个人存款首破9万亿，信息科技投入超90亿！依托4万个网点，邮储银行如何布局直销银行？

　　3月29日，邮储银行发布了一份超出市场预期的2020年业绩＂答卷＂。
　　一方面，邮储银行披露的2020年报显示，去年实现营收2862.02亿元，同比增长3.39%；实现净利润643.18亿元，同比增长5.38%。同时，该行资产规模首次突破11万亿元，达到11.35万亿元，较上年末增长11.12%。
　　另一方面，邮储银行在推动数字化转型，加速＂新零售＂转型的背景下，继续取得零售业务的高质量发展。其中，管理零售客户资产（AUM）达到11.25万亿元，较上年末增加超过1万亿元。而零售转型升级的背后，是邮储银行加大在信息科技领域的投入，数据显示，去年该行信息科技领域投入达90.27亿元，占营业收入的3.15%。
　　此外，市场普遍认为，邮储银行作为首家获得独立法人直销银行牌照的国有大行，在拥有近4万个覆盖城乡的实体网点和数量庞大的个人客户的基础上，布局＂邮惠万家＂直销银行将进一步提升其零售竞争力。
　　管理零售客户资产11.25万亿元
　　继续加速＂新零售＂转型，打造＂现代化一流大型零售银行＂仍是邮储银行未来的重要战略目标。
　　据该行年报披露，截至2020年末，邮储银行服务个人客户6.22亿户，其中VIP客户3641.50万户，较上年末增长17.60%；管理零售客户资产（AUM）达到11.25万亿元，较上年末增加超过1万亿元。
　　从个人存贷款比重来看，邮储银行的各项指标确实有了明显的提升。数据显示，2020年，该行新增个人存款创历史新高，个人存款首次突破9万亿元，占存款总额比重为87.81%；个人贷款占贷款总额比重为56.92%；个人银行业务收入同比增长12.20%，占营业收入的69.22%，较上年提升5.43个百分点。
　　值得一提的是，得益于线上渠道的优势，邮储银行零售战略竞争力得到进一步凸显。去年末，该行个人客户数已达6.22亿，覆盖超中国人口40%，其中该行手机银行客户规模达到2.99亿户，全年交易金额11.16万亿元，同比增长57.42%；线上化小微贷款产品余额4570.70亿元，较上年末增长122.94%。
　　邮储银行副行长徐学明在年度业绩发布会上表示，这组数据非常好地诠释了邮储银行作为一家大型零售银行的地位。徐学明介绍，下一步邮储银行将重点在两个领域发力：
　　一是深耕6.22亿的客户，分层、分类、精耕细作，让这些长尾客户把更多的金融资产配置在邮储银行，使他们变为忠实和价值客户；
　　二是重点聚焦三四线城市及县域地区的客户，如家庭农场、农民合作社、小微企业、民营企业、返乡创业的小镇青年等客群。
　　＂在财富管理上，我觉得邮储银行未来潜力很大，因为我们有天然的优势，也有先发优势。＂徐学明表示。
　　依托近4万个网点，布局直销银行
　　实际上，邮储银行进一步加强零售战略升级还不止于此。
　　去年12月21日，该行成为国有大行中第一家参与直销银行试点的机构，拟筹建中邮邮惠万家银行。市场认为，首家获批筹建直销银行的国有大行、获批加入国家数字人民币试点，为邮储银行发力零售带来非常大的想象空间。
　　＂我们将秉承开放、共享、共赢的理念，打造特色鲜明的‘邮惠万家’直销银行，为金融服务‘三农’、服务小微探索更大空间，为打造邮储特色商业模式提供更多可能。＂邮储银行董事长张金良在年报致辞中表示。
　　邮储银行首席风险官梁世栋在业绩发布会上指出，邮惠万家银行具备两方面的差异优势：
　　一是充分协同。邮储银行有近4万个网点，遍布城乡，深度下沉。邮政集团在电商、快递等场景也非常丰富，拥有60万个邮乐小店、40万人的线下团队。所以邮政集团与邮储银行、邮储银行与直销银行，三者＂母子协同＂，携手打造深度融合的、创新的线上线下协同模式。这个不是＂线上+线下＂简单的协同，而是一定要发生化学反应，实现＂1+1大于2＂。
　　二是充分开放。梁世栋透露，＂邮惠万家＂银行未来会非常欢迎所有有志于服务＂三农＂的企业和平台一起合作，目前已经跟几家战略合作者在开发具体服务＂三农＂的金融产品，而这种合作不只是简单地流量导入和转化，而是双方一起利用科技的力量，把金融的服务深入到场景中去、深入到平台中去，深入到老百姓生活的点点滴滴当中去。
　　信息科技投入超90亿
　　零售转型升级的背后，是邮储银行加大在信息科技领域的投入，通过金融科技赋能提供强有力的支撑。数据显示，2020年，邮储银行在信息科技领域投入90.27亿元，同比增长10.35%，占营业收入的3.15%；总行科技人才数量较上年再翻一番。
　　邮储银行年报显示，一方面，该行统筹推进科技创新发展布局，建设了大数据平台、云计算平台、区块链平台和＂ 邮储大脑＂人工智能平台，打造金融科技中台能力，支持大型零售银行战略。
　　另一方面，在大数据领域，该行新一轮大数据五年（2020-2024年）发展规划落地实施。大数据平台接入100余个重要业务系统，上线＂手机银行千人千面＂等183项数据服务，数据赋能的作用持续显现。
　　据年报披露，截至2020年末，邮储手机银行、网上银行、服务开放平台等156个系统实现私有云平台部署，系统云化数量较上年末增长160%，云平台日均交易量达到4.41亿笔，占全行交易总量的86.26%；手机银行MAU（月活跃客户数）突破4000万户；手机银行交易金额达11.16万亿元，同比增长57.42%。
　　值得一提的是，在数字人民币方面，邮储银行也有具体的应用方案。董事长张金良介绍：＂我们将紧抓数字人民币试点的历史机遇，树立邮储银行数字化转型发展的又一重要里程碑。构建邮储银行特色的应用体系，打造线上线下融合、涵盖‘吃、住、行、游、娱、购、医、养、教’等多类基础民生的普惠金融服务场景。发挥县域机构优势，以数字人民币为纽带打造城镇社区新生态圈，承建农村普惠金融数币示范小镇，助力开创乡村振兴新局面。＂
　　不良率仅0.88%, 资产质量继续保持优异
　　2020年，新冠肺炎疫情影响下，银行业风险防控水平和资产质量始终受到市场的密切关注。在进一步加强风险管控，实施严格认定不良的举措下，邮储银行经受住了疫情的考验，继续保持了一张干净的资产负债表。
　　截至2020年末，该行不良贷款率0.88%，不到行业平均水平的一半；关注类贷款占比0.54%，较上年末下降0.12个百分点，不到行业平均水平的四分之一；逾期贷款率0.80%，较上年末下降0.23个百分点。
　　对于当前的风险形势，3月30日，邮储银行首席风险管理梁世栋在业绩发布会中表达了对该行资产质量的信心：＂我们日常风控确实比较严格，这也是为什么历史上取得这么一个相对优异的成绩的原因。＂
　　梁世栋介绍，该行通过＂三单管理＂，基本上所有潜在风险客户，不仅仅是关注类贷款或者不良，都是名单制管理的，都是及时监测的，尤其是对重点领域定期展开排查。
　　除了优异的资产质量，邮储银行持续稳健经营，加大拨备计提力度。数据显示，该行拨备覆盖率达408.06%，为行业平均水平的2倍，风险抵补能力突出。
　　此外，券商中国记者注意到，2020年邮储银行完成了800亿元永续债发行，于今年完成300亿元A股定增、以及实施新一期300亿元永续债，资本实力和风险抵御能力得到持续增强。