任也很有特色（信泰不愧是整活小能手）
　　首次确诊癌症晚期，额外赔30%保额。
　　很多癌症，一发现可能就是晚期，额外赔有种人性关怀的味道在里边。
　　举几个例子，
　　根据浙江省的一组数据，在前列腺癌确诊患者3.6万人中，中晚期就占了1.26万，前列腺癌是一种非常隐蔽的癌症，被形容为＂沉默的杀手＂，早期难以发现；
　　还有被称为＂癌中之王＂的胰腺癌，在医院治疗的患者里，80%一确诊就是中晚期，而早期可能没有任何临床症状，非常难以治愈。
　　癌症晚期保险金不需要自己选，产品自带的。
　　多一项责任，价格也不贵，
　　同条件下，30岁男30万保额，达尔文5号是4140元，癌症晚期津贴也很实用。
　　同样的，完美人生守护2021只是把癌症关爱金/晚期癌症保险金，换成了少儿/高龄特定疾病额外赔。
　　18岁前得了少儿特疾，赔180%保额；
　　60岁后得了高龄特疾，也赔180%保额；
　　都是该年龄段最高发的一些疾病，比如孩子高发的白血病、手口足病等，老人高发的阿尔茨海默症和帕金森病。
　　具体特疾情况看下表：
　　同样不附加责任的情况下，
　　30岁，买30万保额，30年缴费，保终身的价格,
　　男是4107元，女是4041元。
　　唯一要注意一点的是，
　　信泰这三款产品都有一个缺点，年龄和所在城市都会影响最后能买到多少保额，保司出于风控考虑，这没什么可说的。
　　先粗略看一下这款产品，
　　重疾+轻症+中症，为三项必选责任，身故、癌症和心脑血管疾病二次赔付为可选项，这点和前几款很相似。
　　其中重疾额外赔很特别，投保后15年内，首次确诊重疾的1年内，因该疾病发生的医保自付 5万，可获得额外赔50%保额。
　　这么设计有它的道理，花费越大代表病越严重越需要钱。
　　但就是实用性不高，
　　首先5万块必须是医保目录内的花费，根据医保报销70%比例算，也就是说，必须花费超过近17万，才能拿到额外50%保额，
　　这还只是医保目录内的费用，医保目录外的费用花销更大。
　　所以拿到这笔钱，不容易。
　　主流的轻症/中症赔付比例，中症赔2次，每次60%保额，轻症赔3次，每次30%保额。
　　50万保额，保终身，30岁（分30年交），
　　男是6315元，女是5880元。
　　是目前产品中保费相对便宜的。
　　但康乐一生2021有个缺点，30岁以上人群，最长只能20年缴费，这样一来，总保费虽然低了，但因为每年分担的保费更高，对预算不足的家庭来说，压力更大。
　　相比达尔文5号荣耀版和信泰三款，这款产品除了价格便宜点，其它优势不大。
　　凡尔赛1号重疾险由同方全球人寿承保，是一款各方面还不错的产品。
　　重疾赔1次，100%基本保额；
　　额外赔力度大，如果是60岁前得了重疾，赔180%保额，60-64岁赔130%保额。
　　是目前重疾险能做到的最好水平。
　　轻症/中症一共赔5次，中症每次赔60%保额，轻症每次赔30%保额。
　　比如轻症赔了4次，中症赔了1次。
　　60岁前，轻/中症可多赔15%保额。（限保终身）
　　要注意的是，如果保定期的话，轻/中症责任是解绑的，需要自己附加才能买。
　　可选癌症二次赔，基本规则和前几款产品都是一样的，但是第二次得癌症的赔付比例，只有100%基本保额。
　　癌症二次赔没有优势。
　　凡尔赛1号的缺点是，如果保终身的话，身故保障可选返保费或保额，但必须二选一，本质还是捆绑。
　　30岁买30万保额，保终身（身故返保费），分30年交。
　　男性和女性都是5490块。
　　（2）多次重疾险
　　前面测评的是五款单次赔付重疾险，再介绍两款款多次赔付产品：
　　新规后，昆仑健康推出了健康保普惠多倍版，算是老版守卫者3号的＂升级版＂。
　　健康保普惠多倍版亮点非常多：
　　（1） 基础保障全面
　　重疾不分组赔2次，第一次赔100%保额，第二次能赔120%保额，且保单前15年确诊还有额外赔，能多赔50%保额。不过两次重疾之间要间隔1年。
　　举个例子，
　　假设老王30岁时买了50万保额，40岁确诊了癌症，老王一次性可以拿到150%保额，也就是75万，如果60岁时又确诊了重度脑中风，老王可以再拿到120%保额，60万。
　　轻/中症责任也没什么坑，
　　中症赔付2次，每次赔60%保额；
　　轻症赔付3次，每次赔30%保额（有原位癌）。
　　而且针对少儿特疾，有双倍赔，25种特疾赔付1次，赔200%保额（限30岁前）。
　　也适合给孩子买。
　　（2） 癌症津贴很有特色
　　癌症津贴的领取方式沿用了之前的守卫者3号，而且还升级了，领的钱更多了。
　　癌症确诊1年后，只要你还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。
　　如果领3年，最终也能拿到120%保额。
　　和常规的癌症二次赔比，拿到这笔钱的概率更高了，是一个大亮点。
　　对于癌症患者来说，可能需要3-5年的治疗，能每年领一笔钱，可以很大程度减少家庭负担。
　　（1） 价格相对便宜
　　责任全面，健康保普惠多倍版还很便宜！
　　30岁，50万保额保终身，30年交，
　　不附加其它责任，男6610元，女5740元。
　　比目前市面上的多次赔付产品能便宜40%，甚至更多。
　　对于多次赔付产品来说，健康保普惠多倍版算是目前很便宜的一款重疾险。
　　如果有多次赔付需求，优先考虑这一款。
　　如意金葫芦重疾险是由信泰承保，重疾（分6组赔6次）+中症+轻症的一款多次赔付产品。
　　重疾分了6组，可以赔6次。
　　把癌症单独放一组，每一组的疾病只能赔1次。
　　保额每次以20%递增，第1次赔100%保额，第2次赔120%保额，以此类推，第6次就是赔200%保额。
　　如果60岁前是首次得重疾，赔180%保额。
　　买30万，60岁前能拿到54万。
　　中症赔2次，每次赔60%保额；
　　轻症赔3次，每次赔30%保额。（含原位癌）
　　除必选保障外，可选特定疾病拓展保险金，这项责任包含了癌症3次赔和不同器官的原位癌3次赔。
　　比如它的癌症多次赔，
　　癌症多赔2次，首次确诊癌症，赔完了，再得癌症，赔120%基本保额，第三次再得癌症，再赔150%保额。
　　保障整体是还不错的，但价格比健康保普惠多倍版要贵，贵了12%-20%不等。
　　30岁买30万保额，保终身，分30年交，
　　男4482元，女4236元。
　　（3）少儿重疾险
　　介绍了两款成人重疾险，下边看一款不错的少儿重疾险。
　　少儿重疾险，即转移孩子大病风险的保险。
　　它可以用来解决孩子的治疗、康复费用，以及家长陪护造成的收入损失。
　　和成人重疾险不同， 针对少儿特定的高发疾病，少儿重疾险还能多倍赔，而且保费也更便宜。
　　妈X保贝（新生版）和之前的妈咪保贝是同保司产品，名字基本都是直接复制过来的，也是目前非常优秀的一款少儿重疾险。
　　先看五项必选责任：
　　110种重疾，赔1次，100%基本保额；
　　51种轻症，赔3次，每次30%保额；
　　25种中症，赔2次，每次50%保额；
　　5种罕见病，能3倍赔付，50万保额赔150万；
　　另外，针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。
　　要注意，这款产品分了两个版本，计划一，身故返保费 ；计划二，身故返保额（18岁前返保费），
　　相比计划二，计划一会便宜很多，
　　两个版本二选一。
　　如果觉得孩子一次重疾保障不够，担心可能得多次重疾，还可以附加重疾二次赔或癌症二次赔。
　　首先，只附加癌症二次赔的情况下：
　　初次得癌症赔付后，需间隔3年，第二次得癌症可再赔一次，合同终止。
　　如果，同时附加重疾二次和癌症二次赔付：
　　（1） 首次重疾赔付后，再得其它重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；
　　（2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。
　　但加上重疾二次赔，要贵个25%左右，而且考虑到重疾多次理赔概率难以知晓，建议优先考虑癌症多次赔。
　　有足够预算，再考虑要不要加重疾二次赔。
　　此外，妈X保贝（新生版）有两个小亮点：
　　一个是可附加意外保障，
　　意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，每天200块。
　　另一个是可附加接种意外住院津贴，
　　接种意外引起住院，每天可领200块，一年最多领90天。
　　作为保障补充，都还不错，但预算不够，就不要加了。
　　少儿重疾险整体影响不大，甚至新生版比之前的妈咪保贝保终身的还要便宜。
　　50万保额，0岁男宝宝，保终身，交30年，
　　新生版2010元（计划一），老版2100元，
　　新版的妈咪保贝保终身更便宜了。
　　如果只保30年（20年交），
　　老版585元，新生版（计划一）605元。
　　新老版妈咪保贝保定期基本持平，
　　关键是，新生版（计划一）如果身故还能返保费，考虑到这个因素，新生版还要更划算些。
　　配置建议：
　　新规范下，等着互联网重疾险的费率达到稳定期，不是一时半会的事。老版产品用了几年的时间摸索，保费才慢慢到达稳定期。
　　目前新产品里，达尔文们、超级玛丽们、康惠保们、康乐一生们都出来了。
　　短期内，后边的产品不会有太大的差异。
　　不要总想着最便宜的重疾险，因为说实话，我也不确定。
　　如果有保障需求，建议还是早点下手。
　　或者先买一部分保障，后边再做补充。
　　最近就有好几款产品都还不错。
　　如果还有产品细节上的问题，私信或下方评论留言，以上。
　　这种问法，得到的答案明显只会让你很纠结！
　　因为不同的经济承受力，匹配的重疾保险也不同，所以单纯的说谁好谁坏并不准确。我说一个公司产品就保险责任而言，确实很牛，很给力，但是你一句＂这公司没有听过＂，再好的产品也等于0.
　　一、身体
　　身体健康、年龄也在投保区间，那么就是你挥舞着钞票选择保险公司。
　　一旦你的身体有异常（即使医生说没事儿），有住院记录这些情况，那么就是各个保险公司选择你了，因为你的健康问题，有的公司可能要求高，有的公司可能要求低。
　　二、经济
　　只能咬牙掏5000保费的，就不要盯着动辄上万的保险，强行买了只会让你自己难受。
　　低保费预算，就要想法让有限的保费，实现保额最大化！举例，买终身重疾只能买10万保额，买定期可能就是20万保额，，本身自己就没啥钱，10万保额有用还是20万保额有用？自己去衡量！
　　当然，经济宽裕，大量的保险可以供你选择。
　　最后
　　没有询问过我们情况下，就说XX重疾险很靠谱，很好的，大部分时候你买了也会感觉上当！
　　只有充分的了解了你的情况，把很多问题前置化，这样买到的保险你会感觉很实在，很实用！
　　就这样，觉得有用，点个赞，点个关注。
　　有问保险的，直接私信。
　　你的这个问题非常为难保险经纪人，因为我们可以销售多家公司的保险产品，优势产品上千款，每一款都非常有优势，你说我给你推荐哪款产品呢？
　　所谓青菜萝卜各有所爱，我认为的好，不一定是你认可的好，
　　所以，请你说出你的需求？或者提出一些条件给出一些标准，这样我才能按照你的喜好，为你推荐你认可的，最好的重疾保险产品。
　　被保人是男的女的，老的少的，预算充足不充足的，健康状况如何的，家庭状况和角色不同的，对自身未来定位不同的，对保险公司品牌认知度不一样的，这些因素都会影响到对重疾险产品的选择，都可能会产生不一样的＂最佳＂产品，请问怎么可能会有人能直接给你一个建议呢？
　　还是说你希望有某家保险公司的业务员上来告诉你，天下之大只有他家的重疾险产品是最好呢？
　　没有最好的产品，唯有最适合的方案。
　　没有绝对好的产品，相对的，仅供参考
　　这个问题就像你问最好的手机、电冰箱等等是哪个一样，没有太多的实际意义。
　　苹果手机再好，可是要是你拥有一台华为的笔记本电脑，你会发现华为手机和华为电脑配合起来的生态简直让你不要太嗨皮，这个时候苹果手机其实也就彰显不出特别多的优势了。
　　西门子的冰箱再好，可是你家里留给冰箱的位置放不下西门子的尺寸，那也是惘然，无疑适合的才是最好的。重疾险同样是适合才是最好的
　　重疾险本质上也是一件商品，好与不好更多的决定于是否适合于购买方，身体状况、家族病史、既往症、经济状况等因素的不同，带来的结果就是每个人选择产品的侧重点都会不一样，所以没有最好的，只能是根据自己的情况选择最合适的。
　　重疾险保障重大疾病，目前大部分重疾险还保障中症和轻症，买了重疾险，过了等待期后，如果不幸罹患了合同约定的疾病，且符合理赔条件的，保险公司会按照合同约定一次性给付理赔金，可用于疾病的康复治疗、营养品费用、日常生活支出等等。
　　说目前最好的重疾险是哪个，这个确实没有准确的答案。
　　＂一千个人心中就有一千个哈姆雷特＂，每个人的需求不同，选择标准不同，所以说，适合自己的重疾险才是最好的。
　　比如，有些朋友只认可知名的保险公司，那知名保险公司的重疾险就是适合他的；
　　有些朋友非常在意性价比，也了解保险公司的安全性，那保障好、价格便宜的就是适合他的；
　　有些朋友身体状况有些问题，有的重疾险买不了，有的重疾险可以买，那能买的重疾险就是适合他的；
　　再比如，重疾险种类很多，有重疾赔1次的，有重疾赔多次的，这就需要看具体的保险需求了，有的人认为赔1次的就够了，有的人担心得了重大疾病后就没有保障了，因为医疗条件越来越好，得病被治愈的可能性也越来越大，那么重疾赔多次的就是适合他的；
　　还有的朋友预算比较紧张，那就要结合实际情况进行选择。
　　所以说，买保险（不单单是重疾险）需要结合自己的详细情况和具体的保险需求，综合分析后，有针对性的去选择适合自己的，这样才是正确购买保险的方式。
　　不是说哪个业务员上来就能告诉你这个重疾险就是最好的，不了解你的详细情况和具体的保险需求，谁也不清楚哪个重疾险就适合你。
　　如果还有什么疑问，欢迎留言，必回复！
　　您好，重疾险从上个世纪进入中国以来，已经更新了8代，就产品模式而言目前最新的是第8代，如下图，按重疾赔一次和重疾赔多次分成两组。
　　一、最近中国人口调查显示，中国人口平均寿命可延长至70岁，这也和现代人健康意识提高，医疗技术飞速发展有关。
　　只是活得久 不代表人不会老，器官的老化往往出现的是多种疾病合并存在，比如高血压和高血脂并存，对应到重症就是急性心肌梗死和脑中风后遗症。年龄大发生恶性肿瘤的机率也会增加。因此，同样钱，能赔多几次重大疾病保险中的重症部分是非常有意义的。
　　看表中，重症能赔付多次还有分组和不分组的区别，两者当然是不分组更容易理赔。
　　如果经济允许，还可以附加针对某些特定疾病能赔更多钱的险种。
　　二、预算有限，那可选择重疾只理赔一次的产品，选择第4代为佳。
　　三、写于最后，产品模式上建议选择第4代和第8代产品，具体到该保多少钱、每年缴费多少合适、保险公司选哪个？就得结合自己的收支水平和健康状况而定。尤其是健康状况，比如甲亢，有些保险公司是拒保，有些能保，拒保的公司再喜欢也没有，买不上，对吧？
　　以上是我的回答，希望能帮到您。如果还想咨询更具体的方案，欢迎私微我。我是明亚保险经纪人小黄大夫，给您专业的保险诊断，让您买保险不踩坑。
　　目前，最好的重疾险，在众安保险中！
　　为什么呢？
　　中国平安，中国人寿，新华保险，太平保险等等保险公司，因为处于传统经营方式，人工成本，租房成本，等等运营成本高企。造成保险的性价比太低，不适合你我这些普通的工薪阶层。
　　众安保险，是国内的第一家知名的互联网保险公司。我们都知道，互联网运营成本低，获客成本低。所以，钱都用来补贴产品了，钱都用来补贴客户了。
　　众安保险的百万医疗保险，一般医疗保险金300万，重大疾病医疗保险金600万，恶性肿瘤质子重离子保险金600万，恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金600万。
　　缴费方式可以选择月缴费或者年缴费，对于普通家庭来说，十分合适。
　　众安保险的股东，有蚂蚁金服，中国平安，腾讯。三个中国的互联网巨头，是重要股东，确保了产品的优秀和可靠。