华能贵诚信托提醒远离消费陷阱回归理性借贷

　　近年来，随着互联网技术的创新发展和普及，丰富多样的消费信贷产品加速延伸至百姓日常生活中，在满足人民群众消费信贷需求的同时，也促使青少年等年轻消费者的消费观念发生巨大变化，往往过度超前消费而不自知。不可避免的是，这类年轻消费者由于涉世未深，缺乏社会经验和基础的金融知识，判断能力较弱，进而容易落入各类消费陷阱，对个人和家庭生活质量带来严重影响。
　　警惕消费陷阱
　　避免陷入无节制消费怪圈
　　我们先来了解下，哪些消费陷阱是常见的。一类是过度宣称先用后付。这类消费陷阱往往不评估消费者的实际还款能力，直接授权较高的提款额度，诱导没有实际需求的年轻消费者盲目借贷、盲目消费；还有一类是号称＂分期0手续费＂的虚假宣传。这类消费陷阱牢牢抓住消费者偏好不劳而获的心理，往往附加各类服务费、会员费、管理费等费用，实际借款年利率加起来远高于法律规定，属于＂高利贷＂范畴；最后一类是无牌照的放款。这类机构往往借用互联网包装自己，通过极速放款的广告推广链接吸引急用款的年轻消费者点击，即使未走完申请流程，也会强行放款，并在未收到还款时暴力催收。
　　落入消费陷阱后，过度借贷造成的严重危害有哪些？ 一是会形成不良信用记录，严重者会被标记为失信个人。根据中国人民银行发布的《征信业管理条例》＂从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息＂，一旦年轻消费者发生违约行为，放贷机构需向中国人民银行上报逾期、欠款等真实情况。同时，这些违约情况会被其他金融机构查询到，影响消费者获取其他正常金融服务，严重失信个人还会被限制乘坐高铁、飞机等。需要特别提醒的是，个人征信由中国人民银行征信中心统一管理，任何人或机构都无权删除或者修改，年轻消费者应警惕帮忙修改征信的虚假宣传，谨防上当受骗，缴纳智商税。
　　二是极易被暴力催收，严重影响正常生活。一些非正规的放贷机构掌握年轻消费者的亲朋好友信息，一旦借款人逾期，这些非正规的放贷机构不仅会将逾期信息群发给借款人的关系圈，还会对亲朋好友进行暴力追债，影响年轻消费者的心理健康，严重者消极轻生，造成不可挽回的悲剧。
　　三是会透支未来收入，使自己深陷负债陷阱。年轻消费者初入社会，工资收入不高，也欠缺稳定性，一旦为了超前消费而盲目借贷，往往造成自己工资收入的绝大部分需要用来偿还借款。而为了维持正常生活，年轻消费者又不得不继续借贷，造成负债越滚越大。当生活中出现一些突发意外事件，比如疾病、失业等，会使个人整个债务链条崩溃，让自己深陷债务危机。
　　远离消费陷阱
　　正确使用借贷工具
　　华能贵诚信托提醒，要想谱写美好的人生篇章，年轻消费者应学会辨别消费陷阱，理性消费，主要从以下三方面着手，正确使用借贷工具。
　　首先，在日常消费中，年轻消费者应树立理性消费的意识，杜绝攀比心理和冲动消费。建议年轻消费者深入地了解自己的消费需求，设置冷静思考期，避免不计后果地盲目借贷、盲目消费，同时正确评估自身的经济承受能力，结合个人实际情况，做好消费与收入的合理规划，从根源上避免以贷养贷、多头借贷带来的危害。对于在校学生，没有任何收入来源，更应把主要精力放在个人学习上，为自己未来发展打下坚实的基础，并结合自身家庭经济情况，合理消费，不受社会上一些不良享乐主义思想的影响。
　　其次，年轻消费者应主动了解和学习金融知识，认真阅读借款合同和其他付费合同，学会计算实际借款利率。年轻消费者在进行借贷时，不要仅听信业务人员的介绍或者网络平台、APP的广告宣传内容，要问清楚就本笔借贷自己需要支付的所有费用，同时要认真阅读就借贷行为自己签署的各个合同，包括借款合同以及保险费、借款服务费等其他费用的收取合同。对于合同中的重要条款，特别是借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、借款用途、违约责任等重要条款信息，要认真阅读和理解。对于签署的其他收费合同，比如保险合同、服务合同等，也要认真阅读，看清楚自己需要对外支付的各项费用。在此基础之上，就包括放贷机构收取的利息以及其他机构收取的保险费、服务费等各项费用进行合并计算，以掌握本笔借款真实的借款年利率。对于有任何不合理的地方，或者有疑惑的地方，要及时向放贷机构咨询，做到心中有数。
　　最后，年轻消费者应增强辨别能力，学会甄别非法金融广告和无资质金融服务机构，选择在正规金融机构办理借款。正规的金融机构有银保监会颁发的正规金融许可证以及营业执照等相关牌照，而且有固定的经营场所、稳定的联系方式，年轻消费者可以通过中国银行保险监督管理委员会官方网站—＂在线服务＂—＂查询服务＂，查验商业银行、信托公司等金融机构的许可证信息。当遇到非正规机构提供的金融服务，不要被其＂快速放款＂等诱导性广告用语所迷惑。对此类非正规的金融服务，应主动拒绝，提高辨别合法金融服务的能力，避免落入放贷陷阱。
　　出现借贷争议不要慌
　　通过正规渠道理性维护权益
　　近几年来，国家层面一直在加强金融消费者权益保护工作，各正规金融机构都设立了专门的消费者权益保护部门，有专人负责金融消费者权益保护工作。因此，如果出现借贷争议，年轻消费者也不用慌，可以通过正规渠道维护自身的合法权益。建议消费者首先与放贷机构沟通，找准责任主体，通过平等协商，找到解决方案，这是效率最高的一种方式。如果消费者对解决方案不满意，仍然认为自身的合法权益受到了侵害，消费者也可以向相关责任主体的上级政府监管部门投诉，或者向人民法院提起诉讼。
　　在这里要特别提示消费者注意的是，消费者一定要理性维权，切勿受一些＂恶意投诉黑色产业链＂不法分子的蛊惑，维权不成，反而给自己带来更大的麻烦。近年来，社会上出现了一些所谓的＂职业投诉人＂或＂维权联盟＂，以＂代理维权＂＂不成功、不收费＂为幌子，利用国家重视消费者权益保护的机会，鼓动消费者进行＂恶意投诉＂，甚至是一些不合理的诉求。这些＂非法代理投诉人＂会要求消费者提供其身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感个人信息，并鼓动消费者捏造事实，进行虚假投诉，或者提供统一投诉模板唆使消费者无视合同约定，向监管部门进行恶意投诉，甚至教唆消费者采取缠访闹诉等方式，破坏金融机构的正常工作秩序。这些＂非法代理投诉人＂的行为不仅不能解决消费者的问题，反而可能会涉嫌＂欺诈＂或者＂破坏金融秩序＂，从而给消费者带来更大的麻烦。所以消费者一定要理性维权，通过正规渠道来维护自身合法权益。同时，消费者也要树立诚信意识，对于应偿还的本金、合法利息和费用，也不能试图通过不合理的投诉行为达到不予偿还的目的。
　　如果消费者遭遇到非正规金融机构的＂套路贷＂或＂高利贷＂等违法行为，消费者也不要害怕不法机构的威胁行为。这类非法放贷是国家目前重点打击的对象，消费者要敢于维权，积极向金融监管部门反映，或者直接向公安机关报案，拿起法律武器保护自己的合法利益，国家机关也一定会采取措施，打击非法放贷机构的违法犯罪行为，保护消费者的合法权益。