保险条款须破解难懂天书

　　近日，中国保险行业协会就定期寿险、终身寿险、一年期意外险连续发布三个示范条款，向社会公开征求意见。
　　总体来看，三个示范条款从结构上较为相似，均按照合同构成、合同成立与生效、犹豫期、保险期间、保险责任等顺序清晰展开。从内容上看，对于医疗机构转换年金权益等名词进行了统一和规范。
　　保险条款如同天书每个字都认识，连起来却看不懂投保时是小甜甜，理赔时是牛夫人复杂难懂的条款已经成为消费者购买保险和理赔的最大痛点。事前看不懂，事后争议多往往滋生出更多的销售纠纷和理赔纠纷。中国银保监会日前公布的第三季度保险消费投诉情况也显示，财产保险公司涉及理赔纠纷占投诉总量的72。78，销售纠纷占比10。95；人身保险公司涉及理赔纠纷占投诉总量的11。20，销售纠纷占比45。23。
　　为了避免这些纠纷，不少保险公司采用了更为精细化的保险合同。一个词讲不清，换成一句话；一个条款说不明白，换成一段话。但是，精细化的保险条款是一把双刃剑，在从法律上规避合同纠纷的同时，又因为不同理解增加了新的纠纷。保险公司认为，文字和条款内容愈精细愈严谨与投保人的争议就愈少。可事实却是，精细严谨的保险条款更增加了消费者的阅读难度。于是，有投保需求的消费者对保险合同睁一只眼闭一只眼，想把合同看懂弄明白的消费者依然要读天书。
　　作为合同文本，保险条款通俗易懂、简单明了、重点突出的必要性不言而喻。值得点赞的是，行业协会在保险合同通俗化方面开了一个好头。从文本结构和具体内容来看，示范条款所做的努力不止于通俗易懂，更在简单化和标准化上迈出了重要一步。
　　简单化降低了消费者阅读和理解的成本，更有助于消费者理解保险条款的内容。而且，标准化能够便于保险消费者在不同公司之间做出选择。从保险公司角度来说，保险条款通俗化、规范化可以降低保险产品的开发，包括撰写条款的成本。有了标准化条款的模板，保险公司可以随时调用标准条款研发新产品。
　　我国的保险市场总资产已经超过24万亿元，特别是新冠肺炎疫情以来，民众对于保险的关注又上了一个台阶。可以说，经过了跑马圈地的阶段，如何规范发展、高质量发展已经成为行业的必答题。虽然示范条款还在征求意见阶段，但可以预见的是，随着示范条款的出台和逐步落地，如果保险公司选择使用示范条款，就会成为保险产品的加分项，更有助于增强消费者对保险产品的信心。此外，对于擅长创新的中小保险公司、互联网保险公司来说，可以在示范条款基础上做二次开发，有助于增加产品的公信力，酒香也就不怕巷子深。（本文来源：经济日报作者：于泳）