孩子的保险，选这4种就够了

　　孩子是每个父母的掌上明珠，从出生开始，我们就想把最好的给他们。
　　在买保险这件事也是如此，这种想法虽然正常，但往往缺乏理性。
　　不少父母花好几万，给孩子配齐了保险，自己除了社保处于＂裸奔＂状态。钱没少花，等用的时候才发现，买的保险太鸡肋了。
　　今天为你带来一篇孩子投保指南文章，帮你理清孩子保险配置思路，本期内容如下：
　　1、给孩子买保险，这3个坑别跳！
　　2、孩子的成长，面临哪些风险？
　　3、孩子的保障，这4种就够了
　　给孩子买保险，这3个坑别跳！
　　给孩子买保险先别慌，避开下面这3个坑，理清思路再下手。
　　1.给孩子买齐了，大人啥也没有
　　不少父母都意识到，孩子面临各种疾病、意外险的风险，所以不惜一切，为孩子配置了保障。
　　有些年收入10万的父母，给孩子买了一年2万多的保险。到自己买保险，预算不够，只能降低保障了。
　　非常理解父母爱子心切的心情，其实这是给孩子买保险的第一个误区。
　　孩子最大的风险，是父母无法给Ta正常的生活。 试想一下：若是父母自己都没有保障来对冲风险，要是不幸先垮了，谁给孩子交学费呢？
　　买保险要遵循 ＂先大人、后小孩＂ 的原则，先把大人的四险配齐，把风险对冲掉，有余钱再来考虑孩子的保障。
　　2.给孩子买寿险，完全没必要
　　孩子最没有必要买的险种，就是寿险。
　　因为小孩不用承担家庭经济责任，应该把保费预算，用在能抵抗更容易发生的疾病、意外风险上的险种。
　　寿险是给经济支柱配置的， 防止大人身故留下债务，寿险赔偿的钱可以延续家庭责任，保证孩子基本生活和教育规划不会受影响。
　　3.买了太坑的产品
　　还有的火急火燎地给孩子买保险，结果买到了又贵保障还差的坑人产品。
　　比如：有个朋友稀里糊涂地给孩子买了寿险，附带N多附加险，一年下来要1万多元。
　　附加的重疾险缺了几种少儿高发重疾，高发疾病不保，买了能有什么用？
　　还有的买了理财险产品，仔细分析同家公司两款产品：同样交100万保费，80岁的总收益，非分红比分红高出120万。
　　买保险就是买保障，坑人的产品别买。
　　买错比没买还可怕，最怕钱一直无意识地往里投，等意外真的发生了，却发现当初买的保险赔偿寥寥无几，那才是让人追悔莫及！
　　孩子的成长，面临哪些风险？
　　保险是用来对冲风险的金融工具，给孩子买保险前，先要弄清楚孩子都面临哪些风险？
　　人面临的风险无外乎生、老、病、死、残， 孩子需要重点关注意外和疾病的风险。
　　因意外引发的残疾风险，主要通过意外险转移。因给孩子治病导致的收入损失，可以用少儿医保、医疗险和重疾险补偿。
　　1.意外风险
　　小孩子普遍调皮、好动，好奇心重，磕磕碰碰再正常不过了，发生意外就很常见。
　　据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》统计， 每10个儿童死亡，有4.5个人是因为意外伤害。
　　意外带来的伤害有时候比疾病更严重，因为疾病还有可能治愈。但因为意外导致伤残，比如：缺胳膊断腿，才是真的致命，后续需要很长一段时间的护理。
　　面对意外带来的损失，可以转移给意外险。
　　2.疾病风险
　　孩子本身抵抗力差，稍微感冒发烧就可能住院。 如果患了大病，医疗费用是笔很大的开销。
　　要拯救孩子的生命，需要大量的钱。
　　拿儿童癌症来说， 住院费、医药费、护理费、设备使用费 等， 随便一圈下来高达几十万乃至上百万。
　　中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示： 0~17岁青少年儿童最高发的重疾为：癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤。
　　三种重疾加起来，占比接近 70%。
　　面对孩子的疾病风险，可以用百万医疗险和重疾险转移。  它可以减轻未来的疾病和意外风险，带给家庭的打击。
　　不会因为一场大病，整个家庭陷入困境，甚至要在朋友圈到处求人，众筹救命钱。
　　孩子的保障，这4种就够了
　　孩子的保险到底该怎么买？榕保君画了一张图表，帮你理清思路：
　　结论：给孩子买保险的正确顺序，建议 少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险。
　　1.少儿医保
　　给孩子买保险前，一定要先上少儿医保。
　　这是孩子基础的医疗保障，也是国家给孩子的基本福利。 覆盖范围广，没有健康要求，实用性也强，能报销孩子的门诊和住院费用。
　　不知道怎么给孩子办医保的，可以看看这篇文章：国家给孩子的保障，趁早去给娃办！
　　孩子有医保再买保险，保费还能更便宜。在给娃上了医保的前提下，重点给孩子配置意外险、重疾险、医疗险。
　　2.意外险
　　孩子好动、猫抓狗咬、烧伤烫伤、摔伤骨折等，实在是太常见了。
　　买一年意外险就好，不选返保费，也不要附加。 性价比高的少儿意外险，几十块就能转移意外风险。
　　给孩子买意外险，应该重点关注意外医疗。
　　0免赔额、100%报销、不限社保范围 ，三点都满足报销的费用多，并且更实用。
　　孩子的身故保障不是重点，不要超过以下限额规定：
　　0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万；
　　10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万。
　　3.重疾险
　　孩子重疾险保额一定要买高，重疾赔的钱除了用于 补偿医保不报销的钱 外，还要用来 支付因为治病导致的其他支出 。
　　值得一提的是，法定规定常见的25种或28种28种重疾， 并没有完全覆盖少儿高发重疾。 比如：重症手足口病、严重肌营养不良、严重川崎病等等。
　　所以给娃买少儿重疾险时，要重点关注少儿高发重疾保障，越多越好。
　　预算不多的话，保 20、30 年的重疾险就很不错。一年几百块，就能买到 50 万保额。
　　预算比较充足，可以再搭配一款多次赔付终身重疾险，因为孩子的重疾复发率较高。
　　4.医疗险
　　医疗险是医保的黄金搭档，价格不贵，保额高。社保内外都能报销，有些产品还能报销特效药、进口药等。
　　医疗险分两种： 小额医疗险 和百万医疗险 。
　　①小额医疗险
　　主要是应付平时的头疼脑热，小病、住院之类的。免赔额越低越好，报销比例越高越好，还要买能报销自费药的。
　　②百万医疗险
　　每年最高能报销几百万治疗费，通常有1万元的免赔额。
　　买百万医疗险，主要看保障全不全、保额够不够、续保条件好不好。
　　关于百万医疗险的科普，可以看这篇文章：
　　几百块得200万保额，关键时刻它还能救命！
　　写在最后的话
　　以上是孩子保险配置思路和挑选技巧，下面我们来小结一下：
　　给孩子买保险正确理念：
　　1.先做足大人保障，才能更好地守护孩子
　　2.别给孩子买寿险
　　3.买保险就是买保障，坑人的产品别买
　　孩子的成长道路，主要面临意外和疾病两大风险。我们没办法不生病，加强保障规划意识，是身为父母的必修课。
　　针对这2大风险，给孩子买保险的正确顺序： 少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险。
　　希望本文给各位父母有所帮助，最后也祝愿每个孩子在父母的陪伴下，健康、快乐地成长。