女性70后今年43岁，缴纳养老保险需要58岁退休，还划算吗？

　　70后的女性今年43岁，如果参加养老保险，需要缴纳到58岁退休。这样也划算吗？从人均预期寿命讲，依然非常划算。
　　最简单地说，男性都是60岁退休，缴纳养老保险都划算的。女性58岁领养老金还不划算吗？我们不讨论偶然，只是从大数据上讲，人均预期寿命，女性一直比男性长。
　　1981年，我国人均预期寿命是67.77岁，男性为66.28岁，女性为69.27岁，女性比男性平均预期寿命长2.99岁。
　　时间到了2015年，人均预期寿命达到了76.34岁，男性预期寿命为73.64岁，女性为79.43岁，男性与女性的寿命差距拉开到了5.79岁。
　　以上数据来自于《国家统计年鉴2019》。
　　从发展的眼光讲，人均预期寿命还是在不断增长的。2019年我国人均预期寿命达到了77.3岁，十四五规划指出我们还要努力在十四五期间将人均预期寿命延长一岁。
　　虽然说人均预期寿命并不是人人都能达到的寿命，但至少有一半的人能够活到这个岁数。因此，参加养老保险就是一个概率的问题了。多长时间能回本呢？
　　多长时间回本？分为两个概念。第一，是领取的养老金能回本；第二，是领取的全部待遇不亏本。
　　（一）领取的养老金什么时候能回本？缴纳养老保险，退休养老金待遇分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
　　划入个人账户的部分，由于可以继承不会亏本。企业职工缴纳社保，个人负担恰好是缴费基数的8%，因此个人永不亏本。
　　划入统筹账户的部分，主要生成基础养老金或其他增长的养老金以及补贴补助类待遇。
　　灵活就业人员缴纳社保，划入统筹账户的部分是缴费基数的12%，按照60%基数缴费，假设社会平均工资永不增长，回本时间为108个月。
　　由于社会平均工资是增长的，养老金退休以后也在增长，一些地方还有补贴补助类待遇，这样算起来真实的回本时间一般也就六七年时间。
　　对于人均预期寿命已经接近或超过80岁的女性，至少有80%以上的人能够领取6、7年以上的养老金。
　　（二）领取的全部养老金待遇什么时候不亏本？
　　养老保险待遇并不仅仅只有养老金，还有相应的丧葬费、抚恤金等待遇。
　　丧葬费和抚恤金的标准各省市不一样。比如说山东省丧葬费是1000元，而抚恤金被称为一次性救济费，是10个月的社会平均工资，2020年一次性救济费是67780元。
　　浙江省丧葬补助费是4000元，一次性抚恤金是1万元到2.5万元。
　　上海市丧葬补助费是两个月的社会平均工资，每年都会增加。一次性救济金是根据供养亲属的不同，发放6~12个月的本人养老金。另外，对于企业退休人员，还会额外增发一次性救济费6000元。
　　个别地方，还会给需要供养的困难亲属发放生活补助。
　　如果算上这些待遇，有些地方甚至参保人没有领取养老金去世都不亏本。
　　所以，对于70后参加养老还不晚。如果为了老年考虑，真的应该抓紧参加养老保险，即使晚几年领取养老金一样，也是很划算的。