18去中心型商业天下大势，分久必合，合久必分

　　听过了线段型商业和中心型商业，那么我们正处在什么位置，以及将要走向哪里呢？这一新模块，我们开始把眼光望向未来，眺望商业正打算绝尘而去的方向：去中心型商业。
　　去中心型商业就是：我在我的小圈子里自娱自乐，你在你的小圈子里如痴如醉。我们不再必须围绕同一个超级节点，完成交易。曾经的中心，被分散，被弱化。
　　有同学问我：越来越多、越来越高效的连接，带来了＂中心＂，这可以理解。但是，为什么？为什么更加多、更加高效的连接，又会去掉这个中心，带来＂去中心＂呢？这有点让人费解啊。
　　其实，这是个数学问题，并不难理解。还记得，我举的＂电视机＂的例子吗？
　　以前村里都没有电视，只有你家有，你就成了街坊邻居的＂超级节点＂。后来电视越来越普及，一些人回家看电视了，你这个＂超级节点＂的重要性就变得越来越弱。这就是＂去中心＂。
　　还是不能理解？
　　我再给你举个例子。
　　你用迅雷下载过电影吗？通过迅雷下载的电影，并不是存在迅雷的服务器这个＂中心＂上的，而是存在无数人的电脑上。迅雷只是维护了一张列表，上面记录着：谁的电脑上有哪部电影。
　　当你的电脑要下载一部电影时，会自动查一下这张列表，发现30人的电脑上都有这部电影，于是就和这些电脑直接连接。迅雷这个＂中心＂被绕过去了。你在这些电脑上各自下载一些片段，最后拼成一部完整的电影。
　　这就是迅雷的：P2P下载。
　　没错，你听到了一个挺敏感的词：P2P。到底什么是＂P2P＂？
　　P2P的本质，不是网络借贷，不是网络借贷，不是网络借贷。重要的事情说三遍。
　　P2P，英文是＂Peer to Peer＂。Peer，是＂平级＂的意思。Peer to Peer，也就是平级对平级，直接连接，所以又叫＂对等网络＂。P2P的本质，就是去中心化。
　　正所谓，天下大势，分久必合，合久必分。中心型商业之后，一个叫＂去中心型商业＂的未来，正在隐隐约约地向我们招手。
　　去中心，真的能成为商业文明吗？它真的可以比中心型商业文明，更有效率吗？
　　我再举个例子。
　　还记得＂信用中介＂那一课里，＂凑份子包红包＂的案例吗？
　　＂凑份子包红包＂，这是在＂线段型商业＂时代，用＂熟人之间的信用＂，解决＂同质风险分担＂问题的方法。这种方法的问题是，无法在大规模陌生人之间使用。
　　还记得＂信用中心＂那一课里，＂保险公司＂的案例吗？
　　＂保险公司＂，这是在＂中心型商业＂时代，用＂信用的超级节点＂，解决＂同质风险分担＂问题的方法。这种方法的问题是，交易成本依然不低。
　　那么，在＂去中心型商业＂时代，有没有更有效率的办法呢？
　　也许真有。
　　现在因为空气、水、食物的问题，癌症发病率上升了。怎么办？买一份大病保险。但除了买保险，还有什么别的办法吗？
　　我的一位朋友，张马丁，给出了一个办法。
　　他说，我在网上召集3万个人，你们每个人只要承诺，万一我们当中有人得了癌症，愿意给这个不幸的人捐10块钱，你就是这3万人之一了。这样，万一你得了癌症（最好不要），大家也会同样把钱捐给你。
　　这就是一个互助的＂对等网络＂。
　　但是我有个条件，你们作出承诺的一年后才能接受捐赠。为什么？因为有很多人太＂聪明＂了，他们会在得了癌症之后，再＂承诺＂帮助别人，这对其他人不公平。
　　一年后，大家都通过了观察期。这时，真的有个不幸的人得了癌症。请你把诊断记录发在网上，供这3万人在有限范围内查看。
　　这3万人数量已经很大了，他们中有些人是医生，看得懂这个记录；甚至有些好心人，可能会上门去看望他。
　　给你们一个月时间，一个月后如果无人提出异议，说明你们认可这个人真得了癌症。那么，请你直接给这个不幸的人账户里打10块钱。
　　请问，这时候，如果是你，你会不会给这个不幸的人打10块钱？
　　我相信大部分人是会的。为什么？第一当然是因为你有爱心。但同时还有一个原因，你希望你自己能够持续受到保障。不捐这10元钱，你就会被取消被保障的资格。
　　最终这个不幸的人可以拿到多少钱呢？3万人，每人10元钱，一共30万元。然后，30万元拿去治病，这个平台再次进入等待下一个人的阶段。
　　请问，从金融的角度看，这个平台听上去是什么呢？
　　没错，就是保险。一个没有通过保险公司这个＂中心＂，而是在一个＂对等网络＂中完成的互助保险。
　　这不是又回到了＂凑份子包红包＂的逻辑了吗？
　　是的。这就是我们说的，天下大势，分久必合，合久必分。
　　线段型商业时代，凑份子包红包是分散的＂同质风险分担＂；中心型商业时代，保险公司是集中的＂同质风险分担＂；去中心型商业时代，互助保险又回到了分散的＂同质风险分担＂。
　　为什么？因为在更高效的连接下，分散的＂同质风险分担＂，开始表现出比集中效率更高的一面。
　　一家保险公司运行，如果同样收30万元保费，你觉得，它最终有可能拿出多少钱的总量，赔付给那些不幸的人呢？这就叫＂赔付率＂。
　　我曾经给一本关于保险的专业书籍写过推荐序。它给了我一个数据：
　　2005年，中国保险的赔付率（赔款和给付款总数除以总收入）是22.985%。2008年是30.366%，2013年是36.075%。
　　那么，去中心化时代的互助保险呢？
　　阿里后来推出了和＂抗癌公社＂非常类似的＂相互宝＂。收33万元，赔30万元。其赔付率高达91%。
　　相互宝立刻引起了一些＂中心型保险＂的攻击。
　　但是，2019年4月，在中国保险中介发展高峰论坛上，保监会原副主席魏迎宁透露，中国非寿险公司管理费用将近40%，人身险公司管理费用将近20%。而网络互助行业的管理费用，基本保持在8%到10%之间。
　　8%~10% VS 20%~40%。这就是去中心型商业时代，＂去中心型商业＂，相对于＂中心型商业＂的效率。
　　可是，难道阿里，不依然是那个隐藏在相互宝这个＂去中心＂背后的＂中心＂吗？
　　是的。就像中心型商业，其实也是建立在无数线段之上一样；去中心型商业，也是建立在很多被＂基础设施化＂的中心之上。
　　百度、阿里、腾讯，都是超级中心。但是，它们的背后，其实有个更大的中心，那就是中国移动。中国移动曾经无比耀眼夺目，因为它太重要、太不可或缺了，已经慢慢从大树，变成了土壤，被基础设施化了。
　　当这一代的互联网巨头也被＂基础设施化＂之后，更上一层的＂去中心型商业＂，也许才会正式到来。