情况不妙！3家银行等级调至负面，包商银行破产要重演？

　　在上市公司财报密集披露之后，银机构的评级信息也公布了。
　　据不完全统计， 今年上半年公布的银行机构评级并不＂理想＂。
　　今年以来，全国已经有16家银行的主体长期信用等级出现调整，其中有11家评级下调，5家评级调高； 评级展望层面，有3家银行被从稳定调至负面 。其中：
　　1、11家银行信用等级被下调：盛京银行、大连农商行、葫芦岛银行、吉林环城农商行、吉林延边农商行、贵州瓮安农商行、河南新郑农商行、阜新银行、山西长子农商行、山西平遥农商行和山西榆次农商行。
　　2、3家银行被调至＂负面＂： 四川天府银行、贵州花溪农商行、广州农商行。
　　对于储户来说，银行信用等级似乎和自身并无多大干系，真的是这样吗？ 一方面，银行信用等级是对未来经营情况的＂预期值＂。
　　一家企业经营质效如何，通过观察他们的年度审计报告就可以看出端倪。
　　同样，一家银行经营质效如何，通过评级报告也可发现部分问题。
　　今年，四川天府银行、贵州花溪农商行、广州农商行三家银行信用等级展望被调至＂负面＂，也是透露出一些信息：比如存在贷款行业及客户集中度高、资本面临补充压力、信贷资产质量下滑、盈利能力降低等。
　　我们以四川天府银行为例，2021年上半年，该行实现营业收入、净利润分别为15.74亿元、4.20亿元， 增速为-32.02%、-35.90% 。去年全年，天府银行营业收入、净利润增速分别为 -9.45%、-42.51% 。
　　我们再以贵州花溪农商行为例，2020年度，贵州花溪农商银行全年实现净利润不过8501万元，同比下降35.1%。2021年3月末，该行总资产290.24亿元，与上年3月末相比同比增长-2.28%。总体来看表现不佳。
　　从以上2个案例可以看出，银行经营情况直接关系着信用等级评定预期。 另一方面，银行信用等级下调对储户有何影响？
　　身为一个普通银行员工，我和大家一样，对自己存在银行的资产比较关心。
　　那么问题来了： 银行信用等级展望下调，会不会给储户带来影响呢？
　　答案是肯定的，只不过需要看信用等级下调的幅度，以及银行的应对措施。
　　据了解，银行的信用等级评级展望分为 ＂正面＂＂稳定＂＂负面＂ 三类。从本质上说，信用等级仅仅反映了评级机构对受评银行偿债能力和偿债意愿的主观判断，代表的是评级机构独立的观点。
　　但是，如果一家银行长期被评定为 ＂负面＂ ，那么肯定是有问题的。以破产清算的包商银行为例， 早在2017年，大公国际就将包商银行主体信用评级展望由稳定下调至负面， 不出所料，在2019年，包商银行就出现了风险，2020年，包商银行被宣布破产。
　　所以，吃一堑长一智。在利率市场化的背景下，任何一家银行都是可以破产的，一旦破产了，储户在银行超过50万元的存款部分就要看银行的资产处置情况了，如果资不抵债，那么超过50万元部分是无法获得存款保险赔付的。
　　不过，在如今监管政策更加完善的背景下，相信包商银行的破产事件不会重演。 小结
　　在疫情影响还未完全结束、银行业竞争加剧、监管日益趋严的背景下，中小银行经营将会面临更多不确定性，建议大家要树立风险意识，选择正确的银行和合适的产品。#银行破产#