七日谈廓清认知让数字人民币走进寻常百姓家

　　近日，数字人民币（试点版）App正式上线，一批主流应用也接入数字人民币系统，不少人下载尝鲜。不过，更多人对此还是一知半解。数字人民币与比特币等数字货币是一回事儿吗？跟当前的支付方式有什么不同，推广的意义在哪里？廓清这些疑惑，是数字人民币走进寻常百姓家的前提。
　　首先要明确，数字人民币是中国人民银行发布的具有无限法偿的主权货币。虽然底层有区块链技术的存在，但数字人民币是中心化的，而比特币等数字货币是去中心化的。同时，数字人民币的货币价值有国家信用背书，具备安全性稳定性，不会像数字货币一样产生供求推动的价格变化。数字人民币与电子支付的区别，主要体现在底层逻辑上。如果将整个转账过程进行拆解，电子支付其实是扫码后，第三方支付平台会给相应的银行发信息，银行收到信息后再将钱转给收款方。这个过程很快，以至于人们误以为是直接到账。数字人民币的支付与纸币的支付一致，是钱从一个人的手上直接交到另一个人的手上，是信息和价值的同步转移。
　　就民众的日常体验来说，数字人民币带来的变化不大，但其在宏观层面的影响十分深远。从支付安全上看，电子支付虽然方便快捷，但也使得交易的私密性受到威胁，而数字人民币的交易信息都在人民银行的系统中，不会被其他企业所得，支付交易过程将变得相对私密。另外，数字人民币支持双离线支付，不依赖网络信号，从而使支付不会受到极端天气或是突发意外事件的影响。从社会治理上看，人民币数字化意味着与资金相关的行为数字化，不管是个人、企业还是政府的资金运用都将有迹可循，有助于政府部门打击洗钱、逃税、贪污腐败等货币相关违法犯罪行为。数字人民币还能够保证货币的精准投放，缩短数字时代货币政策的时滞，同时也能更好地监督财政资金的使用，实现数字技术对于政策的赋能。从成本节约上看，纸币的管理成本涵盖印刷、发行、运输、储存等多个环节，每个环节都耗费大量的人力物力，人民币数字化则直接省略了上述诸多环节，节省了大量成本。
　　总的来说，数字化人民币是数字时代的基础设施。在笔者看来，更好推动其深入社会，一是要提高数字人民币易用性和便利性，二是要继续扩大使用场景，三是要降低使用门槛。从目前来看，App在提高数字人民币易用性和便利性方面做得不错，上滑付款、下滑收款非常方便。但场景的拓展还稍显不足，仅满足了一些热门App的使用，未来还可以拓展金融场景。比如，供应链金融、无人零售，等等。
　　数字人民币对于我国未来发展有着重要意义，但宏观目标的实现要基于微观层面的普及。如今，App正式上线是一个好的开始，未来金融机构可以考虑设立数字人民币服务部门，做好数字人民币的宣传工作和售后服务工作。总之，重视用户体验，保持动态调整，才能让App更好发挥拉动作用。
　　（作者系工信部信息通信经济专家委员会委员，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授）
　　（原标题：廓清认知让数字人民币走进寻常百姓家）
　　来源 北京日报 作者 盘和林
　　流程编辑 刘伟利