2021年财务自由最低要多少钱

　　以下分析都基于普通人家庭，不适合高消费标准，请注意。
　　中国网7月15日讯 据国家统计局消息，今年上半年，全国居民人均消费支出11471元，比上年同期名义增长18%，扣除价格因素 ，实际增长17.4%，比2019年上半年增长11%，两年平均增长5.4%，扣除价格因素，两年平均实际增长3.2%。
　　其中，城镇居民人均消费支出14566元，增长16.7%，扣除价格因素，实际增长16%；农村居民人均消费支出7464元，增长20.2% ，扣除价格因素，实际增长19.7%。
　　以城镇居民消费支出推算，三口之家年消费将是87396元。按照目前m2的8%增幅计算，最低需要1092450元本金。
　　再查一下部分一线的资料：
　　2021年上半年，深圳居民人均消费支出22853元，
　　从各地居民消费支出情况来看，上海、北京、浙江同样位列前三，上半年居民人均消费支出分别为23644元、21564元、17909 元。
　　也就是说，最高的也就上海，三口之家年支出141864元，按8%计算为1773300元。
　　当然有人会认为回报率过高，但大家可以查可支配收入增长情况：国家统计局发布的数据显示，上半年，全国居民人均可支配 收入17642元，比上年同期名义增长12.6%，扣除价格因素，实际增长12.0%…
　　因此目前的财务自由最低标准是合理低估的。
　　用本金*账面年收益率=年消费开支来推算财务自由需要的本金，存在很大偏差。
　　账面年收益率，是给你用来对抗通胀的，不是用来给你花掉的，如果每年都把账面收益花掉，十几年后还是那点本金，生活水 平会严重下降。道理很简单，排除投资能力特别突出的（这样的人很少本金就能财务自由了），只能假设你的投资收益率跟社 会平均水平相当，你的账面财富增长快的时候，往往别人也都增长快，把这个账面收益全部滚入本金也只能让你的相对水平不 被社会拉下，更别说都花掉。
　　再举一个例子也能看出这种计算方法的荒谬性。假设A国高增长高通胀，年消费开支10万，年利率是10%，B国低增长低通胀， 年消费开支10万，年利率是0.1%，是否A国财务自由需要100万，B国财务自由需要1亿？显然不是，这两个国家财务自由的标准 应该是接近的，甚至在A国，你的投资能力跟不上高增长高通胀的话，存在更高的本金相对缩水可能，这样就需要有更多钱才 有财务上的安全感，反而低利率的B国预期稳定，更容易让有一定财富积累的人产生岁月静好的感觉。
　　合理的计算方法应该是，本金=年消费开支*（X-当前年龄），其中X为预期寿命加上安全系数，可以设成100，110等。即把本 金在剩余寿命中均分，每年花掉其中一份，剩余的继续投资保值。用这种计算方法去推算上面A国和B国财务自由的标准，也会 发现结果是接近的。
　　按照后一种算法，在上海40岁三口之家财务自由的标准是，本金=14万*（100-40）=840万。如果消费开支里没有包括住房消费 ，那么还要求840万以外有自住房无负债，并且未来也没有改善性购房。
　　财务自由的概念并没有权威的定义，每个人可以有自己心目中的标准，不过社会大众还是有个普遍的认识的，你定一个很低的 标准，结果30%的人都发现自己被划进去了，明明他还在苦逼996，他也要跟你急啊。
　　我觉得以下几点可供参考。
　　第一，消费开支的持续时间上，一般是指余生。不能说我攒了够花三年的钱，立马辞职，这三年我就财务自由了。当然，要把 儿子孙子成年以后的消费都给他们备好，要求也太高。
　　第二，消费开支的水平上，一般不低于当地平均或中位水平。节衣缩食很寒碜，自己觉得能过，当然也行，只是推广到社会普 遍认知，还是会觉得号称财务自由的人，消费水平不能明显低于普通大众吧。当然也不是想买什么就买什么，谁也达不到那样 。
　　第三，以被动投资为主，假设一个普通的投资收益水平，就是买房收个租，买股吃个息这样的，不需要太多技巧和劳动，也没 太多超额收益。要说白天炒A股，晚上看美股，闲下来还整天研读大师著作，比上班族还忙，每年能搞个70%，80%回来，那没 什么好说，有几十万本金也够了，但这不是大众一般理解的和能够做到的标准。