生娃贷款一娃10万二娃20万三娃30万，为啥被反对？

　　自从＂全面放开三胎＂以来，几乎每天生孩子的话题都能冲到一次热搜。就连银行也急匆匆跑来凑热闹了。网传某银行给出了新政策， 生娃贷款：一娃10万、二娃20万、三娃30万 。 这些都是口头上说说而已，而中国银行江西分行动了真格，生育贷火速出来。对象为：已婚，20—50岁完全民事行为能力自然人，怀孕满6个月至幼儿两岁。贷款金额为：一胎最高10万元，二胎最高20万元，三胎最高30万元，具体以实际审批金额为准。期限：最长3年。
　　贷款用途：为生育所需消费开支，不得用于购房、炒股、理财、经营等。
　　这个消息一出，短短2天时间内，话题的探讨数万次，无数网友表达出了自己的真实想法和看法。总结起来就一点：人们普遍认为，这种生娃贷款的做法太过虐心，很可能是打着支持生娃的幌子、行金融割韭菜的实际。当然了，在2天之后，该银行做出了回应，暂时没有发布该项方案的计划，可能只是在探讨阶段而已。 一娃10万、二娃20万、三娃30万， 为啥被反对， 给钱都不要了？ 指闻君认为，究其根本原因，还在于这种贷款戳中了人们内心的那个＂痛点＂。
　　近期以来，大家都在探讨＂如何提振生育信心，如何让年轻人提高生育意愿。＂然而最终的结论都指向了一条： 没钱、没精力 。有机构经过测算给出结论，现在的生育孩子成本太高，以至于徒增生活压力，例如上海一个孩子从出生开始养育到小学毕业，至少需要80万元。而在美国，80万元相当于把一个孩子从出生养育到18周岁的所有开支。
　　人类的爱都是向下延续的，一旦家庭有了孩子诞生，那么紧紧围绕孩子的各项准备工作也将拉开帷幕，奶粉、保姆、托儿等这些咱就不说了，仅仅是＂房产置办＂这一项，就困扰了一大片家长。经济学家做出测算，随着房价的提高，人们的生育意愿开始降低，房价每提高1000元/平米，生育一娃的概率就下滑1.8%~2.9%，生育二娃的概率就下降2.4%~8.8%。这一点西南财经大学在2018年的一项论文也给出了佐证，论文显示，高房价对生育带来了负面影响，房价提升1%，那么孩子的数量减少0.2%。
　　所以，梁建章直言，要解决低生育问题，根本的策略还在于如何支持、如何保障，从外围打消年轻人不敢生育的念头、降低他们生育孩子的负担，这些事情处理妥当了，大家都愿意生孩子，例如梁建章就建议，直接生一个孩子给100万元，这100万元可以是住房补贴，可以是房贷支持，可以是现金发放等形式，要么是减少家庭100万开支，要么是增加100万收入。
　　很显然，银行的这种＂生娃贷款，一娃10万——三娃30万＂的策略，不仅没有@到提高生娃意愿的点，而且刺痛了大家＂成本增加＂的心理，所以被反对、挨批评是正常现象，那么为啥银行还要处心积虑地出台和宣传这个＂生娃贷＂呢？指闻君认为有3点需要说一下：
　　01  1、这本身就是一场宣传的噱头。‍
　　根据每日经济新闻对该银行致电联系答复，现在官网早已撤下了那份海报宣传，经过证实只是银行内部宣贯使用的，并不是最终的版本（现在看来，根本就不可能有下文了）。从其推广途径来看，第一轮流转为银行职工，几乎都转发了这个海报，然后才被周边的间接朋友圈知晓，最后才被传播开来。
　　在指闻君看来，这其实是银行进行的一次巧妙宣传，借着当前热门的＂生育＂话题，宣传一波自己，让潜在的金融贷款客户知道，一方面自己具备＂多金融产品＂的能力，另一方面＂容易贷款＂。正所谓酒香也怕巷子深，这年头，不宣传自己一下，都不知道自己是银行了。
　　02  2、这种生娃贷并没有降低成本。
　　正如前文所说，高房价、高养育、高上学费用下，直接导致年轻人不敢生娃。所以要真正解决这个问题，出发点就需要是＂解决顾虑、降低成本＂的。然而这种＂生娃贷＂并没有降低费用成本，反而就如同一般消费贷、买房按揭贷款一样具有较高的贷款利息成本。
　　据悉，该类产品最高贷款期限达到3年；1年期的贷款利率为4.85%、1-3年期最高的年利率达到了5.4%。5.4%的年利率，这几乎等于买房按揭贷款30年的利率水平了，而且这么高的利率水平下，贷款期限却只有1-3年，所以才有人戏称：这比买房贷款还要贵，这不等于是闹着玩的吗？
　　张三在怀孕6个月的时候，办理了一笔20万元的贷款，利率为5.4%，期限为2年。那么2年期利息1.08万元。而且需要在2年之内按月分期偿还完毕。与此同时，这笔贷款不允许用于买房、不允许挪为投资等其他用途，那对于普通家庭而言，这笔20万元的贷款还能用来干什么？供着观看？
　　03  3、生娃贷出现的时机不对。
　　纵观世界各国的生育发展史，基本都经历了从高生育到低生育的一个变化过程。特别是随着全球整体性进入到工业化社会，低生育成为了基本的标配。2000年至2012年，日本的理想生育子女数为2.4到2.6个；韩国在2006年至2014年理想生育子女数为2.5个。实际生育数比理想生育数还要低，日韩两国实际生育数只有1.5个。而我国的理想生育数为1.6个，实际生育数为0.7个。可见我国的生育比发达国家还要低得多。
　　哪些区域、哪些人群的生三娃的意愿会更高？ 答案是三四线城市和非小康家庭 。有人口学家研究发现，家庭的收入水平越低、家庭文化程度越低、居住地越偏远、越封闭的地区人口，生育意愿度更加强烈，他们才具有生育二胎、三胎的动力。而在一二线城市，房价收入比普遍高于10:1，这里居住的人口群体，更加倾向于单身和一胎。
　　所以说，这家银行的贷款群体和区域选择错误了，应该到西部偏远城市去或许效果更好。
　　时机不对、地域不对，结果自然也不被认可。