电动车保险费惊魂一夜特斯拉一天一个价，比股票都刺激

　　电动汽车保费大涨，车主群炸锅了？2021 年末，特斯拉再次登上各大媒体头条，原因就是其在售的 Model 3 和 Model Y 两款车型的商业保险保费大涨，远超同价位燃油车型的商业保险价格。
　　一辆售价为 34.79 万元的特斯拉 Model Y 长续航版的商业保险价格最高时竟超过了 1.5 万元 / 年，保费价格直追售价在 50 万元以上的豪华品牌中大型 SUV 车型。
　　在 2021 年的最后几天，几乎全国的特斯拉车友都在网上贴出了自己的保单，商业保险的价格变化更是可以称得上一天一个价格，相同车型的商业保险价格浮动一周内超过了 5000 元。
　　▲ 特斯拉 Model Y 长续航版商业保险价格变动情况
　　除了特斯拉在售的各车型保费大涨外，像是小鹏、理想、比亚迪等新能源车企的在售车型的商业险价格也有一定程度地上涨。
　　据了解，此次特斯拉保费大幅变动的原因是 2021 年 12 月中旬中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，其中明确了对新能源汽车的车身、电池、电机和电控系统的保障权益，并且覆盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。
　　简单来说，《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》对新能源汽车的保障更多了，而保费也就自然而然地涨了上去。
　　那么到底是哪些车企的哪些车型保费上涨了？具体是怎么个涨法？跟燃油车相比是贵了还是便宜了？新政对消费者又意味着什么呢？带着这些问题，车东西在通过调查采访后找到了一些答案。
　　一、特斯拉保费坐上过山车 其他车企也有上涨
　　2021 年 12 月 28 日，有网友曝出一份特斯拉 Model Y 的＂天价＂保单。该保单中显示 2021 款特斯拉 TSL6480BEVBA5 纯电动多用途乘用车（特斯拉 Model Y 长续航版）的商业险价格为 14235.02 元，交强险为 950 元，该车总保费达到 15485.02 元 / 年。
　　▲ 2021 年 12 月 28 日 Model Y 长续航版的保险价格
　　而在某车险估算计算器中，一辆售价在 60 万元左右的沃尔沃 XC90 的预估商业保险价格为 15915 元 / 年，其中车损险为 13415 元，这个价格与 12 月 28 号某网友贴出的 Model Y 长续航车型的商业险报价仅相差不到 1000 元。但是，特斯拉 Model Y 长续航版车型目前官网的售价为 34.79 万元，而沃尔沃 XC90 的厂商指导价超过 60 万元。
　　▲ 沃尔沃 XC90 商业险报价
　　从机动车损失保险（车损险）来看，2021 年 12 月 28 日特斯拉 Model Y 长续航车型的车损险报价为 12726.26 元，保额为 35.59 万元，而与特斯拉 Model Y 同属中型 SUV 车型的奥迪 Q5L，其车辆损失险为 8670 元。
　　2021 年 12 月 24 日，也有网友在某论坛上发布了特斯拉 Model Y 长续航车型的保单，保单上面的总保费为 7854.42 元 / 年，其中机动车损失险的保费为 5797.92 元，保额为 36.39 万元，车损险的价格比 2021 年 12 月 28 日的报价的一半还要少。
　　▲ 2021 年 12 月 24 日 Model Y 长续航版的保险价格（图片来自网络）
　　时间再往前推一周，2021 年的 12 月 17 日，也有网友贴出了自己的保单，受保车辆仍为特斯拉 Model Y 长续航版，其保费合计仅为 4986.97 元 / 年，几乎是 12 月 28 号保费报价的三分之一。但是，从该网友披露的保单来看，该保单是属于车辆的第二年投保，并且该车在过去一年并没有出险记录，所以该保单价格相对而言比较低，但是也能一定程度上反映当时的保费价格水平。
　　▲ 2021 年 12 月 17 日 Model Y 长续航版的保险价格（图片来自网络）
　　除了特斯拉之外，在 2021 年的最后一周里，像是小鹏汽车、蔚来汽车等国内新能源头部车企的在售车型的保费也有一定程度地上涨。
　　2021 年 12 月 29 日，小鹏汽车发布了《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》（以下简称《说明》），《说明》中明确标明了小鹏汽车目前在售的三款车型 G3i、P7、P5 三款车型保费上涨的平均值，分别为 3.5%、18.2%、2.9%。其中小鹏 P7 的平均售价在这三款车中最贵，而其商业车险的涨幅也是最大的，保费价格相差超过 1000 元。
　　▲ 小鹏汽车在售车型的保费变化
　　蔚来汽车也在 2021 年 12 月 29 日发布了《关于新能源汽车专属保险的说明》，说明中称新购买和仍拥有服务无忧包的用户，其定价维持不变，同时包含《条款》新增的三项附加险（外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险）对应的保障内容。
　　而蔚来的保险无忧服务的定价仍为保险费用加上 1680 元的蔚来专属服务费用，其中 1680 元蔚来专属服务不变，而整体保费的变化与蔚来车主的所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关。整体而言蔚来车型的保费调整幅度不大。
　　根据网上流传的一份《新能源品牌新车新旧条款标费对比表》的统计数据，除了小鹏、蔚来之外，还有理想、哪吒、比亚迪、荣威、宝马等一众国内外新老品牌的新能源车型的保费有所上涨，平均上涨幅度在 1000 元左右。
　　在特斯拉＂天价＂保费曝光后的第二天，也是 2021 年的倒数第二天，车东西再次询问了某保险公司，其也再次给出了一份报价，受保车型仍为特斯拉 Model Y 长续航版，其总保费为 8426.98 元 / 年，其中机动车损失保险的保费为 5093.63 元，价格相比于 12 月 28 日有接近一半的回落。
　　▲ 2021 年 12 月 30 日 Model Y 长续航版的保险价格
　　从 2021 年 12 月 17 号开始，特斯拉 Model Y 长续航版的保费仅用 10 天时间就从最低时的 4986.97 元 / 年暴涨到 15485.02 元 / 年，而保费从 15485.02 元 / 年下降至 8426.98 元 / 年也仅用了两个晚上。
　　▲ 特斯拉 Model Y 长续航版商业保险价格变动情况
　　总的来说，2021 年底的这波新能源汽车保费涨价狂潮，特斯拉涨得最猛，价格波动超过 5000 元之多，而大部分国内外车企的新能源车型商业保险保费也有一定程度的上涨，但是与特斯拉相比，也就显得没那么猛，消费者咬咬牙也能接受。
　　那么，究竟是什么原因让新能源汽车保费像是坐上了过山车，起起落落呢？
　　二、保费上涨背后 保险新规是主要推动力
　　关于新能源汽车保费上涨这件事情的开始还要回到 2021 年 12 月 14 日。
　　当天，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《条款》）。《条款》是由《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》两部分组成。
　　▲ 中国保险行业协会官网截图
　　与此同时，《条款》也对可受保车型也进行了定义，采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等均能投保。
　　具体来说，《条款》中的大部分细则条款与传统燃油车的保险类似，但两者不同的是，《条款》的第六条保险责任中明确了对新能源汽车的车身、电池、电机和电控系统的保障权益，并且覆盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。
　　▲ 《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》截图
　　另外，在附加险种方面，《条款》中添加了三个专为新能源汽车的险种，分别为外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险。这也是首次将充电桩等新能源车型独有的随车配件纳入保险的范围。
　　相较于传统车险，《条款》有三大特征，分别为保险场景多元化，可以集中解决新能源汽车辅助设施产生的风险；保险责任定制化，将保障范围扩大至车辆特定的使用场景；保险保障人性化，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。
　　2021 年 12 月 14 日中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》后，新能源汽车的商业保险价格还没有＂起飞＂，在一段时间内仍保持在原来的水平。
　　而真正引发新能源汽车商业保险保费大涨的则是 2021 年 12 月 27 日新能源汽车专属保险正式上线，并且上海保险交易所还正式上线了新能源车险交易平台，首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等 12 家财险公司的新能源汽车专属保险产品。
　　就在新能源汽车专属保险上线 1 天之后，也就是 2021 年的 12 月 28 日，特斯拉＂天价＂保费就在网络上热传。
　　▲ 新能源车险交易平台
　　其实，通过《条款》对于新能源汽车的车身、电池、电机和电控系统的保障权益就不难理解，《条款》中对于新能源汽车的保障范围更广，保障更加全面，那么保费也就自然而然地上涨。
　　但是，本次新能源车型保费上涨的幅度超出了一众新能源车主的预期，并直呼＂开了一年新能源汽车省下的油钱，全被高昂的保费给抵了。＂
　　三、电动车自燃频发 新规对车主利大于弊
　　虽然新能源汽车的保费上涨，但是全国众多新能源车主们就真的亏了吗？
　　在新能源汽车保费暴涨的话题逐渐登上各大平台的热搜，从汽车领域的问题变为全民讨论的社会问题后，央视也对此事进行了报道。
　　据央视的不完全统计，近三年来，新能源汽车发生起火事故就超过 250 起。而在发生的这些新能源汽车起火事故中，车辆电池起火，充电过程中起火为主要原因。
　　就在新能源汽车保费大涨的前几天，威马汽车就被曝出连续四天发生车辆自燃事故，所幸所有事故并没有造成人员伤亡，事故原因官方仍未公布。但根据外界猜测，这几起起火事故很有可能是因为车辆搭载的三元锂电池引起。
　　▲ 威马汽车起火现场
　　在《条款》发布之前，新能源汽车与燃油车型参保的商业保险相同，其中并没有针对新能源汽车的结构、配置特性进行单独参保和理赔说明，而当新能源汽车因为电池或充电发生故障需要向保险公司理赔时，保险公司就容易出现相互扯皮、拒绝赔付等情况，给新能源车主造成很大困扰。
　　进一步说，新能源汽车的维修费用普遍要比同级别的燃油车型更贵。根据精励联讯统计的数据来看，电池平均换件价格在 6.5 万元～12.5 万元的占比最高，车年占比超过 30%，而电池平均换件价格在 3 万元～5 万元的车年占比也达到 30%。
　　▲ 赔付率、出险频率和电池平均换件价格图（数据来源：精励联讯）
　　可以这么说，一年中有超过 30% 的新能源车辆的电池平均换件价格都在 6.5 万元～12.5 万元之间，而这个价格几乎与同价位的燃油车更换或大修发动机的价格接近，但燃油车发动机损坏的概率要比电池包损坏的概率更小。
　　除了电池之外，电机也是新能源汽车维修的另一个大头费用。
　　根据精励联讯统计的数据来看，电机平均换件价格在 0.7 万元～1.4 万元的占比最高，车年占比超过 40%，而电机平均换件价格在 1.8 万元以上的车年占比也接近 20%，像是有些新能源车型搭载 2 个或者 3 个电机，其维修成本更是要翻番来计算了。
　　▲ 赔付率、出现频率和电机平均换件价格图（数据来源：精励联讯）
　　可以想象，如果新能源汽车的电池、电机等重要部件发生故障或损毁，但其又不在传统车险的保障范围内，那么新能源车主所承受的维修费用也将是一个＂天价＂。
　　而随着《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的发布，明确了对新能源汽车的车身、电池、电机和电控系统的保障权益，进一步保护了新能源车主的用车权益，从根源上避免了新能源汽车发生事故后出现定损难、赔偿难的问题。
　　当然，保障多了，保费也就自然随着上涨，此前新能源车型购买针对燃油车推出的保险，虽然价格相对更低，但是其保障并不完善。而新能源车险的费用虽然相对更贵，但是保障更加全面，有助于新能源汽车的良性发展。
　　保障更多，保费更贵，这个道理相信大家都可以理解。但是，保费要贵到什么程度？什么价格才是合理的呢？
　　在 2021 年 12 月 30 日，特斯拉 Model Y 车型的商业保险的价格就相较于 12 月 28 日有接近 5000 元的回落。据业内消息人士透露，此次特斯拉保费大涨是因为中保协的系统出现问题，也就导致 2021 年最后几天的保费波动幅度较大。
　　据特斯拉的保险业务专员介绍，未来特斯拉在售各车型的基准保费会上调 15% 左右，而再叠加上各个保险公司提高的自主定价系数，终端保费将会上升 20% 左右。
　　结语：专属保险有利于行业发展
　　随着我国新能源汽车的保有量逐年上升，越来越多的人开始发现新能源汽车与燃油汽车并不适用于同一种保险，所以此次出台的新能源汽车专属车险，可以一定程度上缓解目前新能源汽车在保险上的尴尬境地。
　　而从长远来看，随着各大保险公司对于新能源汽车的数据的不断累积，未来对新能源汽车风险概率的测算也就越来越准确，所以未来新能源汽车的保费也就很有可能会下调。
　　与此同时，随着新能源汽车不断向着智能化和网联化发展，像是特斯拉可以根据车主的真实用车情况来确定保费价格的 UBI 保险服务，也很有可能在未来的某个时间出现在国内各大保险公司的网页上，进一步保障新能源汽车车主的权益。