消灭押金

　　2018年12月18日，微博名为416Crimes的网友打开ofo申请退押金，当时他排在退款名单上的第10104543位；时隔两个月，这名网友又一次打开ofo查看退款情况，那么请问，他现在排在第几位呢？
　　答案是9490315位。
　　好消息是，50多天的时间里，有61万用户拿到了自己的ofo退款。
　　坏消息是，剩下的未退款用户仍超千万，他们手拉手可以从北京拉到日本。
　　我们再进入第二个提问：假设ofo一天可以为1万人退款，那么ofo退完所有的押金需要多久呢？
　　答案是4年。
　　……
　　在微博上，关于#ofo退押金排队系统人数#这一话题的阅读量已经2.8亿了，时至今日，讨论依旧在继续。
　　押金问题压倒ofo，也陆续将途歌、酷骑单车、小蓝等共享经济的企业纷纷推到了风口浪尖。
　　去年8月份，有用户开始反映，酷骑单车申请退押金，余额清零之后，却迟迟未收到退款，小蓝单车情况与之相似，爆发押金难退危机。而就在ofo用户聚集在北京互联网金融大厦退押金的同时，共享汽车途歌也被曝出押金难退，其在北京、广州、成都等地的办公室门口也排起了长队，这其中除去用户，还有不少地勤员工、供应商的身影，现场＂途歌，还钱＂的声音不绝于耳。
　　当数万人在社交媒体上咒骂着该死的押金时，谁又还能记得三年前共享单车横空出世、改变最后一公里的出行方式时带来的惊喜呢？
　　是共享经济的错吗？
　　我想不是的。
　　据美国《世界日报》报道，在美留学生租房，退房时要不回押金的事件频频发生，大多数华人敢怒不敢言；而在国内的租房市场中，也经常出现押金未退的租房纠纷。
　　在知乎上，一名用户在《房东不肯退押金，应当如何维权？》的问题下，写出了自己为了要押金经历的9个步骤，通过形成＂证据链＂来证明房东是非法扣押房租，最终去法院维权，累计花费约3天和100元，约9个月后，拿回4400元押金。而这个回答获得了上万人的点赞，并有上千条关于详情的探讨。
　　除此以外，找工作在中介处抵押金钱，贷款时抵押动产、不动产，都纷纷因为抵押品的处理而多次产生纠纷。
　　那么，是押金的错吗？
　　押金的过往
　　押金这一模式早早便存在于我们的生活当中，从十年前租赁影碟书籍的押金，再到如今的租房押金，押金一直在租赁双方之间扮演着重要的角色，保证租赁合同的正常履行。
　　除此以外，在理发、美容、洗衣、健身的领域，也有着押金、预付款等多种形态。押金，是为了实现所有权和使用权的分离，一种重要的金融工具。收押金是合理的，但是押金本质上属于用户，而不是属于企业。
　　然而，押金只是民间交易形式，也并未出现在法律的明文规定中。一旦企业对这一部分资金进行了挪用，消费者就会血本无归。
　　押金的存在应该是为了＂保障＂，但是围绕押金本身产生的纠纷却让押金的存在本末倒置了。
　　因为押金的存在本身就代表着租赁双方的不信任和信息不全。
　　而这一问题一旦解决，押金的存在就成了悖论。
　　试想，你将一辆单车借给一个人，你在什么情况下会不收取押金？答案是两人的信任关系；那么将这个行为放大到企业，一百辆单车被租借给一百个人，什么样的情况下能够实现＂零押金＂？
　　答案其实早已经出现了。
　　大数据网络下的信用体系。
　　在十年前的街道上，一个租书屋的老板没有办法去了解每一个租书人的信息，租书人来来去去良莠不齐，所以他收取押金；而在如今社会中，通过移动互联网、通过信息电子化，经济关系已经有了崭新的形式，每一个人都不再是一个单独的符号，他的账号、信息就足够成为他的担保。
　　阿里巴巴的创始人之一、蚂蚁金服董事长彭蕾在哈佛中国论坛上说过这一段话：＂对于信用体系，我们思考越深，越觉得超出我们的能力边界＂，并表示，＂每一个需要押金的地方，都是信用缺失的地方，我们的目标就是消灭押金＂。
　　这是一个美好的畅想。
　　消灭押金
　　而这个畅想也正在实现的路上。
　　其中最为广为人知的便是支付宝的芝麻信用分，其通过云计算、机器学习等技术客观呈现出个人的信用状况，技术的发展和大量的数据采集，使得＂消灭押金＂成为了可实现。
　　芝麻信用分早在2017年就开始了免押金的尝试，并已经应用到包括物体租用、出行、住宿、通信、金融等多个领域的免押金租的服务。
　　在消费金融层面，芝麻信用分除了被应用到蚂蚁金服体系内的花呗、借呗，也向银行、持牌消费金融公司开放，这类金融机构再将芝麻信用分应用到相应借贷产品的风控模型中。
　　当上千万用户在ofo上排队等待退还押金时，早早使用芝麻信用分的用户却并没有这方面的困扰，他们可以通过芝麻信用分的免押金服务使用摩拜、ofo等多种共享单车，也可以租借来电、街电等共享充电宝，却并不用承担任何的风险。
　　仅仅是在共享单车领域，截止到2018年3月，就有超过1000万辆共享单车通过蚂蚁金服的免押金为用户提供服务。当时，北京商报数据显示：ofo仅芝麻信用方面免押金金额超过40亿，而实施全国免押金方案的哈罗单车免掉的押金总额达到199亿，初略估算，支付宝芝麻信用分至少为3亿用户免掉了超过239亿元的押金。
　　在过去，芝麻信用分的类似运用主要在企业之间，如1992年，我国第一家社会化专业资信评估机构——中诚信国际信用评级有限公司就针对企业开发出了数十项信用评级业务，包括企业债券评级、短期融资券评级、中期票据评级、可转换债券评级、信贷企业评级等。
　　在企业之间，信用评级的运用是是十分常见的，其中，金融领域和金融交易的运用犹甚。
　　如果说，过去的信用体系发展主要运用于企业之间的金融关系上，以蚂蚁金服为代表的企业则开始将信用体系带到了我们的日常生活中。
　　在大数据下，2018年7月，摩拜单车跟随推出免押金的策略；1月9日，滴滴也宣布旗下共享汽车将于今日起试行免押金政策，首批开放杭州、宁波两座城市，原有押金用户可于1月10日起申请退押金；而免押金在共享充电宝领域的应用范围也不容小觑，根据来电CMO任牧的描述，来电70%的订单都是免押金。
　　在技术的发展和全行业的共同努力下，中国正在尝试着探索和建设一个有自己特色的体系，而更为难得的是，这一体系早已突破了曾局限的企业行为和金融领域，并在慢慢成为整个社会的关系基础。正如彭蕾所说的那样，＂信任是一个超越金融的社会资本，它不应只服务于金融，更应该对整个经济关系进行重塑。＂
　　未来
　　在国内，围绕＂消灭押金＂这件事情上，还能有哪些机会和变革？我们也进行了大胆的设想。
　　首先，在整个大数据领域，只有大量的信息数据和信息充分共享，才有效率。而互联网的出现，增加了新的数据纬度，也改变了数据采集的方式，提升了获取数据的效率。
　　所以，技术的革新成了必然，如麻袋财富，想用区块链技术解决征信行业的数据获取、变现等问题；科技创业公司衡石科技则通过构建大数据分析中台，连接多种数据源/数仓，帮助遇到云和大数据挑战的客户，进行数据整合、分析展现、建模及驱动业务决策……
　　通过新型的技术进行数据的获取和整合，是未来长远的需求点。
　　而当获取到了足够的数据时，还可以有更加细分的应用方式，如＂i背调＂借助AI提高背景调查效率，向企业提供个人的征信数据和工作履历两类数据，目前已经获得数千万元A+轮融资；美国Zestfinance则是为特定人群建立数据模型，用大数据征信及风控给美国没有信用记录或信用评分较低的人群放贷。
　　那么，信息的应用是否还可以进一步的细分呢？在基础的个人信息之上，针对个人的工作、医疗、住房、出行、娱乐、交友等数据是否都可以产生对应的数据应用企业，并在此基础上产生一定的商业模式？
　　值得一提的是，在熊猫资本投资经理李豪达（Lester）的一篇《互联网征信，是否还是下一个＂风口＂？》文中，对征信行业初创公司的机会提出了一些自己的看法，虽然本文发表于三年前，却依然有其前瞻性意义。文中对数据公司、风控模型公司、反欺诈、资产处置、贷款业务等领域的初创企业的机会都进行了一些分析。
　　而总体的发展，必然是朝着数据的更大量、高效的采集和更好的整合、更细分的应用进行着发展。在这基础上，能够接入数据的各个行业也将面临着挑战。
　　首当其冲的共享经济领域，必然将会减少＂押金＂的存在；而在2018年大量暴雷的P2P行业，也将会因为更为新型的风控技术的运用出现自己的变革点；除此之外，教育领域、求职领域、医疗领域、租房领域等也将会因为大数据的广泛应用而产生自己的变化。
　　毫无疑问，下一个时代，押金是不存在的，而这个时代也是大数据及其应用者的时代。