投连险暴跌95，血本无归的安盛天雷给我们提了四个醒

　　这几天，朋友圈里任职HK保险公司的朋友和内地保险公司的朋友，都在讨论安盛的滚滚天雷，并顺便各自鄙视了一下非自己家的产品~
　　闲话少说，回到安盛这次的天雷，先迅速科普一下基本情况：近200名投资者在全球最大保险集团之一——安盛，购买了一款连投险Evolution，然而，Evolution在2018年年中净值一夜之间暴跌95%以上，在扣除账户建档费、管理费等，保单的净值还为负数。
　　事实上，刚从媒体中看到这个报道时，我也觉得匪夷所思，明明在正规平台买了一份保险产品，怎么就能亏得一毛不剩！
　　带着这个问题，我第一时间咨询了我的保险经纪人，才发现，这个产品根本不是我理解中的＂保险产品＂！
　　01
　　保险也有不保本的
　　Evolution这块产品，其实是投资连结保险（简称投连险），是一款投资类或理财类保险。
　　这块产品的本质，投保人在投保时选择一支或几支基金构成投连账户，这些基金通常是专业投资机构运营的，由保险公司挑选并纳入产品基金清单。投保人的保费放置于投连账户中，扣除各项管理费用和成本后，账户价值随着账户中的投资组合的价值浮动而浮动，有可能获得很高的投资收益，也有可能面临亏损，通常都是不保底的。
　　所以，保险也有不保本的，合同里面没有写明保证的利率，宣传再高都是扯淡（以这个产品的宣传页为例，什么预期收益，不出现在合同中，完全没有法律效力！）
　　如果你是冲着＂保险＂这个目的投保的，那么决定投保前，请务必请保险经纪帮你找到关于利率保证的白纸黑字。另外，多看一眼合同上注释的风险提示，投保后更要及时阅读每年披露的账单。
　　02
　　识别保险公司在销售行为中的角色
　　保险公司传统保险产品，包括重疾险，终身寿险，分红保险等，都是由保险公司亲自运作，分红险也是有保单持有人和保险公司共享盈余，供担投资风险。
　　基金的投资渠道平台。在投连险这块业务里，保险公司就是一个投资渠道，收取基金申购及管理费用。投连险的投资风险则完全由保单持有人自行承担。
　　至于这个产品的来龙去脉，中间的销售流程，基金的投资策略改变等，各类媒体报道已经很多，这里不做详细阐述。而就安盛，虽说不是它自己的传统保险产品，也并非是安盛亏空客户的保费，但它作为一家大型保险公司，未尽到审查及监督的责任，让有问题的基金上了它家基金平台，本身就有不可推卸的责任。销售方和基金发行机构勾结，推荐客户投资此基金，共同欺诈客户。相信此次事件中安盛肯定会受到保监及证监严格的核查及处罚。
　　03
　　不盲从，不追风，靠谱比收益更重要
　　金融创新很多，伪金融创新更多。风险管理是投资理财的第一要义，所以选择自己能看懂的产品，能接受的风险度，不要盲目跟风，不要盲目贪高收益。因为盈亏同源，高收益一定伴随高风险，不是每个人都能承受这样的风险。
　　记得在去年举办的第十届陆家嘴论坛上，银保监会主席郭树清曾告诫投资者：＂高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。＂问问自己了解自己买的产品吗，是能否承受本金全部损失的痛？
　　另外，厘清自己对保险的真正需求，家庭资产配置账户中要有低风险安全稳定保本的产品，但高风险高收益的保险产品并非必须，更不能把家庭可支配收入的多数或全部投入到高风险投资中，一旦出现问题，将让家庭深陷入灾难性痛苦。
　　04
　　不要以对内地保险的理解去购买境外保险产品
　　这几年来，去香港投保是很多家庭的选择。确实，香港金融市场发达，产品丰富、复杂，但需要记住的是，相同的险种，香港的产品设计和内地存在很多不同，不要以内地对保险理解去购买香港保险产品，例如如实告知、以及此次投连险等。如果以内地对保险理解去购买香港以及境外保险产品，吃亏的永远不是保险公司。
　　以上，是我咨询我的保险经纪人后的相关整理，感谢她抽空回复，我进行简单整理，希望给大家应景做个知识梳理。最后，附上金融辣妈长期以来的观点：
　　保险是大事，一定要多比较、反复比较、认认真真地比较和甄别！尤其如果涉及境外保险购买，由于国家外汇管制以及境外法律监管和国内区别重大等问题，更加要谨慎，务必了解通透之后才可以入手。
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　　作者简介：胖宝妈，可以理解为胖宝的妈，也可以理解为胖的宝妈。在十年长居五角场文秘职业技术学院后，诞下复二代两枚，梦想成为＂富一代＂的麻麻。
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