清退50余亿规模P2P51信用卡艰难转身
经济观察网 记者 万敏 3月30日晚间，港股上市公司51信用卡（2051.HK）发布2020年度业绩公告。截至2020年12月31日止年度的经调整经营亏损为约人民币9.27亿元，较2019年同期的约人民币9.76亿元减少5.0%；截至2020年12月31日止年度的经调整净亏损为约人民币13.439亿元，较2019年同期的约人民币8.47亿元增加58.7%。
曾经带来丰厚收入的P2P成了必须甩掉的历史包袱，51信用卡在2020年亦积极尝试自救，上半年集中资源清退P2P，下半年将业务重心全面转向为金融机构提供科技服务，并开展服务中小企业的智能销售情报平台的新业务。今年年初，51信用卡还引入了来自农业银行的高管担任公司CEO。
年报数据显示，51信用卡持有的现金及现金等价物已从2019年末的12.83亿元，大幅下降至2020年末的4.13亿元；资产负债比率从上年末的约2.9%升至约10.6%。
清退P2P断尾求生，对这家曾经的金融科技独角兽来说可能并非易事。
支付6亿元现金完成P2P清退
51信用卡披露，于2019年底其P2P业务余额为约人民币56.3亿元。经过持续提升催收效率、采取多种措施敦促借款人提前还款、通过法律诉讼等措施加大对逾期借款人的追缴力度等，于2020年年中成功完成了P2P清退。于2020年6月30日前已通过向个人投资者支付约人民币6.25亿元现金或转让至第三方机构的方式结清了所有个人投资者的剩余未偿贷款（由本集团撮合）。
为集中资源确保P2P清退的完成，51信用卡大幅缩减了包括新用户获取费用等各项开支，并将信贷撮合服务等各项业务的规模维持在较低水平。年报显示，51信用卡销售及营销开支由截至2019年12月31日止年度的约人民币4.54亿元减少约86.6%至截至2020年12月31日止年度的约人民币0.609亿元。
51信用卡自2019年起开始逐渐提高机构资金在信贷撮合业务的资金来源占比，于2019年6月当月达到50.5%。退出P2P业务后，2020年其信贷撮合业务的总量为约人民币24.17亿元，全部为与金融机构合作的业务。
信贷撮合业务以外，51信用卡通过帮助银行发行信用卡的服务费收入亦大幅减少。年报显示，信用卡科技服务费由截至2019年12月31日止年度的约人民币1.52亿元减少约69.9%至截至2020年12月31日止年度的约人民币0.458亿元。报告期内，51信用卡管家App的注册用户数为约8640万名，累计管理信用卡数量总计约1.45亿张。
受互联网金融行业监管的影响，51信用卡介绍服务收益也由2019年同期的约人民币2.89亿元下降至2020年的约人民币0.26亿元。
51信用卡高管表示，将适应行业环境的变化对业务进行持续的调整。除了在信贷撮合及信用卡科技服务等领域继续为金融机构提供服务外，还将积极探索国内银行在数字化转型方面的市场机会，利用在互联网技术、产品及运营等多年积累的经验，为其提供全面解决方案，力争成为中国一流的金融机构客户运营管理服务商。
新业务获得投资
51信用卡也在持续拓展新的商业机会。
2019年9月，51信用卡推出一款商业信息搜索工具小蓝本应用（＂小蓝本＂），旨在为用户提供有价值的商业信息。其将创新业务小蓝本重新定位为＂智能销售情报平台＂，通过使用大数据、人工智能技术和自动化手段重构全网数据，帮助企业快速识别和精准触达客户，从而缩短企业的销售周期和提升销售效率。2020年底，定位于服务中小型企业的产品＂蓝色线索＂已经上线。
51信用卡表示，在发展为中小型企业服务的＂蓝色线索＂产品线外，还将探索为大型企业提供定制化服务的市场机会，以稳步实现收入的增长。
2020年，在复杂严峻的外部环境下，小蓝本的运营主体深圳小蓝本网络技术有限公司（曾用名为杭州蓝页网络技术有限公司）完成4000万人民币的融资，其将作为营运资金用于小蓝本的技术开发、营销和运营。51信用卡亦完成了约1亿港币的增资。
此外，截至2020年12月31日止，51信用卡集团已将其坐落于中国杭州文一西路588号首座B3号楼的房产抵押给杭州银行文创支行和温州银行杭州分行，用于分别获取抵押贷款人民币5300万元和人民币9000万元。
51信用卡从做信用卡卡友论坛起家，后主要经营的业务包括51信用卡管家、51人品和51人品贷等，进入P2P、现金贷领域。2018年7月13日，51信用卡正式登陆香港联合交易所主板，此前据称拥有1亿激活用户，也曾跻身金融科技＂独角兽＂之列。随着国内互联网金融进入行业深度清理整顿，51信用卡业绩表现也随之下滑。
今年2月19日，51信用卡公告，郑海国已获委任为公司执行董事兼行政总裁，郑海国曾在农行工作近27年，深耕信息科技、网络金融等领域。51信用卡原CEO孙海涛继续担任董事会主席及执行董事。业内普遍认为，引入来自传统银行的高层管理人，显示了51信用卡与金融机构加强合作，打造金融科技的输出服务转型的决心。
艾瑞咨询在《2020年中国金融科技行业发展研究报告》中认为，2019年中国金融机构技术资金总投入达1770.8亿元，银行占比68.6%；银行的技术投入与科技创新一直走在同业前列，从技术资金投入占比上看，2019-2023年将持续在60%以上。
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