今年以来5300万人参保多地开花的惠民保产品值得买吗

　　自2015年深圳启动国内首个惠民保产品＂重特大疾病补充医疗保险＂以来，类似产品在全国各地陆续推进。而今年，风靡全国的惠民保成为继百万医疗保险之后的又一网红产品。多地开花的惠民保产品值得购买吗，它适合什么人群呢？
　　惠民保产品遍地开花
　　所谓＂惠民保＂，是指在社会医疗保险的基础上建立的一种＂政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资＂的重特大疾病补充医疗保险制度。其本质是一种商业健康险。
　　根据中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文的研究报告，今年以来，已有20个省份63个地区149个地级市的78款惠民保产品上线，超5300万人参保，保费收入约50亿元。今年上半年，惠民保的参保人数和保费已超过去年全年。
　　据悉，自2015年12月深圳推出＂重特大疾病补充医疗保险＂以来，惠民保产品已经发展了五年有余。广州、南京、上海、珠海、四川、重庆、长沙各地相继有惠民类保险开通。
　　今年4月27日，＂沪惠保＂正式上线。一年只要115元，不限既往病史、不限户籍、不限年龄、医保卡历年账户余额直接缴纳保费……＂沪惠保＂的众多特色使其一上线就受到了上海市民的追捧，其参保人数也水涨船高。
　　上线12个小时参保人数突破100万，24小时突破150万人，上线一个月突破575万人。最终，＂沪惠保＂首年的参保人数定格在739万，参保率达38.49%，累计保费约8.5亿元。
　　自今年7月＂沪惠保＂正式生效以来，理赔服务正在有序开展。截至7月29日，＂沪惠保＂累计为3303名客户提供理赔服务，累计赔付2111万元，产生了＂沪惠保＂首批完成理赔参保人。
　　此外，青岛版惠民保——＂琴岛e保＂也于今年5月上旬发布。而在最早探索惠民保的深圳，今年又率先推出了惠民版重疾险产品。这款深圳专属的惠民版重疾险产品，按照重疾新定义开发，在保障28种常见重大疾病的同时，保费仍然走普惠路线。
　　据了解，广州惠民保＂穗岁康＂2019年参保人数接近70万，去年参保人数超百万。其去年年中理赔报告显示，去年上半年＂穗岁康＂累计服务用户8721人，结案1964件，单笔最高理赔金为88988.35元。
　　惠民保产品值得购买吗
　　相对重疾险、百万医疗保险来说，＂惠民保＂不限投保年龄、相对不限既往病史的特点让其更加亲民。
　　以北京市去年10月推出的一款惠民保产品＂京惠保＂为例，其主要解决社保报销后自付部分费用问题。在社保报销之后，剩余在医保范围内的且刨除2万元免赔额之外的费用，可有最高100万元的报销额度。参保人每年仅需交保费79元。
　　与百万医疗险不同的是，＂京惠保＂在投保时不限健康条件、不限年龄、不限职业，不需要体检。相比较而言，百万医疗保险对投保人健康要求更严，体检报告上有甲状腺结节或乳腺结节三级以上通常需要增加保费或除外承保；此外，随着年龄的增长，多数百万医疗保险的保费逐年增加，且很多产品最高投保年龄限制在60岁以下。
　　有保险经纪人认为，＂京惠保＂适合因身体健康状况不好买不了医疗险的和年龄较大的人。此外，已购买百万医疗保险但有除外情况的人，也可以用＂京惠保＂进行补充。该保险经纪人认为，＂京惠保＂和百万医疗保险并不冲突，而是互补。
　　但＂京惠保＂只保住院医疗费用的＂自付＂费用部分和17种高价自费癌症用药费用，门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊、质子重离子等等费用不包含在内。
　　随着惠民保的不断实践，也有新的产品推出，在患病人群的保障上更进一步。今年7月27日，＂北京普惠健康保＂正式上线，这是北京市推出的第三款惠民保产品，参保人以一年195元的保费可获得医保目录内外最高300万元的医疗保障。＂北京普惠健康保＂提出＂带病体可保可赔，但免赔额加倍，且报销比例减半＂，更加体现保险的公平性。
　　一市民路过＂北京普惠健康保＂的宣传栏。马文博/摄
　　不过值得一提的是，＂北京普惠健康保＂基础自费免赔额也相应提升了。从报销门槛来看，医保内部分，免赔额为城镇职工3.95万元，城乡居民3.04万元；医保外责任，免赔额健康人群为2万元，特定既往症人群为4万元。从报销比例来看，扣除免赔额及大病保险报销的，部分健康人群医保内部分是80%，特定既往症人群是40%；医保外责任，健康人群是70%，特定既往症人群是35%。
　　图片来源于＂北京普惠健康保＂微信公众号
　　据＂北京普惠健康保＂微信公众号消息，截至8月9日，参保人数已突破100万。
　　泰康保险相关负责人表示，如果用户已投保百万医疗保险等商业保险，还可以再购买＂北京普惠健康保＂来进一步提高保障水平；若用户已投保的是定额给付型重疾保险，与＂北京普惠健康保＂结合，定额给付型重疾保险提供一次性较大金额的给付，北京普惠健康保提供医疗费用报销保障，可以更安心；若用户已投保的是费用报销型医疗保险，与＂北京普惠健康保＂结合，可进一步提高医疗费用保障额度。
　　根据医疗保险补偿原则规定，投保的公费医疗、基本医保、医疗救助等政府医疗保险加上其他商业保险，最高报销总额不得超过实际花费的医疗费用总额。因此，也有业内专家认为，＂北京普惠健康保＂风险分类较粗，如果投保人既没有严重的慢性病，又已购买了商业保险和补充医疗等，投保＂北京普惠健康保＂的意义并不大。
　　惠民保产品的定位是普惠和补充，有保险代理人认为，买惠民保买的是一份不会因病致贫的保障。但如果个人条件允许，还是建议通过购买商业重疾险、意外险和医疗险来进一步完善保障。（艾玛）