是谁给老赖们肆无忌惮的底气？

　　想必大家最近几年通过新闻、媒体、网络等各种渠道多多少少都能了解到最近几年P2P频繁暴雷，投资者血本无归、倾家荡产、投诉无门、索赔无望，而那些不还钱的老赖们却活得逍遥自在。当然有一部分原因是在平台本身，管理混乱、标的造假，只为圈钱，但还有很大一部分原因是欠款人的失信，到期资金还不上，导致平台逾期——无限逾期——坏账——
　　可能因为我的工作是和征信有关联的，所以对这一块特别敏感吧。还经常接触、听到各种银行信用卡坏账的情况。让我感到疑惑的是，法务人员每次催还信用卡时，对方不是矢口否认就是破口大骂，各种推诿。不知道从什么时候开始欠钱的成了大爷，而借钱的却成了孙子。脏话张口就来，好像自己吼得声音大一点、骂人的话龌龊一点，自己就理直气壮了？欠的钱就不用还了？所有债务就一笔勾销了一样？简直不可理喻。
　　每每遇到这种情况，自己总是在想中国的征信体系什么时候才能完善呢？什么时候这些失信的人会因为征信体系的完善而不得不去直面自己的失信行为呢？因为只有征信体系完善了，才能实现征信的真正作用，才能对失信的人产生约束，才能提高失信的成本，让这些老赖不敢失信。
　　很多人都听说过＂征信＂一词，但是大多数人却不是特别了解，只有一个模糊的概念。征信的意思是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。出自《左传·昭公八年》中的＂君子之言，信而有征，故怨远于其身＂。其中，＂信而有征＂即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。
　　征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现于个人信用报告中，就是人们常说的＂信用记录＂。征信能够从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境。
　　1、按业务模式可分为企业征信和个人征信两类
　　2、按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信
　　3、按征信范围可分为区域征信、国内征信、跨国征信等
　　一、全球企业征信业的发展历史
　　企业征信的快速发展是从20世纪60年代开始的，第二次世界大战后，一些国家经过经济恢复时期后，到20世纪60年代普遍进入了经济高速增长时期，国内外贸易量大幅度增加，交易范围日益广泛，企业征信的业务量也随之迅速增大，从而进入了大规模信用交易的时代。
　　又经过几十年的发展，发达国家的征信服务业已经比较成熟，形成了比较完备的运作体系和法律法规体系，对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。
　　美国
　　1、1849年，JohnM.Bradstreet在辛辛那提注册了首家信用报告管理公司，随后，通过多年的经营积累，逐步发展成为企业征信领域中规模最大、历史最悠久并最具影响力的领先企业——邓白氏集团（Dun &Bradstreet Corporation）。
　　2、美国企业征信的早期快速发展得力于20世纪30年代第一次世界经济危机的大规模爆发，大批公司破产，许多债务因为诸多企业的破产而成为坏账。这种经济泡沫的破灭使得政府和投资者重新认识到征信的重要性，政府制定了一系列扶持信用管理机构的条例，民间征信机构就此蓬勃发展。
　　3、20世纪60年代末期至80年代期间，美国国会先后出台了16项法律，对商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收行业明确立法，允许相关信用信息的公开披露，形成一个完整的法律框架体系。
　　4、美国的征信是市场化运作的，这是其自由经济思想在征信业的具体表现，一切通过法律体系来规范。
　　欧洲
　　1、在20世纪80年代以前，欧洲银行资金充沛，大公司和固定客户很容易从银行获得融资款。因此，市场对企业征信的需求量不大，主要是由公共征信系统采集公司和贷款数额较大的个人客户的信息，为中央银行更好地监督金融市场、防范金融风险服务。
　　2、20世纪80年代后，全球市场格局发生了重大变化，间接融资地位下降，新兴产业不断崛起，征信又重新被投资人和金融家们加以重视，用来评估企业申请贷款和信用额度的资质，私营企业征信机构开始兴起，尤其在德国和意大利渐渐居于国内市场主导地位。这类机构主要为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等主要的信息使用者提供服务，其采集的信息具有覆盖人群广、总量大、信息来源渠道多、信用记录更全面等特点。
　　3、欧洲最著名的企业征信机构是格瑞顿公司。格瑞顿公司（Graydon International Co.）是一家成立于1888年历史悠久的欧洲大型征信服务公司，它有能力提供世界上130多个国家和地区的企业信用报告。公司总部设在荷兰，主要分公司设在美国、英国和比利时。
　　日本
　　1、日本最早的企业征信公司为商业兴信所，成立于1892年。公司成立后，初期业务开展并不顺利，仅有会员31家，主要为面向银行提供征信。
　　2、日本企业征信业期初数量很多，价格竞争激烈。随着市场的日趋成熟化，20世纪60年代起寡头集中的趋势日益明显，帝国数据银行（以下简称＂帝国＂）和东京商工两家占据了市场份额的60％～70％，并将这一态势保持至今，呈现出集中垄断的长期性、稳定性。
　　二、全球个人征信业的发展历史
　　美国
　　1、1860年，美国第一家信用局在美国纽约的布鲁克林成立。
　　2、经过100多年的发展，尤其是20世纪70年代开始的兼并风潮，全美国大约2250家的信用机构经历了残酷的洗牌过程，如今，美国征信局分为3家大型公司与约300多家小征信公司两大阵营。
　　3、目前的美国个人征信产业市场实际上主要是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局为核心的个人信用体系。数据库于20世纪80年代已覆盖全美所有消费者的全部信用活动记录：
　　包含有超过1.7亿消费者的相关信息；
　　每年有超过10亿份信用报告发布；
　　每月进行20多亿份信用数据的处理工作；
　　每年的营业额超过百亿美元。
　　欧洲
　　1、欧洲的公共征信系统在一开始就是将企业征信与个人征信结合起来的，在此基础上的欧洲私营征信局系统也参照了该模式的发展。
　　2、由于并购的盛行，美国征信机构的跨国并购，欧洲的私营个人征信机构逐渐被几家大的跨国公司所控制，欧洲私营个人征信机构具有明显的美国特点。
　　日本
　　1、1973年，全国银行个人信用信息中心成立，1988年成立了整个日本银行个人信用信息中心，信息数据库也实现了统一运作与管理。
　　2、株式会社日本信息中心（JIC）是由日本信用信息中心联合会管理，而该联合会是由作为其股东的全国33所信息中心组成，1976年10所机构第一次组成了该联合会，1984年并进一步形成全国规模的网络。
　　3、株式会社信用信息中心（CIC）在日本个人征信制度产业中是最大的，前身包括以汽车系统和流通系统的信用卡公司为中心的＂信用信息交换所＂和以家电系统的信用公司为中心建立的＂日本信用信息中心＂等。
　　4、CCB成立于1979年8月，其起源与单位构成与CIC较为类似，股东也包括信用销售公司、信用卡公司、担保公司、消费者金融公司等。该机构于1989年完成全国联网，2000年改成现在的公司名称。
　　未完待续……