关于银行，那些你不知道的事儿

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　　关于银行，那些你不知道的事儿
　　2016年5月，农民士中的妻子身患重疾急需用钱，但当他到了银行却被告知，6年前存入的25万竟只剩下1元，银行给出解释：存款早在6年前就被自动划为分红型保险。虽然在几经周折和漫长的等待后，士中拿回了本属于自己的钱，然而妻子却因无钱治病遗憾去世！
　　2016年10月，广州小柳在客户经理的推荐下办理了230万两年期5%的＂保本＂理财，然而不久后竟发现账户突然消失了70多万，银行给出解释：客户经理为其购买了基金产品，而涉事经理已经离职。
　　2021年6月，辽宁朱女士在银行的15万定期存款不翼而飞，又是几经周折，最后在媒体的帮助下才得到银行回复，朱女士的定期存款竟变成了理财保险，银行方声称是客户自己办理业务时没有听清！
　　据银保监会公布的数据，光是2021年一季度消费者投诉事件就将近8万件！
　　再加上近几年，各大银行接连爆出产品爆雷丑闻，和屡见不鲜的银行套路欺骗客户事件，让人不禁想问：
　　＂银行还安全吗？＂
　　＂银行，还值得信任吗？＂
　　前段时间＂雪球＂产品爆火，号称高收益稳赚不赔。然而在跟银行工作的朋友咨询了一圈后，被众多银行黑幕震惊下巴。
　　今天这篇文章总结了一些银行和理财经理惯用的四大套路，帮助大家避坑。
　　＂偷＂收益
　　首先，＂偷＂收益。
　　就拿刚刚提到的＂雪球＂产品为例，比如，某一年期100万起、票息率8.3%的雪球产品，大家是不是觉得，顺利的话一年到期赚他个8万3？
　　错！
　　先说产品本身，该产品实际上只有99万用于投资雪球结构。
　　那剩下的1万去了哪里？别慌！说明书里写着呢，按照约定1%的资金会投入信保基金。
　　这里科普一下，信保基金简单来说就是给产品上份保险。
　　如果客户经理不主动告知客户，普通投资者又有几个人会看说明书？
　　除了这个，有些＂优秀＂的客户经理为了帮客户省去烦恼，还隐瞒了一些＂不重要＂的信息。
　　他们不会主动和你提及0.5%的认购费，认购费是要额外交的，100万就是5000块，另外还有每年0.2%的信托报酬以及每年0.01%的保管费。
　　所以，这个产品到最后，实际收益率到底是多少呢？我们来算笔账：
　　投资一年雪球的收益是：99万*票息率8.3%=8.217万
　　而各种费用是0.71万，费用：100万*（0.5%+0.2%+0.01%）=0.71万
　　扣掉这些费用实际收益只有7.507万，实际收益：8.217万-0.71万=7.507万
　　实际收益率只有7.47%。实际收益率：7.507万/100.5万=7.47%
　　虽然宣传海报上大大的字写着8.3%的收益，但实际上只有7.47%。
　　然而，你以为你真的能拿到这7.47%吗？
　　现实是，有些客户经理在兜售产品时，往往会放大收益率进行诱导性营销！
　　举个例子，你买了10万基金，运气不错，市场行情比较好，不到三个月收益率3%。
　　而这时，有些理财经理就会打电话通知你，要赶快赎回了，收益率有12%以上就可以抛掉了！一听12%这不美滋滋赶紧赎回？但其实他们是把绝对收益率，换算成年化收益率，让你心甘情愿地赎回，然后手续费，拿来吧你 。
　　接下来等资金到账后，理财经理可能又会和你说，＂哎呀，正好最近这个基金不错！10万再买这个吧＂，你怀揣着对客户经理的信任二话不说买入！
　　假设申购费率1.5%，赎回费率0.5%，10万块的投资，一次手续费羊毛就是2000元！！！
　　你交出去的是＂信任＂，却被 ＂偷＂走了收益，一片真心终究是付错了人。
　　看到这是不是拳头已经握紧了？其实，这种情况已经算比较幸运的了，收益还不错仅仅是被薅了羊毛而已。
　　更可怕的是，很多投资者在不知情的情况下，被套路产生巨额损失，甚至难以承受跳楼自杀。
　　＂保本＂理财
　　你知道现在的理财产品不保本也不保息吗？
　　2018年，国家发文规定打破刚性兑付，简单来说就是银行的理财产品以后不再保本保息，宣传里不能出现＂保本＂字样，谁说＂锤＂谁，就是要银行明确告诉客户：市场存在风险。
　　所以如果有理财经理跟你算理财收益，告诉你到期后能拿多少钱那八成是在骗你。
　　从前，由于理财产品投资的标的，大多是国债、债券、货币工具等，所以风险偏低。
　　而现在，银行间为了提高理财利率争抢客户，会提高理财里的股票投资比重。
　　有些鸡贼的银行，会给理财产品标上低风险，很多不懂的客户看到＂低风险＂三个字，认为银行都标低风险了肯定不会亏。但收益和风险永远成正比，高收益必定伴随着更高的风险。
　　不过在出现亏损后，通常银行为了留住客户，往往会选择自己补上损失让客户能拿到钱，但是代销的产品就不一定了。
　　比如还是前面提到的雪球，其实根本就不是什么＂保本＂的理财，而是挂钩了期权的高风险产品，可怕的是什么？在产品介绍上，可能盈利的情况清清楚楚标着8.3%，但是可能亏损的情况，是一个公式！也就是说，亏损是不确定的，可能是-20%，甚至可能是-50%。
　　再比如某银行曾代销基金公司的40亿理财产品就惊现爆雷。
　　要知道，这个产品的起投门槛就要100万，结果被告知本金40%亏没了，也就是每个客户至少损失40万！结果爆雷之后，银行和基金公司互相踢足球，最终血亏的还是投资者。
　　那怎么才能知道自己买的理财产品，风险到底如何呢？
　　其实也很简单，找到理财产品的说明书，再找到投资资产这一部分就能知道自己的钱流向了哪里，也就可以判断产品安全性如何。
　　一般来说，银行自营的理财相对比较安全，不过如果看到收益率超过6%，那就要注意说明书里具体这个产品是做什么的，是否有挂钩外汇、黄金、指数等伴随高风险的投资。
　　还有一个原则，就是不懂的不碰。
　　这里建议买理财产品的同学们都去检查一下，说不准会有＂惊喜＂发现。
　　＂无差别＂销售
　　如果某天你的理财经理突然关心你喝不喝下午茶，没事找你聊聊天，那八成是最近有什么新产品上线了。不过比起专业知识，很多理财经理更擅长营销话术。
　　正常情况如果客户来银行存钱，客户经理会先评估他的风险承受能力，然后再根据客户的自身需求和风险匹配度来推荐合适的产品。
　　但是现实中，又有多少客户经理是这样做的呢？
　　某部电影里就有这样一幕，银行职员在业绩指标的压力下，给老太推荐了高风险的基金，然后，来势汹汹的金融危机就让老太直接亏损了30%多，根本就不是老太能承受的风险。
　　现实中真的也会这样吗？我只能告诉你，艺术源于生活。
　　直到2021年的今天，很多银行里依然还在上演着这一幕，从话术到行为，不能说是毫无关系，那简直就是一摸一样。许多银行人每天都在业绩指标和道德底线间来回横跳，坚持不住的就只能妥协。
　　客户到银行存三年定期，很多客户经理这时就会推荐时间更长的终身寿险，你会听到类似＂长时间锁定高利率＂、＂要用钱的时候也可以随时取出来＂这样的话，但是有些客户经理会隐瞒保险的机制，着重突出收益率给你的未来画个饼，跟你一起畅想你的养老生活。
　　比如他会告诉你三年定期存款只有3.5%，而年金险利率可以逐年增长到10%甚至20%，而且是保本保息！
　　这换谁听了都心动啊！
　　但客户经理不会清楚地告诉你，利率增长是保单中的现金价值增长，现金价值简单来说就是你退保后能到手的钱，也就是说，退保不是按你交了多少钱退给你，而是按照现金价值退给你。
　　客户经理同样不会告诉你，现金价值一般在前几年非常低，如果你在前几年取出，别说是利息，本金都不保证全还你。
　　客户经理更不会告诉你，就算是市面上比较好的产品，都得20年才能做到本金翻倍，算下来这个收益率都跟不上货币贬值的速度。
　　所以如果单纯追求收益率，而且短时间可能需要用钱的话，这款产品根本就不适合你。
　　你问客户经理为啥给你推荐，哼~
　　当然，这里不是说终身寿险就没有它的价值，寿险的作用包括规避遗产税、进行资产隔离等，但不是每一个产品都适合所有人。如果大家对保险相关内容感兴趣，请把催更打在评论区，之后可以安排一期保险行业黑幕。
　　我们接着说银行，除了刚刚提到的误导投资者，有些客户经理们还会利用人们的从众心理，比如跟你说＂这个产品最近买的人很多 ＂
　　或者在发售新基金的时候，邀约许多客户同一时间段来银行，营造场面火爆的氛围进行饥饿营销，一＂基＂难求，本来只是来存钱的客户看到都会问一句，＂在买什么好东西？我是不是也要买点？＂。
　　其实对客户经理来说，是有一套生存法则的，他们根据产品带来的收益高低来给客户推荐，保险收益最高，所以一般优先推荐，其次是基金，基金还不行那就三年定期存款，最后客户不接受那就是自营理财。
　　这个不行就降级换下一个呗，不试试怎么知道你＂上不上当＂呢？当然了，客户经理还是希望大家赚钱的，毕竟赚了钱才能接着薅嘛！
　　披着＂羊＂皮的＂狼＂
　　这时你也许会说，客户经理说啥我都不信，我就自己买！
　　保险和基金都不买，我就买理财，这样是不是就不会被收割、被薅羊毛了？
　　银行会告诉你，小老弟，你还是太年轻了。
　　原油宝，大家多少都有耳闻吧。这个产品对标美国原油的期货品种，波动巨大，从产品本身设计上来说，就对普通投资者很不友好，而且这个产品的投资组合过于集中，风险控制上存在极大的问题。
　　另外操盘手也相当不专业，对于移仓过程中的风险预测不足，因此给投资者造成了巨额亏损，简直就是离谱他妈给离谱开门，离谱到家了。
　　然而更离谱的，是银行竟然敢将这种地雷产品放到理财产品一类售卖，这不就是挂着羊头卖狗肉嘛。
　　最终原油宝不仅让众多投资者血本无归，更有甚者背上了巨额负债。
　　在这里，想问一句，银行发行这类产品的时候，有考虑过巨额亏损会牵扯到多少个家庭的幸福吗？从前，银行是最安全的地方，现在，还是吗？
　　再给大家举个常见的例子，一些理财名字里会带着＂固定收益＂几个字，瞧瞧这熟悉的配方，但如果你刨开产品，仔细一看，这压根就是套着理财外衣的债券基金。
　　银行为了卖产品在取名字上也真是花尽了心思，让客户有种开盲盒的＂快感＂，在涨跌间来回坐过山车！
　　说了这么多，给大家的建议其实很简单。
　　归根结底就是一定要看清楚自己买的是什么，不要被眼前的收益率迷了心智，结合自身需求和风险承受能力来选择产品，不放心的情况下一定要求客户经理做录音录像以便以后更好地维护自身权利。
　　最后也奉劝那些枉顾投资者利益的银行和客户经理好自为之，不要将大家的信任当作敛财的手段，因为一旦信任崩塌，等待你们的将会是灭顶之灾。
　　好了，本期就先到这里，如果你觉得对有帮助的话，记得点赞关注，我们下期再见。
　　参考文献：
　　1.我国银行理财产品风险分析，邬琼
　　2.解读资管新规之打破刚性兑付，王晓明等
　　3.朱宁：中行原油宝产品设计的三个缺陷，网易研究局
　　4.人民网评：＂银行存款变保险＂诚何以信情何以堪，刘军涛等