关于年金保险附加的万能账户问题

　　近期因为上海疫情影响一直居家办公，很多客户也同样居家，大概比较有空，最近也一直在咨询我关于保险方面的问题，问到比较多得一个问题就是各大保险公司万能账户的比较问题，关于这一点我个人的意见是根据自己购买保险的目的来确定哪种类型的账户比较适合自己，我也是简单列出几个区别给大家看一下：
　　1、首先大部分客户最关心的肯定是万能账户的结算利率问题，因为之前银保监会在2020年时整治了全行业的万能险结算利率不得超过5%，所以现在所有保险公司的万能型产品利率都在5%以下，目前据我所知有不少保险公司的产品都把结算利率设定在了5%。个人意见是关注结算利率的同时也需要参考一下万能险过往几年的结算利率是否稳定，因为万能险账户结算利率是浮动的，很多公司也会不定时的调整利率，一般来说在过年前后的账户利率普遍会比较高，因为保险公司都会有一个开门红的政策，适当调高账户利率来吸引客户。
　　2、万能险账户利率是浮动的相信很多客户都知道，因此很多客户在关注结算利率的同时也会参考写进合同里面的保底利率，虽然这个保底利率就目前而言是比较少能下探到的，但是比较买保险也是个中长期的规划，随意这个问题也是比较重要的。就目前市面上比较热门的万能产品保底利率来看普遍都在1.5%~3%之间（2.5%以上的比较少）。
　　3、万能产品的存取限制。首先说＂存＂，市面上大部分的万能产品是没有追加的功能的（也就是存款的功能），那很多客户要问既然没有存款的功能，那这个万能险存在的意义是什么，万能险的目的主要是将合同主险给付的生存金或者红利进行再一次保值增值，也方便客户随时进行领取，当然也有部分保险公司的产品是可以额外追加的，这类万能账户主要是以终身寿的形式为主，列如：泰康人寿的尊赢终身寿《万能型》。再说＂取＂，同样的一般的万能账户由于收到银保监会规定会有年领取额20%的限制，当然会在合同里面写清楚，但是寿险性质的万能型账户不受此影响。
　　4、手续费。万能账户的存在给客户增加了不少收益，当然保险公司也会每年收取手续费，主要以转入手续费、领取手续费、追加手续费为主，转入手续费是指主险产生的生存金或红利进入万能账户时会扣掉一部分收益，一般在0.5%~1%之间；领取手续费是指客户从万能账户领取收益时扣除的费用，目前大部分保险公司在保单生效日5年以后不收取任何领取费用；追加手续费是指客户除合同规定的保费之外额外追加的费用，每家保险公司都不一样。
　　5、最后一个大部分客户都不太会关注的点，就是万能账户是否有贷款的功能，目前市面上大部分保险公司的产品都是主险设有保单贷款的功能，但是万能账户没有单独贷款的功能。那么为什么要注意万能账户的贷款功能？刚刚上面也说了因为保单在存入和领取时会收取一部分的费用，那么很多客户只是短期用一部分钱，之后是想继续存放在万能账户里面利滚利的，那么完全可以用保单贷款的形式取代万能账户的领取，相应的保单贷款短期内产生的费用会远低于万能账户领取，目前市面上万能账户可以进行保单贷款的比较少，据我所知仅泰康人寿的尊赢2021终身寿《万能型》可以。
　　其他的也有很多账户区别，比如身故理赔以及账户结算方式等等，在这边就不一一阐述了，希望对正在选择年金险的客户有一定的帮助，如果有其他疑问的可以私聊。