关于保险，你需要稍微了解一下

　　其实很多东西都是一体两面的，你有没有感觉到，银行、理财、保险、中介、律师等这些提供服务的看似高大上的工作，其实都是对消费者的掠夺，虽然他们有提供好的东西。比如今天说的保险，一方面买的是保险、概率，一方面是一群人对另一群人的财富掠夺。但这又是不可理想化的、不可逆的。
　　下面聊一下咨询的最多的险种
　　那就是 【重疾险】
　　重疾险是我们个人去做保险配置的时候，最为主要的险种之一，也是我们在做保险配置的时候，最首先要配置的险种，可以说非常的重要。
　　所以，用心看吧
　　1、 |  主要作用
　　＂ 重疾险 ＂ 顾名思义，保的就是大病
　　它的主要作用就是：
　　如果以后不幸确诊了，保险条款上约定的大病后，保险公司就会一次性赔付一笔钱给你。
　　这里我用一个小例子，来简单演示一下它的运作流程
　　假设我们现在买一份重疾险，我们需要每年交一笔钱，比如每年交5千，交30年，买到一份50万保额的产品。
　　然后我们会和保险公司签一个合同，这个产品，具体保多少种疾病、每种疾病是什么情况会赔，这些都会清楚写在合同里。
　　在我们购买以后，不管是1年后还是20年后，只要是在被保时间内，确诊了上面的大病并且符合理赔条件，保险公司就会赔50万给到我们，这笔钱怎么花，保险公司也不会过问。
　　这个就是重疾险的，具体运作流程。
　　2、 |  配置的意义
　　很多人往往会容易有一个疑问
　　＂就是这种重疾险，和我们平时常见的健康保险，比如医保，或者商业医疗险，有什么区别？＂
　　因为我们平时如果生病了，其实像是医保或者商业医疗保险，也会报销，和重疾险似乎差不多。
　　但其实是有一个很大的区别的
　　因为一般保健康的保险，都是报销型，比如看病花10万，可能报销个7万，最高也可能给你全部报销了。
　　但是报销的钱，绝对不会超过实际花费，也就是不能报销11万，或者更多。
　　但重疾险不同，如果生了大病，即使治疗只花了10万，只要符合条件，就能给你一次性赔付50万。
　　这就是我们配置它的意义所在
　　因为人在生大病的时候，要花的不仅仅是医药费这笔钱，一旦生病，不但要花钱治病，同时工作收入也会断掉。
　　而在这个期间，除了治疗费，像是房租或者房贷、生活费、小孩上学、这些所有的日常开销，依旧需要不断支出。
　　并且大病的休养往往不是一个月两个月的事，可能需要一两年
　　所以在这么长的时间内，没有收入，还要不断往外开支，实在点来看，很多普通家庭的积蓄，难支撑这样的生活。
　　所以重疾险配置的核心意义，除了解决医疗开支以外，另一部分也是用来补偿支撑我们额外的经济损失，这一点其实很重要。
　　在遇到这些重大身体问题的时候，我们当然不要往坏处去想
　　但是即便往好的方向去想，在生过大病以后，身体恢复了，身体状况可能也无法与以前相比。
　　以后从事工作，可选项也会变少一些，至少不能经常加班，不能太过透支劳累，尤其是一些之前从事体力劳动工作的人群，这一点会更加明显。
　　所以大病之后，未来的收入可能也会降低，这些不是一定会发生的情况，但是都有可能会发生。
　　这个时候如果有一笔钱做一个基本保障，相对压力就会小很多，所以很多时候，配置重疾险，保的是更多看不见的未来。
　　3、 |  保障的范围
　　其实重疾险的保障范围，国家本身有明确规范
　　之前的重疾险，保障的范围只保25种常见高发的大病，比如各种癌症、脑中风后遗症、终末期肾病、较重急性心肌梗塞等等。
　　这25种必保重疾是2007年国家制定的规范，也就是说是国家定死的，只要是重疾险，这25种大病就必须保
　　到去年国家又继续新增了3个必保的大病，所以现在的新规范变为了28种，这28个常见高发的重疾，基本已经覆盖了90%以上的大病风险。
　　所以在这一块，各家公司的产品，都是一样的标准
　　但是在市场经济下，任何的行业都是在相互竞争的，这才是良性的市场状态。
　　所以各家保险公司为了提高自己的产品优势，都会在国家规定的28种基本重疾之外，额外新增几十种其他的大病，竞争的时间久了。
　　重疾险的保障范围，又开始新增了 【轻症】 和 【中症】， 这两个赔付范围，要不怎么说竞争是好事呢。
　　【轻症】： 就是比重疾程度更轻的疾病，比如早期的癌症、冠状动脉介入术、轻度脑中风后遗症等。
　　【中症】： 就是介于轻症与重疾之前的疾病状态。
　　所以现在的重疾险，即便不是特大重疾，得了相对比较轻的病也能赔。
　　但是区别在于，具体赔付标准，和赔付的顺序是不一样的
　　这里我单独举一个小例子来说一下
　　1、赔付标准的区别
　　如果说我们买了一款重疾险，假设买的产品保额是50万
　　那么如果得了重疾，是赔100%保额，也就是说50万一次全赔
　　如果是轻症，一般都是赔30%保额，那么50万的保额就赔15万
　　中症，一般赔50%-60%，50万的保额，一般还会赔25万或30万。
　　2、赔付顺序的区别
　　这里会有两种情况
　　第1种情况： 先得轻症（或中症）
　　如果先得了轻症或者中症，假设赔了15万，那如果后面再得重疾，还是可以再赔50万。
　　第2种情况： 先得了重疾
　　如果是这种情况，赔完50万后，这个保单就已经结束了，后面的轻症和中症是不会再赔了的。
　　毕竟得了大病，风险等级已经不再一个层次上了。
　　这些就是关于关于重疾险大概的保障范围，市面上所有的重疾险产品基本上都是按照这个标准去设计的。
　　可能在一些小细节上各家会有些不一样，但大致都是这样，大家清楚就好了。
　　4、 |  四个重点标准
　　重疾险在保险里面
　　算是相对复杂的险种
　　所以在挑选的时候，很多人会在很多点上面不清晰，或者遇到问题。
　　对于重疾险的挑选，我会列出四种需要重点注意的情况，以及个人的参考建议。
　　大家以后再挑选重疾险的时候，可以直接根据这些建议去做参考。
　　重点1：【保额的选择】
　　我们在买重疾险的时候，第一个要关注的就是 【保额】
　　【保额】： 就是指，出事后理赔的金额，这是重疾险的最基本、最关键的要素。
　　重疾险的保额从低到高我们可以自由选择，你可以选择保10万保额，或者30万，或者50万，或者更高。
　　我们选择的保额越高，相应每年要支付的保费也就越高
　　在选择保额的时候，很多人容易犯的错误就是 ：保额买的很小
　　比如说保额只有10万，20万这种，这样其实是不太好的。
　　作为一个人，我们可能未必非常了解自己，人在思考问题的时候，大脑会更多着重当下的东西去做判断，而对于未来的事情，时间越久我们考虑的则越少。
　　如果未来真的不幸，遇上了大病，治病的钱大部分医保或者医疗险可以报销
　　但是之外很多不能报销的费用，以及我们几年内的所有开支，这些都需要钱。
　　所以我们可以大概计算一下，如果真的遇到这种情况，我们需要多少钱才够用，10万，20万的保障大概率是不够的。
　　所以保险既然决定要买了，在自己经济条件允许的情况，保费就要买足。
　　这里给大家的建议是，如果条件允许保额买到50万是一个相对安全的标准。
　　或者至少以自己当下的年收入作为标准，×3 或者 ×5 ，确保即使停止工作，3到5年内，都能有钱可以支撑生活。
　　总之核心意义在于保额一定要够用，够足，如果不够足就无法因对到未来可能会遇到的重大情况。
　　重点2：【保障类型的选择】
　　我们在买重疾险的时候，一般会遇到两种类型的重疾险
　　1、消费型
　　2、返还型
　　如果在被保期间，我们没有得重疾/轻症/中症，那么等到合同到期，保单就终止了，不会再给钱，这个就属于 【消费型 / 重疾险】
　　还有一种类型的重疾险，会规定到多少岁的时候，返还已交的保费，比如说到60岁或80岁，就把你交的保费全部还给你，这种就属于 【返还型 / 重疾险】
　　通常情况下，买返还型的储蓄险
　　要交的钱会更多，等于多收了保费
　　几十年后还本金给你，看着很不错，很多人在买这类保险的时候，容易被这个吸引。
　　但其实并不划算，首先钱是实实在在的多交了，但是还给你是在几十年以后。
　　这几十年这笔钱又不增值，这样经过几十年的通胀，等我们拿回来的时候价值已经远低于现在了。
　　所以返还型的储蓄险，个人不建议购买，在选择的时候更建议选择 【消费型】， 买重疾险花钱买的就是保障，不需要顾及其他。
　　重点3：【保障时间的选择】
　　在保障的时间周期这一块，重疾险也会分为两类
　　第一类是 【定期保障型】， 也就是保障的时间是定期的，比如保30年，或者保到70岁这种。
　　还有一类就是 【终身保障型】 ，这个就是字面意思，保一辈子的。
　　所以【终身保障型】要交的钱比【定期保障型】要多。
　　这个其实没什么好说的，保的时间越久，保险公司理赔的概率更大，所以价格自然会贵一些，生意的本质如此，卖方多承担一点责任，买方自然也要多付出一点成本。
　　如果有条件的情况下，建议先考虑保终身，如果预算紧张，或者不够，就保定期，确保在年轻、责任大的时候先保障起来。
　　银保监会公布的大病经验数据里，年龄越大，发病率会越高，50岁左右开始发病率会明显升高。（后面的回落可忽略，那主要是寿命的影响）
　　所以，年龄大的时候往往才是大病的高发期
　　那最好的情况当然是保一辈子，在这一点上贵一点，就好一点，但是还是得看个人的经济情况为主。
　　如果预算不够或者紧张，就选择保定期的也没事，因为定期保的时间虽然不是终身，但是也很长了，保终身是更优选择，但不是必选选择，先保上才最重要。
　　重点4：【赔付次数的选择】
　　现在的产品，轻症、中症，往往都能赔2-3次，这里说的是大病的赔付次数。
　　重疾只赔1次，赔过之后合同终止。
　　早期重疾险，主要是单次赔的，但是对于真的得了重疾的人来说，会有一个情况
　　那就是： ＂得大病往往抵抗力会下降，身体状况也不会像以前那么好，所以再得其他重疾概率比普通人要更高。＂
　　我的一些医生朋友，他们也接触过不少三五十岁的患者，先得了急性心肌梗塞，后面又做冠状动脉搭桥术，类似于这种情况。
　　所以这里就会有一个特殊情况
　　因为如果我们买了重疾险，如果第一次大病已经赔了，这个时候合同就结束了。后续如果想再买重疾险的话，基本就不可能了。
　　因为对于保险公司来讲，已经生过大病的人，未来再患重疾的概率比普通人要高很多，所以这笔生意风险极大，一般不给保。
　　所以市面上就出现了多次赔产品，覆盖二次重疾的极端风险，一般可以赔2次，或2次以上，但是收费就会更高了。
　　从概率上说，得一次重疾的概率是最大的，所以对于大多数人来讲，比较推荐买单次赔付的，因为是性价比更高的。
　　对于经济宽裕，想保的更全的家庭，多次赔付是更优选项，可以自己考虑。 5、 |  什么时候买
　　重疾险是保大病险种，属于健康范畴，所以在条件允许的情况下，人人都应该配置，属于必配险种。
　　这个其实很多人都有意识
　　但是很多人没意识的是，该什么时候买？
　　我想多数人潜意识里可能会觉得保险年纪大了买更合适，因为越是年纪大身体越差越要保障。
　　这个想法没毛病
　　但是遗憾的是保险公司也是这么想的
　　对于保险公司来讲，年纪越大的人患病风险更高，要平衡风险，所以收费上就会收的更多。
　　所以事实就是：
　　＂年纪越大，买保险越贵。＂
　　反而是越年轻，身体越健康的人，买保险越便宜。
　　比如同一款重疾险
　　25岁男生，买50万保额的产品，分30年交费，保终身，一年是4815元。
　　而35岁买，一年需则需要6895元，30年下来多交6.24万，但保障时间却少了10年。
　　这是一点，另一点，重疾险的投保是有门槛的，需要做健康审核，常见的甲状腺结节、乙肝、尿酸高等情况，都需要审核通才能买。
　　身体越健康，可选产品越多，买到的概率也就越大。
　　所以买重疾险，在有经济条件的情况，越早买越好
　　现在对于买保险，很多年轻人都意识的比较早，但是也有很多人是到了中年才开始树立意识。
　　这个也不用和别人去比了，自己什么情况，就按自己的情况来就好了。
　　5、 |  不错的重疾险
　　市面上重疾险的产品很多，每一家的保障范围，优缺点，细节都会有所不同，大家自己去找本身就比较麻烦，不一定能选到性价比比较高的产品。
　　所以这里针对不同的需求群体，我分别找了三款不错的产品，每一款产品的核心优势我都会基本说一下。大家可以根据自身的情况去参考。
　　① 最先考虑 - 达尔文5号焕新版
　　重疾险主要推荐达尔文系列，在业内口碑也一直非常好，主要是因为 赔付金额高，价格方面又便宜，综合对比，性价比都很不错。
　　这个系列的重疾险，会有几种产品，对于大部分人来讲
　　首推： 【达尔文5号焕新版】
　　基本的保障是：
　　110种大病，赔1次，100%保额，60岁前确诊再额外赔80%保额；
　　25种中症，赔2次，每次60%保额，60岁前首次确诊额外赔15%保额；
　　55种轻症，赔3次，每次30%保额，60岁前首次确诊额外赔10%保额；
　　它最大的优势在于， 60岁前重疾、中症、轻症都能额外赔不少，一般产品是没有的。赔付比例是目前的第一梯队。
　　28岁男生，买45万保额，分30年交，一年是5836元，一般产品差不多要6千，线下可能要9千左右。
　　60岁前确诊重疾，直接赔45*（100%+80%）=81万，比一般产品多赔36万。
　　60岁前是成家、立业、子女教育的重要阶段，肩上担子不小，多赔钱可以有效减轻经济压力。
　　从保险公司的理赔数据看，重疾理赔高峰期是45-60岁，拿到赠送保额的概率也很大。
　　另外，这款还自带一个癌症晚期保障，如果确诊的大病是癌症，并且为晚期，那么会额外再赔30%保额。
　　也就是说，60岁前确诊癌症晚期，赔45万*（100%+80%+30%）=94.5万，60岁后赔45万*（100%+30%）=58.5万。
　　癌症晚期治疗难度增加，需要更周到的护理，支出会更多，这个设计很人性化。
　　总体来看，达尔文5号焕新版，赔付比例高，价格便宜，性价比很高。是我认为目前更适合多数人的产品。
　　找来了正规链接，大家可以自己点击进去详细了解：
　　达尔文5号 - 焕新版
　　② 预算有限 - 达尔文5号荣耀版
　　达尔文5号焕新版，只能在页面上的省市购买，部分朋友可能没法买。
　　买不了可以考虑达尔文5号荣耀版，基本全国地址都能选到，也是达尔文系列产品，但有不同的特色。
　　它也有额外赔的保障
　　重疾60岁前额外赔60%，比焕新版少一点。
　　中症60岁前首次确诊，额外赔30%，轻症额外赔15%，比焕新版更高。
　　而且额外赔责任是可选的，如果选了，价格跟焕新版就差距不大，不选的话价格会便宜很多。
　　所以这一款比较适合预算不多的朋友
　　28岁男生，买50万保额，不选额外保障，分30年交，保终身，一年是5345元。
　　如果保70岁，只要3715元，基本没有几款能比它还便宜了。
　　买也会再送一项癌症特定药品津贴，吃靶向药、免疫治疗药物等，符合条件再额外赔50%保额。
　　下面是正规链接，可以点击下面的链接详细了解：
　　达尔文5号 - 荣耀版
　　③保障全面 - 健康保普惠多倍版
　　这是一款重疾可以赔付2次的产品：
　　第一次重疾赔100%保额，如果发生在投保后15年内，再额外赔50%；
　　第二次重疾，直接赔120%保额。
　　要求是：第二种重疾，跟前面不是同一种，而且间隔365天可赔。
　　这个条件，在重疾多次赔产品里，算是赔付门槛比较低的了。
　　很多多次赔产品其实都是分组的，意思是把上百种疾病分到5、6个组里，某组赔过1种大病后，组里其他疾病都不能再赔，理赔门槛要高很多。
　　除了重疾，基本的轻症、中症也都有，保障覆盖周全，但是价格方面相对要更高一点，所以适合预算比较充足的伙伴。
　　下面是正规链接，可以自己点击详细了解： 健康保普惠 - 多倍版
　　最后总结一下：
　　现在的产品里，针对大多数人，综合来比较，更推荐【达尔文5号焕新版】
　　买不了焕新版，或者预算有限，可以考虑达【尔文5号荣耀版】
　　想要保障更全面，可以考虑健【康保普惠多倍版】，但是价格会比前两者都要高。
　　保额在条件允许的情况下，最好能够买到50万左右。然后就是交费时间尽量选长的，有多长久选多长，比如30年。
　　这样平均每年交的保费更低，因为上面这些产品，本身是自带被保人豁免的。
　　就是在交费期间，如果得了轻症或中症这些，理赔之后，那么剩下的保费也不用交了，但以后再出险，还能赔，这是保险产品里一个比较有温度的设计。
　　同时也要提醒一下，重疾险产品并不简单，需要审核健康状况，大部分人自己是比较难分清楚其中的细节筛选的。
　　所以关于保险相关的问题大家可以留言，或者私信，我会帮大家解答
　　但是如果是关于产品细节和规划的的问题，建议大家在产品页右下角，预约专业的顾问老师去做详细的了解。
　　预约是免费的，顾问老师一般会在24小时内联系你，所以预约后要注意接听。
　　最后统一回答一个这段时间我收到的比较多的问题
　　＂就是线上购买保险和线下购买保险，在安全性这一块是否会有不一样。＂
　　我的回答是： 并没有什么不同，且在这样相同的情况下，线上的产品性价比往往更高。
　　这个其实就是我们平时网购和线下买东西一样的区别
　　保险本身也是一款产品，所以保险公司自然也要扩展线上渠道，产品是一样的，只是购买方式不同。
　　且在同样的条件下，线上的产品性价比一定会更高
　　这一点大家如果感兴趣也可以以上面推荐的这几款产品
　　去线下的保险公司推荐的产品去做对比，自然就知道了
　　OK，写挺多的了，就这些。