卖保险靠返佣走上人生巅峰？返完就失业

　　在保险行业中，返佣吸客行为屡见不鲜，
　　一度成为业务员与客户之间＂心知肚明＂的潜规则。
　　这些年，银保监会处理的返佣案件不少，
　　但这类案件的处罚结果，多以警告，或数目不大的罚款收尾。
　　但在近日银保监会山西监管局发布的行政处罚中，
　　直接对返佣代理人，处以 禁止终身进入保险业 的行政处罚。
　　这在行业内还是头一回。
　　1、保险代理人曹某，被禁止终身进入保险业
　　7月12日，银保监会山西管理局发布了一则行政处罚：
　　泰康人寿山西分公司个人保险代理人曹某，在销售过程中承诺给予投保人 保险合同约定以外的利益，欺骗投保人和被保险人、隐瞒与保险合同有关的重要情况 等行为。
　　曹某被处以禁止终身进入保险业的行政处罚。
　　＂给予投保人保险合同约定以外的利益＂也就是我们常说的返佣。
　　返佣操作在保险业内早已见怪不怪，
　　只要在银保监会官网输入关键词，就可以搜出一连串因返佣被处罚的案件。
　　但它们的处罚方式多为警告、罚款，
　　像这次＂终身禁入＂的处罚结果，以往只在重大违规事项中出现过。
　　银保监会此次处罚力度如此之重，
　　也证实了前不久，其所发布的《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》正有条不紊地进行着。
　　印证了有关部门 持续高压监管、打击不规范行为、对违法违规问题依法严惩 的决心。
　　2、返佣属于违法行为
　　佣金，是保险公司根据代理人的业务能力，向其支付的合理报酬。
　　而返佣，就是当保险业务达成后，代理人向投保人返还合同约定以外利益的行为。
　　返佣操作在我国保险业十分常见，
　　甚至已经达到了＂卷＂的地步。
　　为更易出单，部分保险业务员在销售过程中，
　　会直截了当地告诉客户＂在我这投保，可以返您xxx元。＂
　　大家都是普通人，多数客户都拒绝不了＂返佣＂的诱惑。
　　可内卷是一场 恶性循环 ，
　　越是返佣的业务员，客户越多、收益越高；
　　旁人见了眼红，一一走上了返佣的道路。
　　发展到后面，消费者逐渐习惯了返佣操作，
　　不返佣的业务员，反而被顾客打上＂小气鬼＂＂不划算＂的标签，
　　成为行业中的＂异类＂。
　　甚至有些顾客还会主动要求业务员返佣，
　　就算不返佣金，也应该送一些礼品。
　　对于部分客户来说，
　　代理人是否返佣，成为他们投保时的一个重要指标。
　　在他们的认知中，代理人返还的越多产品就越好。
　　可当大家沉浸在赚了小便宜的喜悦中时，
　　是否忽视了 买保险的真正意义 ？忽视 返佣背后的深渊巨坑 ？
　　大家要明白，＂返佣＂本身就是一种 违法行为 ！
　　我国《保险法》已明令禁止返佣行为，无论是代理人主动返佣，
　　还是客户主动索要佣金，都属于违法行为。
　　《保险法》第一百三十一条规定， 保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。
　　在这里，利益指得不光是钱。
　　无论是返还部分保费，还是通过送礼品、送优惠券等方式展开保险业务，
　　为机构和个人谋取不正当利益，都是不被允许的！
　　返佣看似是一笔＂双赢＂的买卖，
　　可实际上，它既破坏了行业规则，也让消费者失去了诸多保障。
　　3、返佣不是互利共赢，而是两败俱伤
　　监管部门虽已加强对保险市场违规行为的监管及惩罚力度，
　　但就目前市场现况来看，
　　监管不能阻挡一切，行业乱象时有发生。
　　在佣金、升职等利益的驱动下，
　　部分保险业务员仍知法犯法、顶风作案，
　　通过＂返佣＂手段吸引客户投保，从而获取不正当利益。
　　行业背景已是如此，客户的胃口也越养越大。
　　不管保险产品如何，不顾服务态度怎样，
　　哪里＂返佣＂多就在哪里投保！
　　一方以为借着＂返佣＂的路数，升官发财不是梦；
　　一方认为白捡的便宜，不要白不要。
　　可这一局，双方都想错了，
　　返佣不是互利共赢，而是两败俱伤。
　　（1）返佣对客户来说有哪些危害？
　　①买到不合适的产品
　　在我国，光大陆就有91家保险公司，
　　且保司们年年都会推出新产品，
　　呈现在客户面前的保险产品，根本数不过来。
　　行业中常常出现这种情况：
　　保障责任几乎一致的产品A和B，A的价格却比B高出30%。
　　更有甚至：产品A的价格比产品B高出一半，
　　可它的保障责任却不如产品B全面。
　　但对于读不懂条款的客户来说，
　　产品A和产品B都大同小异，
　　业务员说谁能返佣，谁就是好产品。
　　有趣的是，低性价比的产品A往往能为业务员带来更高的佣金，
　　只要将A设定为＂返佣＂产品，
　　业务员就离＂人生巅峰＂更近了一步。
　　返佣现象的涌入，让客户在选择保险产品时，
　　容易忽视 自身的保障需求、产品的功能属性 ，
　　而是一味地追求高返佣产品。
　　这一样来，客户买到合适产品的可能性少之又少。
　　②＂返佣＂可能会导致保单失效
　　返佣是一种违法行为。
　　我国大陆对违反该法规的代理人，
　　将给予警告、罚款，终身禁入等处罚，
　　而在中国香港，还出现过返佣保单直接作废的情况。
　　2009年9月，大陆李女士在香港为丈夫购买重疾险，
　　投保前，李女士向代理人提出返佣的要求，代理人同意了。
　　2012年11月，李女士收到香港保险公司发来的通知，
　　通知称李女士三年前购买的保单作废。
　　原来李女士的代理人，因多次向投保人返佣，被吊销执照，
　　在该代理人处投保的三位客户保单也被 作废处理 。
　　虽然我国大陆还未出现因返佣被＂作废处理＂的情况，
　　但第一例因返佣被＂终身禁入＂保险业的案例已经出现，
　　谁也说不准下一次处罚＂返佣件＂时，
　　代理人办理的违规保单，能否持续生效。
　　客户们要明白一个道理，
　　买保险的意义，是为了保障风险，
　　选择自己真正有需求、性价比高的产品才是关键。
　　大家不要拘泥于＂返佣＂这点蝇头小利，
　　去选择不适合、保障范围小的低性价比产品，
　　到头来，吃亏的还是自己！
　　（2）返佣对代理人来说有哪些危害？
　　①返佣不利于行业长足发展
　　这些年，群众对保险行业的评价一直不算高，
　　行业乱象丛生，这与多方因素有关，＂返佣＂便是其中之一。
　　若＂返佣＂成为业内的普遍现象，
　　合规卖保反而成为个例。
　　那么保险产品在市场中的竞争力，
　　就由保障责任是否全面、性价比高不高，
　　转变为哪位代理人给的佣金更多。
　　如此一来，保险公司的出色产品无人在意、
　　消费者们也丝毫不在乎保险代理人的专业能力。
　　他们只在乎佣金高不高、比同行高多少。
　　久而久之， 代理人的专业能力、行业形象下降成为必然 。
　　当保险代理人为客户推荐产品时，
　　不顾法律法规、客户需求，
　　而是一味追求出单多、出单快，
　　是得不偿失、不合规的行为。
　　通过＂返佣＂这种歪门邪道走捷径，偏离入行初心，
　　是又一次将保险业推入深渊，
　　是代理人给自己的岗位抹黑， 自降身份 。
　　②面临失业风险
　　＂返佣＂是被写进《保险法》里的违法操作，
　　是被监管部门抨击的商业贿赂行为。
　　如今银保监会监管越来越严格，惩罚力度加大，
　　一经查实，代理人便面临着罚款，
　　甚至 禁止终身进入保险业 的行政处罚。
　　③造成市场恶性竞争
　　当＂返佣＂成为一种普遍行为，
　　客户在选择保险产品时，不会优先考虑自身需求、产品优势，
　　而是将目光聚焦在＂ 返佣额 ＂上。
　　这样一来，保险公司无心涉及优秀的保险产品，
　　业务员也无需提升自己的专业能力，
　　因为再好的产品、再专业的业务员，
　　都比不过无良业务员口中一句＂这款产品返佣高＂。
　　长此以往，行业终将没落。
　　如果你是一名保险代理人，请拒绝客户的＂返佣＂要求；
　　如果你是一名客户，也请拒绝保险代理人向你发出的＂返佣＂诱惑。
　　当双方都意识到＂返佣＂是违规行为时，
　　保险业才能获得更好的发展。
　　除买卖双方外，我国监管部门也加强了对违规行为的管控。
　　2021年7月5日，银保监会发文《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》落实情况的通报，点名了21家人身险公司的各类违规行为：
　　这则通报，与山西监管局发布的公告一样，
　　都进一步保护着我国保险消费者的合法、合理权益，
　　促进保险行业更好、更长远的发展。
　　看过近几则《通知》、《公告》的你有何想法，
　　你看好中国保险业的未来吗？
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