教你识别保险里的6个坑
过年期间,除了被家人亲戚催婚,想必也有被三姑六婆逼迫着买保险的吧。
相信对于很多人来说,这都是一些"苦逼"的事,躲也躲不过。
既然躲不过,那是不是就直接下单了呢?
可是,保险处处都是坑,一不小心就遭殃,之前总听说谁谁买平安福被坑了,退保还只是退了一点点钱,懊悔不已呢。
那么今天我们就来聊聊怎么买保险才不会被坑。
保险本质上是将未来不确定性的大额损失,转变成现在确定性的小额支出。
可以说是一种风险的转移,个人与保险公司签订保险合同,将不确定的风险转移给保险公司,保险公司则是把投保的那些客户的风险集中起来,补偿给少数出险的客户。
所以保险是以保障为主的,这个要切记。
第一坑
那么第一个坑就来了:很多人把保险跟理财混为一谈,总是惦记着保险的收益。
很多人把保险当做理财来看,总想着有分红,有返本,有收益,反正有什么便宜都占就对了。
可实际上这些所谓的收益率,比如分红险,最后到手可能也就是4%左右。
所谓的高档演示利率,称之为水中月镜中花,一点也不为过。
关于保险的理财收益,不妨看看之前的文章《能通过保险达到投资理财目的吗?》
明白了保险理财收益率不高,那为什么保险公司还卖返还型保单呢?
因为市场上贪小便宜的人太多了,总以为现在交的保费,30年以后还能拿回本金,不吃亏。
但实际上,返还型保单相比于消费型,价格贵了好几倍,要是差额投资,把多交的钱存在余额宝,30年以后的利息都比返还型的多。
更无语的是,如果保障期内发生风险,返还型与消费型一样,赔付保额后保单终止,那可真就是花了几倍的价钱,买的是相同的保障。
那既然保险是保障,自己又想为自己以及家人买份保障,想起身边不少熟人卖保险的,那就直接找他们不就得了。
第二坑
这就是第二个坑:买保险,线下的熟人肯定靠谱。
找亲戚朋友买保险总不至于骗我的吧,大家那么熟悉,也信得过,不会不靠谱的。
很多人都这么想的,然后很多人就这么踩雷进坑了。
亲戚往往就是因为和你熟,"杀熟"就来得更容易,不然保险公司为啥要开拓那么多线下代理人,而且是你的亲朋好友呢?
保险公司大量招人,是想通过代理人的身边资源来销售保单的,而代理人只会销售对应的公司保单,会基于佣金的高低给你推荐产品,那就更不可能给你匹配到市场上的合适产品了。
那如果不看代理人,那就直接找大公司的买就好了。
第三坑
这就是第三个坑:买保险,就买大品牌。
大家买保险的时候,是不是就知道X安,X寿,X邦等大公司,觉得在这些公司里面买会更安全,更可靠?
而其他诸如众安,复星,百年,弘康,因为没听说过,就觉得不靠谱?
中小型保险公司市场认知度较低的原因,主要有两点,一是没能在全国各地全面铺设分支机构,客户能接触到的机构较少;二是广告投放力度不足,保险代理人大多任职于大公司,朋友圈信息轰炸自然就集中于头部几家了。
可是这些在大家不熟知的可能还认为是小的保险公司,注册资本可都去到几十亿,资产规模达上百亿呢。
保险公司破产清盘,是根据保险法严格规定好的,保监会每个季度都在盯着各家公司的财报数据,有时候小公司的资本金更加充足。
小公司因为这些缺陷,想要在市场上竞争,就只能采取低价策略,同等保障下,保费可能是大公司的6折。
大公司的代理人,只能误导我们说,大公司理赔服务好,所以保费贵是正常的。
其实理赔标准都写在了条款里面,随便比较一下,白纸黑字就放在那里,有时候大公司的理赔标准反而更加严格。
前阵子江苏的投保人徐某,因为心梗住院,采用了目前比较先进的介入手术治疗,出院后拿着X安福保单申请理赔被拒,后来闹到法院也一样被拒。
知道了线上保单,特别是中小公司的保单性价比高,那既然要买保险了,就先给自己孩子买吧。
第四坑
这就是第四个坑,给孩子配置全面保险的同时,忽视大人的保障需求。
孩子金贵,是每个家庭的心头肉,疼爱孩子配置保险固然没错,但是孩子爸妈要是倒下来,到时候家庭财务状况出现问题,谁来保障小孩的未来呢?
可能连最基本的生活开支都成问题了,父母作为家庭支柱,可不能忽略自己的保障呢。
要买保险,那一张保单解决全部问题不就很简单轻松吗?
第五坑
这就是第五个坑,妄想一张保单解决全部问题。
谁不想一劳永逸呢?保单那么多,懒得去比较了,直接一款搞定,也不怕自己没买什么了。
想法很美好,现实很骨感,看着好像什么都保,却不知道对应的保额低,保障作用不大,甚至还有共用保额的。
这种打包的套餐,不比不知道,一比吓一跳,可能比你分开单买的,贵上1倍呢。
反正你也搞不清楚每个保单的具体价格,保险公司趁机涨价,突显自己的保单保障齐全,最后你买单就是了。
只要买了保险,以后就一定会获赔。
第六坑
这是第六个坑:投保了就一定赔的。
投保的时候身体状况能否通过健康告知,保单有没有过了等待期,免责条款约定哪些是不赔的,最重要的是,买的这份保单,到底保什么,自己是否真的清楚。
很多人买了百万医疗险,以为得了病就会获赔百万。
很多人买了医疗险,以为头疼脑热去看门急诊也能给报销。
很多人买了意外险,殊不知自己的职业、收入其实是不符合投保要求的。
说了这么多坑,是不是觉得买保险也不是件简单的事呢?
大家买保险的时候可要睁大双眼看清楚了,保险真是复杂,脑瓜疼脑瓜疼~
这次先说这么多,后面再多跟大家继续聊保险里的那些事。