提前还房贷！缩年限还是降月供，哪个更省钱？

　　如果提前还一部分房贷本金后，究竟选择缩短年限划算还是降低月供划算？最近刷到几则关于提前还房贷的信息，我看到的主播或作者都一致认为缩短年限最好，然后讲了缩短年限能省多少钱，少交多少利息。看他们的讲解，我都怀疑是不是银行找的托！
　　我不认同缩短年限更好，我在各大主播的评论区里也只留了一句话：其实，降低月供更好一些。因为也不是三言两句能说清楚的，所以今天我专门在这里讲解一下，为什么降低月供通常是最佳选择？什么情况下选择缩短年限，什么情况下选择降低月供！
　　以我们村里名叫张三的人借房贷100万为例，还款30年，房贷利率为4.9，选择等额本息的方式还款。解析：等额本息就是每月还款金额总数一样，适用于月收入稳定的人群，还款压力小；等额本金就是逐月还款金额递减，适用于无还款压力的人群，支出总利息比等额本息要少。
　　下图是等额本息。
　　下图是等额本金。
　　当然，选择等额本息还是等额本金，不是今天的主要内容，今天要讲的是提前还贷选择缩短年限还是降低月供。
　　以张三为例，他月收入1万元，媳妇月收入6000，家庭合计月收入1万6千元，除去房贷和生活消费支出，二人每月可剩余8000元，正好年存款10万，一年后，他们决定提前还房贷，到银行后，业务人员就问张三，剩余的将近90万房贷，选择缩短年限呢还是降低月供呢？
　　按照网上很多专家的理论可能就是肯定选择缩短年限，这样总还款利息会减少一些。我的答案是选择降低月供！
　　上图，是提前还款10万后，选择降低月供不选择缩短还款年限的月供金额，由一年前月供5307.27元降到每月4670.4元，每月少了636.87元。按照张三接下来的一年家庭收入不变，也就是月存款增加636元，年存款增加7632元，接近一万元，第二年可以提前还款11万元，当然按照＂精打细算＂的原则，第二年开始就不要以一年为单位提前还贷了，可以攒够2万、3万或者我5万的时候分三个月、五个月或者半年去提前还款一次。在此，我还是以一年去提前还一次为例，继续推算。
　　上图，是还款第二年结束后，提前还款11万元后的月供，每月又减少了六百多元。因此，每月又可以多存款六百多，年存款又将近增加1万元，第三年大概可以提前还12万元。以此类推，大概七八年时间，就可以还清100万的贷款，总利息可能就只有三四十万，比最初还款利息91万要节省很多。另外，每年递减的房贷，鼓舞人的士气，催人奋进，也促进家庭凝聚力向心力和拼搏奋斗的精神，给家庭给个人带来希望。
　　如果选择月供不变，缩短年限，从人的视觉和心理上，就不会产生动力，因为30年和25年、20年哪怕15年，给人的感觉依然是漫长，而且不够灵活，手里始终不会有多少存款。选择降低月供，起码这一年手里存款有个十万八万的，不想提前还贷，也可以不还，干点别的，也不会有多大的影响。
　　再者，随着年年月供递减，加上通货膨胀，十年后，可能月收入会翻番，月收入两三万很正常，到时候月供两三千几乎可以忽略不计。想想十年多前，平均月收入也就三四千，月供三四千的话，不敢想象，现在来看呢？
　　什么情况下，选择缩短年限呢？突然发迹了，有横财，没有生活压力，不影响正常消费，以最快还完为目的，这样的话也许可以选择缩短年限的方式。
　　对于普通工薪阶层，如果要提前还房贷，还是建议一定要选择降低月供，切莫听信没有根据的语言。当然，每个人的情况不同，具体选择哪种方式，不能一概而论，选择适合自己的，多计算思考一下。
　　希望以上所述，对大家有所帮助！不同见解，可以评论区留言！