未来关于养老问题，理财，保险

　　未来关于养老问题，未来全社大概率会面临养老金短缺，这一代人老了领到的养老金大概率也会缩水。
　　我给的建议比较实在
　　1、攒钱，积累起来理财投资
　　2、尽早配置保险
　　养老说白了是钱的事，自己干不动了，要么儿女给钱养，要么国家给钱养，这两点说实话，我们从现在看来都不是很靠得住。
　　未来的年轻人不会比我们这个时代更轻松，能不能养的动本来就是一个问题，国家养老这一块，基本上也说了，预期得放低。
　　所以养老这个事，最好还是得需要自己能有稳定的被动收入补足
　　攒钱，理财这个说的比较多了，不用怎么讲了，除了中短期的钱，其他长期增值的钱我一直建议拿去投资股票基金，是多数人比较合适的投资选择。
　　所以今天主要讲一下第二点，就是保险这一块
　　保险因为本身就是咱们正常家庭资产配置的一部分，所以是一个以后经常会去讲的主题。
　　关于保险主题的文章我会从多个方面的科普的详细些，毕竟这个是直接涉及到大家的实际需求的，得讲明白一点。
　　我们大多数人配置保险，主要是在人身意外，还有大病重疾，这些方向为主。
　　针对不同的需求会有不同的险种，这些不同的险种，它们各自的功能，优缺点，注意事项，以及根据每个人不同的个人情况该怎么去配置，以后我都会挨个的去讲。
　　今天我们主要讲的是和咱们未来养老有关的险种
　　那就是 【储蓄类保险】
　　这个其实当时在上一期讲老龄化的视频里就准备顺带讲的，但是因为时长限制，所以就今天单独用一篇文章来讲。
　　1、 |  储蓄类保险的主要作用
　　＂ 储蓄险 ＂  ，是个宽泛的称呼
　　指保险公司设计的带有储蓄性质的理财保险，比如说【年金险】、【增额终身寿险】这些。
　　先说一点
　　大家在了解每一类保险的时候，要记住一个大的前提，所有的保险无论它们的产品名称，功能这些弄的再花哨，但是它们都会有一个相同的主要作用。
　　比如说，储蓄类保险
　　它的主要作用，就是让我们把自己手上的钱提前存起来，然后每年获得一定的利息收益，然后到了若干年后我们就可以提取使用。
　　我简单说一下这个过程
　　第1步：
　　我们先缴纳一笔钱，这笔钱我们可以一次性交完，也可以分成每个月交，这里我们假设每年交5万，一共交10年，总共是50万。
　　第2步：
　　交钱之后，保险公司就会按照产品的精算逻辑，生成一份＂增值预期表＂写在合同里给到我们，里面有未来每一年保单的收益详情。保单受到法律保护的，无论保险公司自身盈利或者亏损，或者经济大环境发生变化，都会按表里标注的情况来增值。
　　长期来看，储蓄险收益可以达到复利的3%-3.5%，交的50万，未来会往上递增，可能就变为100万、120万...
　　第3步：
　　到了未来年纪大了我们需要用钱的时候，我们就可以从这些钱里每年领取一笔固定的钱，或者也可以我们按照自己需求的金额随时去取用。
　　以上我讲的这个只是一个大概的模版，目的是为了让大家先了解清楚储蓄险大致的形态和运作逻辑。
　　不同的产品
　　在一些小的规则细节上会有变动
　　但是所有的储蓄类保险大致的标准和运作过程就是我讲的这个样子。
　　我们只要了解了这个大致的逻辑，那么以后去看具体保险产品的时候就能够很容易看明白里面讲的那些框框条条的规则都是在讲什么了。
　　所以大家其实就能看的很明白
　　这类保险的主要价值就是让我们的钱在未来很长期的一段时间里，能保持一个稳定的增值，然后到我们以后需要用钱的时候，就可以取出来用。
　　所以储蓄类保险，是可以作为提高我们将来养老保障的补充配置
　　到了老年失去工作能力的时候，自己可以取钱出来用，用来补充自己每年的日常开支，核心的价值就是这个。
　　2、 |  储蓄类保险的收益
　　我们在考虑配置这类保险之前，得了解清楚的一点
　　就是这类保险的收益
　　这类保险的利率上限银保监会是有规定的，从去年开始新上线的产品最多不能超过 3.5% ，现在大部分产品都是按3.5% 去设计的。
　　市面上目前好一点的产品是可以做到 3.5% 左右利率
　　我可以单纯的先来看看这个收益
　　平心而论，并不算高
　　我的读者基本上都是对理财投资关注的比较多的，所以各类投资品的收益大家本身都比较了解。
　　我们投资股票基金，自己如果掌握投资逻辑，平均每年可以达到10%以上的收益。
　　买债券基金平均下来每年能达到5% — 6%的收益
　　买一款银行定期理财，现在收益也能有3点几
　　这样相比之下，其实储蓄类保险在收益这一块其实并没有什么太大的优势。
　　不过这个是单纯的从收益方面来看，那除了收益的角度，接下来我们可以从其他的角度来看一下储蓄类保险的价值。
　　3、 |  储蓄类保险的特点
　　如果从收益的角度，我们把储蓄型保险，基金类资产去比，那么收益方面并没有什么优势，且二者在这一块也并没有什么可比性
　　我们投资基金
　　本身存在一定的风险
　　所以需要我们自己懂得一定的经验和操作，以及承受好基金波动本身出现的风险。
　　而储蓄类保险的收益基本是无风险的，现金每年增长到多少都会写在合同里，所以它的对比对象，更多的是市面上其他的低风险理财产品。
　　储蓄类保险它的核心价值，其实就是两点
　　那就是， 稳定，安全
　　先说稳定
　　储蓄类保险的稳定，主要体现在一点，就是它能够做到未来几十年都锁定一个固定的利率，不会有变化。
　　这个也是大多数人配置它的主要原因
　　因为这一点是其他的理财产品无法做到的，我们现在如果去买 国债、银行定期这类收益稳定的产品，基本上都能达3%以上的收益。
　　但是十年后，二十年后，情况可能就不是这样了，因为我们未来会面临的一个趋势是利率下行。
　　经常关注财经这一块的伙伴，可能对【利率下行】的概念有一定的了解，这里为了照顾所有人，我还是讲一下
　　举个比较简单的例子：
　　余额宝2013年刚上线时，七日年化最高能达到6%，但是现在仅维持在2.2%左右，这个就属于利率下行。
　　我们再来看一下央行的基准利率。
　　下面这张图，是央行从1990年开始的基准利率
　　1993年达到年化10.98%，当时大家都喜欢把钱都存在银行里。到2015年，一年期基准利率只有1.5%
　　也就是说如果把10万块存银行里，在1993年一年是可以拿到10980块的利息的，但到2015年只能拿到1500块了，缩水了7倍多。
　　这就是因为利率在下行，市场利率在降低，市场上的理财产品回报会跟着不断降低。
　　其实利率下行不光是咱们国家才有的情况，而是一种全球都在面临的情况
　　比如2012年7月欧洲央行的利率就已经是0%，现在的是 -0.5%，已经连续六七年都是负利率的状态。
　　这里得说一下
　　网上很多的文章把这个负利率都说成了，你往银行存钱，银行不但不给你利息，你自己还要贴钱
　　这个其实是错的，这个负利率是指其他商业银行在欧洲央行的存款利率，并不是指居民的存款利率。
　　因为资金的存放是有成本的
　　所以你可以理解为
　　商业银行把钱存在欧洲央行，央行本身要收取一定管理费用，这之间拆借的利率就是费用。普通老百姓往银行存钱，还是有利息的，并不是像网上的文章说的存钱还得倒贴钱
　　这类言论本质上有点过度贩卖焦虑，所以大家以后也不用听到负利率就觉得很紧张。
　　客观事实就是，利率下行的大趋势确实存在，但是不至于钱存在银行还要倒贴这么夸张，只是收益在未来确实会不断降低。
　　导致利率下行的因素其实有很多，这个和货币政策，以及经济增速放缓都有关系，不是我们这篇讨论的范畴。
　　大家只要知道，对于个人来讲
　　最直接的影响就是
　　我们的理财收益会越来越低，包括你在银行存钱的利息，各类理财产品，这些都是一样。
　　现在市面上我们买一款 3% 以上理财产品，是比较容易的，但是10年，20年后，其实就会比较难了。
　　所以这也就是为什么说
　　储蓄类保险稳定的原因了
　　因为它的收益在购买的时候，都是在合同里写好的，现在交多少钱，什么时候增值到多少钱，以及以后能拿到多少钱，这些是确定的。
　　比如合同显示，你的这份保险在第20年增值到50万，那么就会有50万，不会受未来市场变化的影响，买储蓄类的保险其实就是锁定了未来收益。
　　然后就是关于，安全性
　　刚才讲了，买保险会跟保险公司签白纸黑字合同，也就是说保障这份收益的是保险公司。
　　多数人买保险顾虑比较多的就是保险公司如果倒闭了，或者跑了的问题。
　　其实这个担心倒没有什么必要
　　因为国家对这一块的监管制度是比较严的
　　我们的《保险法》第89条和第92条规定
　　经营人寿保险（比如储蓄险）业务的保险公司，不能随意解散，如果依法撤销或破产，这些人寿保单也要转让给其他保险公司，过程会受到监管。
　　也就是说只要保险公司在
　　就得严格按照合同来执行
　　如果不在了，这份保单也会转给其他保险公司兑付，这个也是大家买保险的底层安全保障。
　　4、 |  储蓄类保险的适配人群
　　关于储蓄类保险的情况上面大家都已经了解了
　　我之前说的，每一类产品都有它的一个核心价值，买储蓄类的保险本身是一份长期的低风险资产规划，它做不到非常高的收益，这个是明确的。
　　它核心的价值就是 ，收益稳定，以及安全
　　所以需要我们根据自己的需求去考虑。
　　像是以下几种情况的人群
　　可以考虑储蓄类保险的配置
　　1、 想要做一份稳定的养老规划，或者给家里的父母养老规划，等到年纪大了定期取一部分钱出来，用作生活开支。
　　这种情况可以考虑配置储蓄类保险。因为储蓄类保险的设计主要解决的也就是这方面问题。
　　2、 自己本身不会理财投资，不喜欢承受风险，平时的钱就是拿去买一些银行定期，这类人群也可以考虑配置储蓄类保险。
　　3、 有资产转移需求的人群，储蓄类还有另一个额外的功能
　　那就是 【资产隔离】 ，一般我们买的储蓄类保险，选择被保人可以是自己，也可以是父母，子女，保单权益属于投保人，通过投保人的合理设计可以解决很多问题。
　　比如父母给即将领证结婚的女儿买50万的储蓄险，一次性交清。那么这份保单就属于女儿的婚前财产，即使离婚也不会被分割。
　　针对有这方面需求的人群，也是可以考虑配置的。
　　5、 |  储蓄类保险的选择
　　目前市面上的储蓄类保险，
　　比较主流的是 【年金险】 和 【增额终身寿险】 这两种。
　　从保监会下调了利率标准以后，这两类保险在预定利率的标准上面已经相同，最高都不能超过 3.5%
　　两类保险本来都想讲一讲，但是同时讲解两个产品，怕增加大家的理解难度，所以这里着重讲，相对更偏向的 【增额终身寿险】
　　【增额终身寿险】 ，是储蓄险中的一种
　　首先它是一个终身寿险，然后同时具备储蓄增值的作用
　　【寿险】： 就是买了以后，如果本人身故了（去世了）就一次性赔一笔钱给家人的保险。
　　一般我们买的寿险，分为定期寿险，和终身寿险两种
　　定期寿险就是，你在某一段时间内身故了，才会赔钱，比如说买到60岁，那么60岁之前去世了，亲人就可以领到一笔钱，60岁以后就不在保障范围内了。
　　而终身寿险，它保的是一辈子，就是无论什么时候，人去世了都会赔一笔钱
　　也就说这个保险从你买的那一刻开始，保险公司无论如何这笔钱都必然要赔。
　　并且它的保额是每年不断增值的，这里的保额指的是去世以后具体赔付的金额
　　我们买普通的终身寿险，去世了一般会赔一笔固定的钱，比如直接赔100万。
　　但是增额终身寿险的保额每年是不断增加的，随着年限的增长，以后会慢慢变成150万，200万，往上递增
　　因为保额是在不断增值的，所以叫做增额终身寿险。
　　这个就是它作为寿险的功能，大家做到了解即可
　　那它的第2个功能就是， 储蓄增值的功能
　　我们买增额终身寿险，会有一个 【现金价值】
　　现金价值可以理解为这份保单的一个理财账户，我们的本钱和收益都在这里，同时每年会按照约定好的收益去增长。
　　只要里面有钱，我们就可以根据你的需要，不定时、不定额的取用里面的钱，不用等到人去世了才能拿到。
　　这里我找了一款
　　市面上比较不错的产品， 守护神2.0
　　我们以这款产品来做一个演示
　　一位28岁男性，买了一份守护神2.0，一年交5万，交10年，累计投入50万。
　　这些条件都确定后，保单每年的现金价值会增长多少，就是确定的，下面是它的走势。
　　从上面的图可以看出，在买后第8年，现金价值超过投入的50万保费，本钱已经回来了，后面增长的已经都是收益。
　　假设他在 45岁 时工作压力太大，想去旅游好好放松一下，他可以取5万出来作为旅游资金。 （现金账户里的钱随时可取，不需要一定等到60岁）
　　取了5万之后，账户里还剩74万，这些钱还会继续增值。
　　这里要说明，取用的时间和金额是不限制的，44岁或46岁取用，取1万或10万，主要看他个人的意愿。
　　假设50岁时，他想入手一套房给孩子，可以取50万当首付。
　　到了65岁退休了 （我国实行延迟退休已经是势在必行，所以我们这一代男性的退休年龄未来都是65岁了）
　　他可以选择每年取几万块钱出来养老改善生活
　　也可以选择一次性把钱全部取出，能够一次性拿到63.9万元，当钱全部取出的这份保险也就消失了，也可以理解为已经退保了。
　　上面是模拟的一个情况，下面是具体的数据表
　　按照表格里的取用方式
　　总投入50万，一共拿到手将近119万
　　翻了2倍多，复合收益率为3.46%，折算为单利是6.83%。
　　当然，不同的年龄、不一样的缴费时间、缴费金额和领取方式，最后实际能拿到的钱和收益都不一样
　　比如有些人在60岁之前一次都没有取用，那么最终的收益会比这个要更高一些。
　　「 守护神 2.0 」
　　关于储蓄类保险以及具体产品的内容基本都讲完了，该科普的地方基本都讲到了。
　　剩下的就是产品更多的具体细节
　　如果想要了解投保相关的更多细节，扫描二维码之后，可以点击页面右下方的预约顾问，会有专业的顾问进行解答，有什么想要了解的细节方面的问题都可以自己去咨询。
　　储蓄类的保险本身是一个低风险的长期资产配置，我们买它的核心需求，是安全和稳定
　　更适合追求低风险稳定理财的人群，所以大家根据自己的需求去选择即可。