小白用户,你不容错过的4条极简理财原理(含常见案例)
最近这段时间受朋友之邀,希望我写一写投资理财类的干货文章。同时,正值年初公司发年终奖后,我也需要重组自己的4大资产池及调换理财产品并加减仓位。于是,我重新复盘一番过去2年学习理财干货内容如维小维、简七、罗元裳、徐远等理财大V的课程。
距离我全面比较系统学习理财过去了2年了,连续2年投资年均化近收益8%(符合我的理财稳健偏好),也小赚了几万。作为一个工作3年后才比较科学全面学习理财的过来人,想和你聊一聊关于理财需要去明确的几个基本原理,带领大家去扫财商的盲,做智慧的有钱人。原理一:理财的起点是厘清你的财富目标(即梦想资本)
财富只不过是你人生资本的一部分,是实现你人生幸福满足所必须的一部分,那么讲理财,我们要先从让我们幸福的小梦想说起即理解为我们理财的愿景。
第1步:找出需要用财富支撑的那些梦想与现实的差距
让财富为实现你的梦想助力,而不是每天不经意浪费在冲动性随心消费上。
当你有一天真正实现这些曾经种下的梦想,那么才是理财成就所在,魅力所在。
第2步:填平梦想与现实的差距
还是上面的那个例子,Mary目前的状况基本是月光,而从要存到22%,一开始可能是有些困难的,所以我们从10%开始,10%强制储蓄不太会影响到日程生活,接着循序渐进。
我们从常见的拿铁因子入手(拿铁因子源于很出名的一个故事,讲一对夫妇每天喝拿铁咖啡,几十年下来竟然所需几十万)比如近距离仍然打车的滴滴费,可有可无的奶茶,冲动型购买的多种颜色口红,不适宜的电子设备的高配等等。在做决定的时候稍微思考一番,就轻易可以拿掉这些拿铁因子。从易到难,逐步推进,持续改变。
人们总是很容易高估自己每天可以做到的事情,而低估了自己一辈子可以做到的事情。 原理二:驾驭财富的3架马车:本金、收益率、时间
我们玩一个很有趣的小实验,如果你有7万*40年*8%年化收益,那么40年下来就是1813万。可以用excel算一算,用FV的公式可以带出。是不是很惊喜。按这个标准,每个普通人,每年存款7万,工作从22岁到62岁这40年间,每年维持8%年化,居然累计了近2000万的财富。如果再降低一些标准,用持续稳定6%年均年化,那么也是1083万的财富收益。
如此可看,普通人一生当中累计千万并不是天方夜谭,这就是复利的魔力。关于复利,我们也需格外注意是长期稳健性。
这里揭示了驾驭财富的3架直接相关马车:投资本金、收益率、时间
巴菲特有一句经典的名言,人生就像滚雪球,最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。
这里很湿的雪值得就是投资本金X收益率的加权即简单理解为优秀的理财产品,很长得坡就是时光,几十年的时间,因为其中有复利效应在。如果仔细去看巴菲特的生平,他在59岁的时候财富是38亿,而88岁就有了875亿,这么算起来,他90%财富是他60岁之后获得的。
之前天天基金网曾经有一个很扎心的数据,有1/3的人竟然平均持有1只基金的时间不到半年。如此短视和急功近利,直白的说,终将在理财战场上赔掉。
长期稳健的投资是人类的第八大奇迹。
理财正确的打开方式,是让我们用心挑选适合长期投资的好产品,沉下心来,静待花开,以足够长的时间换取财富自由,做时间的朋友。原理三:清楚合理地构建好你的财富4大水池
先问大家几个问题,你知道自己每年赚多少钱?钱都花到哪里去了嘛?存下了多少钱?你可以应急拿出5万嘛?
如果你的答案是不足够清晰肯定的话,那么很遗憾你需要强化自我财富的清晰度,其实对于大多数人来说这个问题是不清楚的,因此我们每年需要静下来花一点时间弄明白这些事情。
想象有一个水池,收入好比流入的水,支出好比流出的水,池里的水还会挥发(即通货膨胀)剩余在池子里的水才是你的存量资金。经济学里常讲"现金为王" ,真正的存量资金或资产才是真正属于你的财富。
再回到这个水池。回想一下你的收入和支出(必要性支出及少量满足型之处),如果你存量的比例在20%以下,那么我劝你最优先要做的是提高你的收入,而不是花精力在你那连20%都每月的存量资金上。
如果是20%以上,略微可以开始谈水池里的分配了。
一般我们分为4个池子。最先把保险池单拎出来,因为这是防火墙来着,常见的参考比例是年收入的5%左右。
再接着分出日常流动池,这里也就是我们常说的3-6月的日常开销支出,适合放入余额宝、30天短期存款里等货币基金里(低风险 年化2%-4%)注意你的这个池子如果是超过了你日常开支的8倍就资金闲置了。
第二个池子目标池,这里是实现你半年到3年所需的目标比如买一辆代步车,出境的旅行,名牌包等等。这里我们通常投在指数基金、债券基金(混合债)、P2P等(中风险 预计年化4%-11%)
第三个池子养鹅池(增值池)这是一个单独的账户要放入至少3年内不会动到的资金,专门做财富增值的。通常我们建议这个池子是高风险投资(如股票型基金、黄金、有色金属等等)年化(12%以上等)
我们将这个池里的水做好分这3层(不含保险池),每个池子的容量情况个体差异化很大。还是回到职场新人Mary的例子。
Mary 月入1.5万,每月花费10000元(在广州)结余5000元,保险池每月750元
那么现金池放入余额宝即在3w-6w之间,建议4w,目标池,前面所说未来3年梦想池需要每月注入3300元,那么一年下来是如下合理的一套理财方案是:
每月10号收工资的银行卡定期转1w放入余额宝,剩余0.33w定投转入混合债基金,再剩下的0.17w定投转入高风险的混合基金。
12个月后,理想状态下的平稳收入收益是7425元,其实稍微缕一缕动动手指,也有大几千的额外收益了。
此外,这个水池是变化中的,只是在3-6月是相对恒定的,每年我们都会涉及到升职加薪,以及每年都会有资金额外的目标。所以,我们每年要像给身体做体检一样,给我们的财务做情况做年检,看看资金负债情况等。
同样,4大水池的构建更与我们人生阶段相关,未婚年轻阶段适合强化收入,更冒进的投资,而家庭阶段更稳中求进,老年时代更是以稳健为主。原理四:理财如何择时择产品
厘清楚前面3个原理,就到了最后一个比较实操性的问题了,如何选择理财产品和择时买入卖出,这是相对比较专业且复杂的问题。大到宏观经济的风向变化反应在股价房价大宗商品市场上,小到个人投资风格变化。
在这篇争对小白新人的文章里,我不做过多的展开和阐释了,有兴趣的同学可以去专门学习相关理财类大V课程如简七等的课程。
在这里,我只谈比较宽泛需要把握几个准则。选择理财产品,货币型、纯债型不用太比较,差异小,小到不影响你的绝对值收益差异。
而我们需要去琢磨是高风险类的投资产品。这类避坑避险的要多,投资风格偏好及合理化预期是关键。首选基金经理,不盲目跟风热门基金股票,同时坚持定投几年以上。投资是逆人性的,及时止盈防止贪婪,在受损的时候不轻言放弃。择时建仓减仓参考经典的美林时钟理论。
如果实在想做的简单一些,合理化预期,可以直接买ETF跟踪指数型基金即可。
如上作为每一个从小白用户过来,我们不得不深刻的去了解的理财类的4大基本原理。也是我亲身体验经历过后的认知。
真正从理财的梦想目标出发,花那么一些些心思给自己每年定期给自己的财富水池做调控管理,抵制贪婪且怯弱的人性,长期稳健的投资。
最后,请大家记住,理财的先发意识、勤奋的行动、沉稳冷静的性格是决定着我们的财商指数。
让我们一起做时间的朋友,让长期稳健投资成为风帆,助力扬帆我们的幸福人生之船。
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