为什么你还在用5厘的贷款？

　　前言：1年期3.7%，5年期4.6%。
　　从2021年12月起，信贷的宽松周期已经开始，年后的LPR已经低至1年期3.7%，5年期4.6%，水面下早已波涛汹涌。但是，当有新客户找我咨询时，我才发现原来还有这么多人并没有接到这次放的水，不仅没接到，甚至还对放水的真实性产生怀疑。当然，我并没有感到惊讶，因为贷款本就是一场＂不公平＂的游戏。
　　不知道在什么时候，贷款圈流传这样一句话：信贷加杠杆是赚＂时代和国家的钱＂，信贷产品是财富再分配的工具。用贷款翘杠杆的底层逻辑是这样的：一些有超前行动力的人会先吃到肉，在银保监银行发现后，因制度规则给其套上＂合规＂的外衣，提高了门槛。这时候，后知后觉的人才能向仅剩不多的肉走去。相比较那些先行者，后面的这些人参与的就是一场不公平的游戏。
　　举个简单的例子：小李在12年通过抵押贷加杠杆融资，在上海买了套500万的房，之后又通过抵押的方式把房子贷出去，用贷到的钱买了二套三套房。而小王觉得风险太大，还在努力攒首付。8年过去了，因为经营贷的收紧，小李需要解决归本。于是把手里早已涨价的房子卖了一套，解决了资金问题，这是时候的小李手里还有2套房的资产。而小王，通过八年的时间终于攒足了首付，买到了第一套房。等他想学小李操作的时候，却发现政策早已收紧，机会没了。
　　其实这里的小王是彻头彻尾的踏空者，不仅没有任何收益，还被新规则伤害了。等他醒悟过来想参加到游戏中时，已经晚了，这就是一场不公平的游戏，先到先得。可能你会用炒房客悲剧来反驳我，但不好意思，头部的炒房客早已赚得盆满钵满，被割韭菜的仍然是那些后入者。
　　再说回这次的放水，前几天一个朋友问我，他去年上车比较晚，属于后知后觉的那种。拿了5厘的贷款，现在还有降低利率的机会吗？其实有这种想法就是最好的解决办法。很多人还抱着不想转贷的心态，之后要面临的不仅是高额利息，还会被迫逼着转贷。
　　这里说一下转贷，转贷的流程风险并不高，但有一个风险必须提醒。那就是额度的风险。比如之前在A银行通过高评高贷出的500万，到了B银行却只能贷400万。这个缺口只能靠自己补上。而且经过之前的调控，对于经营贷的大忌极其精准，主流产品基本都是三年期，五年、十年期的屈指可数。如果你是一个缺乏安全感的人，之前又是十年期的贷款，利率也不是太高的话，那其实并没有转贷的必要，毕竟你不一定是能够冲到前段的先行者。毕竟大多数人会出于恐惧心理主动离场。
　　所以不要再质疑为什么你拿着5厘的利息，人家只有2点几厘，贷款本就是不公平的游戏。