平安保险万能险（中国平安的万能险怎么样）

　　平安保险万能险（中国平安的万能险怎么样）原创米泉舟2020120507：40：00平安万能险每年6000元，7年倒亏1万，既能理财又有保障？
　　网友问题原话：平安万能险，每年交6000保费，7年亏了1万，这保险还能交吗？我看貌似也没啥收益和保障，是不是交了10年，每年利息就可以抵保费了？
　　大部分看到上面这个问题的读者，第一反应大概是保险公司没武德！其实骂了也没用，因为这款保险如果换一个说明方法，你或许就会心动想投保了。
　　上面这款一年交6000元的万能险，虽然提问的网友没说当初为啥会头铁的买这款保险，但是我们也能推断，大概是一句话让他决定买单：既可以理财，也可以保障重大疾病，理赔和保障兼具！
　　说实话理财和保障兼具这句大杀器一样宣传语，笔者才入行时听到也心动不已。但是当自己深入了解后，才发现投保人理解中的两者兼具和保险公司设计的是两码事儿！
　　之所以是两码事，其实就是用了每个人都有捡便宜的心理，自认为聪明，自认为能算过别人；然而现实告诉大家：一旦捡便宜心态充斥我们脑袋时候，整个人的智商和判断力是断崖式下跌的。
　　这完全是种特定场景可以刺激出来的病，不仅是保险，买任何东西都会出现，无数商家靠这个心理发了大财。大家若要做生意，可以多琢磨琢磨消费者的这个心理。
　　上图就是这款第一年保费流向。至于交了7年倒亏1万，会在后面说明原因。
　　一、初始成本
　　可以看到保险公司会先拿走一半，这一半在保险合同中叫初始成本，第一年比例最高，后面每年会大幅度逐年减少；且只有缴费才扣。
　　每年保费扣初始成本的比例是写在合同中的，保险是拿去干嘛我们过问也没啥意义，就和你收到老板的工资之后，老板不会关心你拿去干嘛。所以大家别去关心，主要是怕大家关心过度会难过。
　　二、属于投保人部分的钱
　　第一年缴纳保费后，属于我们的钱只有保费的一半，确实扣得有点儿多。投保这种保险后，就会产生一个万能账户，属于我们的一半钱就会进入这个账户；在保险合同里面，属于我们的这笔钱有个专业名词叫做现金价值。在任何保险，只要不是出险赔钱，那么大部分时候退保金就等同于现金价值，特别提醒：现金价值是会变动的。
　　属于我们这一部分钱中，除了拿去投资为我们理财之外，每个月还要扣一部分作为消费型重疾险和寿险的保费，这就是保障。
　　1、投资部分
　　保险公司投资和我们投资有个共同点：都会手滑！只不过我们个人手滑的概率远大于保险公司手滑的概率；毕竟保险公司动辄亿为单位的投资都手滑，那就是眼瞎了。
　　保底利率
　　为了解决保险公司若投资手滑，我们的现金价值岂不是还要倒扣钱这个担忧，万能险设置有保底利率。不同公司、不同产品的万能险保底利率不同。大家投保时问清楚业务员：万能账户保底利率多少，这专业术语一出口，不靠谱的业务员就会先怂三分。本案例这款万能险保底是1。75，和现在市场很多3相比，就一个字惨！短期看保险公司运营能力，可以不在乎保底结算；但是10年、20年、30年后保险公司投资会成啥样谁知道？有个高保底，至少笔者表示心安一些。
　　浮动的实际结算利率和吹牛的演示利率
　　买只股票每个季度还有个季报，投资的店铺每天还有个营业额，所以我们这点儿现金价值保险公司拿去投资赚多赚少总得有个数吧？
　　其实不管现金价值多少，保险公司都每个月结算一次，并按国家规定在公司网站公布。并且每个月结算现金价值是复利结算，举例：上个月结算后现金价值为10000元；这个月就按10000来结算，假设是10040元；下个月就是10040元来结算，假设是10085元！
　　如果你觉得万能账户现金价值太少，很多万能险还提供了一项追加保费功能，也就是额外单独掏一笔钱，直接丢万能账户。还是用前面的举例，若上个月结算后是10000元，这个月按10000元结算就是10040元，那么就直接在追加50000元到万能账户，下个月结算就按60040来结算，使用追加保费功能会扣一点儿手续费。
　　每个月结算的利率行话叫做实际结算利率；而保险业务员在讲解万能险时候，给我们收益数据叫做演示利率，说官方点儿就是：仅供我们参考，不作为实际结算利率！
　　这种演示数据，一般分为高中低三个档次，低档就是保底利率，一般来说保险公司每个月的实际结算利率都是在中档左右的居多，实际结算偶尔也会跑一跑高档来糊弄糊弄我们。所以，保险业务员在万能险XX年可以拿XX万的时候，我们最好是问明白用的是高档数据还是中档数据。
　　很多人觉得万能险好，那是他们投保时看到的演示数据是中档数据和实际结算出入不大；而很多人觉得万能险亏，大都是当初业务员用高档数据演示导致的，这种心理落差如同下图：
　　2、保障部分
　　笔者之所以从业这么多年从来没有销售过这种兼顾理财和保障的保险，原因就是这个保障部分不给力！前面说了，保险公司每个月会从现金价值里面扣一笔保障成本。
　　这里面是有文章的！
　　明明我们投保的这款保险是一款长期保险，但是万能险扣的重疾险寿险的保障成本却是按消费型保险来扣，啥意思？
　　上面这张简易图，和曲线交叉的横线，就是长期型重疾险和一年期重疾险的保费差距！万能险的重疾险就是按一年期重疾险来按月扣保费，年龄小保费低咱们还不觉得，但是年龄过了临界线，保费就飙升，扣到肉痛。
　　年龄大的时候就会出现一个困难的选择：
　　年龄大了身体越来越差，就怕有个大病，但是这按一年期重疾险扣保费，几年保费比保额还高；保险公司帮我们赚了多年的钱不一定够扣这个一年期重疾险保费。多年前那些被忽悠买3年管一辈子的，已经出现这个问题！
　　停了重疾险，让万能账户的现金价值安心涨吧，买了几十年保险，到头来保障却没有了，咋个想的通？
　　所以，理财和保障兼得一旦年龄大了就成了鱼和熊掌不可兼得，心塞不？
　　最后
　　很明显万能险和重疾险还是各自单独买才香！
　　这种把万能和一年期重疾困到一起，很多人不清不楚就买了，若年龄不是太大，可以通过专业计算、规划之后，用置换方式来处理。
　　如果已经买了很久了，可以选择停止缴费，调低重疾寿险的保额，这样降低每个月的保障成本扣款，让更多的的钱去做钱生钱；至于重疾寿险则选择合适的重新投保。
　　至于重疾寿险每个月到底扣多少，其实保险合同中有专门的费率表，可以对比年龄、性别、每千元保费和保额就可以计算出来了。已经多次帮人计算出万能账户的现金价值余额，和在保险公司查询的金额差距也最多就几百块，少的时候只有几十块。
　　全文完
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