来源：今晚报 因为在网络上关注过财经新闻，30岁的二孩妈妈王娟（化名）被短视频平台推送多条财商课广告和链接。广告很是诱人：＂小白（新手、菜鸟）也能理财＂＂快速实现财务自由的方法，普通人也可以做到＂…… 她先后报了小白课和进阶课，花了7000多元，而且按照老师的指导在证券市场开了户，投资了某板块的股票和基金。让人想不到的是，半年下来，这些股票和基金亏损了2万多元。 等到她去投诉维权时发现，和她一样被财商课误导的学员有很多。仅在一家投诉平台上，这样的投诉就多达3000多条。而且，成功退费的学员非常少，受误导去投资产生的损失，更是无法追回。 以＂知识付费＂为底层逻辑，在网络上大肆鼓吹财富自由、贩卖焦虑的财商课，正在收割一些低收入群体，也扰乱了教育培训和金融等行业秩序。让人无奈的是，财商教育行业定位模糊，既不纳入教育培训行业监管，也不纳入金融行业监管。短视频平台、社交网站也缺乏审核意识和责任意识，大肆推送财商课广告，助长了这一灰色产业。 ＂小白＂入场 今年3月，静海区居民王娟（化名）辞职在家带孩子。在生育二孩前，她是一家公司的会计，月收入有5000多元。孩子出生后，家里缺乏帮手，她就辞了职，想等孩子两岁送到幼儿园后，自己再出去找工作。 闲暇时，王娟用手机浏览新闻网站，关注了财经、社会、娱乐、美食等多个板块，也爱刷一些短视频平台。辞职后，家庭收入锐减，房贷压力让她有些焦虑。她想过摆地摊或者开网店，为家庭减轻压力。但由于缺乏经验和起步资金，这些设想一直都没有落实。 偶然间，她刷到了多条财商课的短视频广告。这些视频混杂在普通的短视频里推送，主讲人一本正经地说，掌握理财知识，在家投资理财，点点手指就能获得收入；而且，有学员已经月入十万元，走在了通往财富自由的大道上。 财商课描绘的前景让王娟心头一振，这不正是自己梦寐以求的兼职或者副业吗？身为全职妈妈，无法从家庭脱身，急需找到收入来源，为家庭分担压力，也正是很多其他学员被财商课广告吸引和诱导的原因。在相关投诉中，全职妈妈是受害最为严重的一个群体。 而且，这些财商课的＂入门＂价格很便宜，0元、9.9元、12元等价位都有。王娟说，她报名的是12元的＂小白课＂。这个价格，只相当于一顿饭钱，不会给她带来压力。于是，她在链接中输入手机号，很快有＂老师＂电话联系她，并加上微信。在网络支付后，就被老师和班主任拉到了一个微信群中。 入群后，就收到了课程规定和进程表。让人感到意外的是，群主不允许学员之间互加微信。课程也非常通俗易懂，把当前金融市场的几类产品普及了，股票、基金、期货、债券、外汇、信托等分门别类，很有条理。王娟和学员们都认为，这12元花得还算值。正当她期待着老师们能再讲点＂干货＂，尤其是讲一讲当前哪种产品具有投资价值、如何投资时，12元的课程就结束了。 老师开始推销下一步的＂进阶课＂，这次的价格不便宜，6998元。有些学员就退出了，还有一些学员在群里发布了不友好的言论，指责培训机构开设低价入门课是圈套，相当于放诱饵。这些学员很快被踢出了群，发布的言论一并被删去。 王娟犹豫不决，她本来想的是，花12元就能把这财商课上完，接着就上手操作去赚钱。没想到的是，12元只是一个入门，要想继续学，还得接着掏钱。老师旁敲侧击暗示她，学习就要付出，要想学到投资技巧，就得花钱。而且，老师对其他退出的学员一顿＂贬损＂，说他们没有出息，以后干什么事情都是半途而废。 王娟一下子拿不出6998元，询问老师是否能先交3000元。然而，老师建议她到一家网络贷款机构办理学费分期。本来，自己每个月还要还房贷，这次又有学费贷款，压力更大了，王娟拒绝了老师的建议。 她也不想放弃，从一个朋友那里借钱交了学费，接着开始继续上财商课。进阶课内容颇深，有一些财务指标和财务报表的知识，密密麻麻全是数字和公式。学员们也似懂非懂，一些学员继续嚷着要退课。于是，老师们晒出了投资收益图，上面显示，有学员月收益率30%，年收益率190%。然而，这些收益图真实性如何，无人得知。 最终，在老师的＂指导＂下，学员们去网络平台购买白酒和医药、新能源行业的基金，也可以去证券公司开户，直接购买相关龙头公司的股票。王娟在家人的支持下，用4万多元购买了医药、白酒基金和股票。 然而，进场不久，6月份以后，白酒板块深跌，医药板块也走势偏弱，王娟的投资亏损数额越来越大。她焦急地到网络论坛、投诉网站去查询财商课培训机构的信息，结果发现，很多学员投资亏损。更多的学员中途退出了学习，学费一直无法追回。相关的纠纷，在投诉网站上集中、高频次地出现。 在一个维权群中，共有38位参加财商课受骗的学员。学员来自全国各地，大部分是收入不稳定的群体，从事的行业包括司机、快递员、全职妈妈、自由职业者、菜市场商贩、中小微企业创业者等。大部分学员受骗金额为学费，真正参与开户投资的，基本都是亏损状态。 资本汹涌 本市一所本科院校毕业生刘建（化名），曾经参加过财商课培训，现在，他是一家财商课培训机构的老师，也参与编写相关理财课程。从学员到老师，他一直观察着自己所在的行业。现在，竞争者越来越多，资金进入量越来越大，与此同时，课程质量和服务质量却没有保障。野蛮生长的财商教育行业，让他心生退意。 3年前，刘建刚毕业时血气方刚，对未来充满信心，一心想着＂干大事、赚大钱＂。而且，金融专业毕业的他，对华尔街一些知名投资家耳熟能详，对金融市场一夜暴富的故事非常神往。于是，他满怀信心地进入股市，小有收获后加大投资，却踏错节拍，一步步被深度套牢。 在痛苦中反思，刘建认为自己的基础理论知识丰厚，但缺乏实际操作技巧，因此需要去参加一些理财实操课。通过某财商课机构，他花4000多元参加了培训，结果发现，这些课程的内容更为粗浅，仅仅是一些《穷爸爸富爸爸》之类的通俗读物。他要求退费，而且用专业的金融、经济、法律知识和财商培训机构谈判维权，指出这家财商培训机构在营销、课程、售后等方面存在诸多问题。 让人意想不到的是，财商培训机构爽快地给他退了钱，还邀请他加入他们的机构成为一名讲师，并许诺以高薪。刘建在大学时就喜欢给同学讲各种投资家暴富、暴亏的故事，能把金融市场的跌宕起伏讲得绘声绘色，这个优点在财商培训课上被充分发挥了出来。除了讲课，刘建还编写教程，争取与其他财商培训课老师不同，把理论知识讲得丰富生动。 培训机构把他包装成＂股市投资专家、有丰富操作经验的理财大师、参加过炒股大赛获得第一名＂等，这些包装让他感到诚惶诚恐。在公司销售人员的暗示下，刘建违心地在课堂上展示了一些虚拟制作的投资收益图，编造了一些学员参加培训后一夜暴富的故事。2020年，在一次线下活动中，有学员当场发难，提出＂课程有水分、投资却亏损＂的问题，还一并提出培训机构在网络营销时虚构、夸大课程效果、销售过程存在诱导等众多问题。情绪激愤时，这位学员给刘建泼了一脸茶水。 后来，刘建不再与学员直接接触了，而是尽量在网络上远程授课。他在参与股票投资后深知，市场上根本不存在所谓的＂股神＂，股市的涨跌并没有具体的规律，任何人都不能预测和把握。然而，这种基本的风险意识，却刻意被大量的财商课老师忽略，更有很多不负责任、没有职业操守的老师，对学员称＂对高手来说，股市不存在风险＂＂只要上了我的课，你们都能成为高手＂。 近两年，进入财商培训行业的公司越来越多。＂天眼查＂数据显示，截至2020年底，企业名、品牌或者产品及经营范围中包含＂财商＂的相关注册公司总计达6054家。到2021年7月底，注册公司数量已达7000多家，半年时间增加了1000家左右。而这些企业中，80%属于批发和零售业，12%属于租赁和商务服务业，第三名为信息传输、软件和信息技术服务业，而原来从事教育行业的公司仅占0.42%。 今年，资本加速扩张，涌入财商培训行业。在12家主要财商教培机构中，有9家公司均获得不同轮次的风险投资资金进入。此外，不少互联网、教育培训上市公司也进入财商培训，例如，360金融学堂主体公司北京你财富管理咨询，与上市公司360旗下金融平台你财富属于同一实际控制人，而几年前你财富是一家P2P平台，如今已经退出。在美国上市的传统教育培训巨头尚德机构，其在线教育板块也开设了财商教育项目。 模糊地带 注册税务师边明俊，在本市合伙经营一家企业管理咨询机构。今年6月，有朋友建议他，再注册成立一家财商教育培训机构，针对刚毕业的大学生、全职妈妈、待业失业者、自由职业者等群体开展理财培训。而且朋友拿来了一份权威机构的报告，报告显示，中国互联网理财用户数已达1.7亿，占全国网民人数的17.2%。根据互联网理财规模、理财产品的丰富程度、当前财商教育机构覆盖人群及客单价、财商教育所占在线教育成人技能培训板块的市场份额等，预估中国成人财商教育市场规模将会在2021年达到381.80亿元人民币。 边明俊到网上一查，果然，能搜索到很多财商培训机构，而且头部机构的年营业额已超过20亿元，公开数据显示，近几年培训学员超过500万人。成立财商培训机构到底需要哪些资质、经过哪些环节的审批？边明俊摸底一圈后才发现，这一行业，既不属于教育部门审批，也不属于金融部门审批，只要经营范围包含＂教育培训、信息咨询＂即可。 讲师是否需要注册理财规划师资质？边明俊调查后发现，国家相关部门2018年已取消了注册理财规划师的考试和认证，当前的认证都是来自国外的特许金融分析师资格认证。市面上开展业务的多家机构，虽然把讲师都包装成＂理财专家、投资资深人士＂，但绝大部分并没有相关认证。更有资料曝出，多家财商培训机构招聘讲师，在招聘网站发布的学历要求仅是＂专科＂。一家头部机构的创始人把自己包装成名牌大学毕业生，但后续调查显示，这位创业者仅是该名牌大学的自考本科学历。 理财课还涉及向投资者推荐股票等金融产品，是否需要证券分析师资质？边明俊发现，市面上的财商培训机构的讲师，绝大部分也不具有这一资质。从事这一业务，却没有这一行业的资质，不得不说，这一新生行业和新的商业模式正处在监管的空白状态。它们也在这模糊地带野蛮生长着。 数据显示，在黑猫投诉平台上，财商课投诉案例大量出现。关于某机构的投诉有2310个，主要反馈的是虚假宣传、诱骗学员、退款难；另一机构的投诉量1111个，投诉内容也是诱导报课，要求退费等。 今年6月10日，北京市市场监管局曾召开约谈会，涉及多家财商教育平台违规宣传舆情，包括微淼商学院、快财商学院、蓝鲸理财课等。其中指出，财商教育行业缺少相关规章制度的明确规范，教育和金融的双重属性导致该行业的监管归属模糊。一方面，财商教育不属于考证等职业教育范畴，并不直接受到教育部门的监管。另一方面，部分财商教育涉及金融服务，但证监会、银保监会目前主要监管对象为银行、保险、证券公司等持牌金融机构，财商教育尚未被纳入金融监管范畴。 边明俊最终婉拒了朋友的建议，他没有进入财商教育行业，而是继续针对中小企业主开展管理咨询服务。他建议，教育部门、网络信息主管部门、金融部门应该联合行动起来，针对财商教育行业出台相关的制度和规范。这是财商教育行业走向正规的需要，也是广大理财学员的期盼。