意外险骗保，哪有那么容易

　　最近有则新闻传遍网络，事情的发生让人是既无奈又可气。
　　事情发生在湖南娄底新化县，35岁男子何勇伪造坠湖车祸，想要骗取保险公司100万保额的意外险。
　　在其失踪多天后，31岁的妻子戴兰兰带着儿子(4岁)和女儿(3岁)投湖自尽后，丈夫何勇向公安机关自首，目前被以涉嫌保险诈骗罪被拘留。
　　精算师八哥看完这则新闻，想起鲁迅的那句话＂可怜之人必有可恨之处＂。
　　本文也借着这则事件，跟大家聊聊意外险理赔的事。
　　1.意外险投保，大多需要收入证明材料
　　男子何勇本是村里的农村，家庭情况在村中属于中等偏下，经与人介绍认识了妻子戴兰兰，认识不久两人结婚后，一起去广东打工。
　　很多网销意外险的保额，限定在个人年收入的10倍，对于个人年收入的证明材料，也很明确的指定为工资流水、个体户的纳税证明等。
　　何勇一年是赚不到10万块的，其投保的100万保额的意外险，真要是出险了，很可能保险公司只会赔偿对应部分。
　　举个例子，比如其一年收入在5万元，那么如果真的发生意外事故，保险公司最多赔偿50万，并退还多交的另一半保费。
　　所以放在本案中，即使真的是何勇发生意外事故，大概率保险公司也不会全额赔偿100万。
　　2.投保后需要告知受益人
　　本案中，妻子明显是不知道丈夫投保了意外险的，所以即使真的发生意外情况，妻子显然也不可能去保险公司索赔。
　　想要等着保险公司主动联系受益人，赔付理赔金，时效性可能会拖很久，短的可能几个月，长的可能几年。
　　毕竟，你不去向保险公司理赔，公司也不知道到底是什么情况，每年投保意外险的至少几十万人，面对这么庞大的客户群体，报案的责任还是在客户身上。
　　3.理赔材料
　　不同于医疗险、重疾险，保障身故的意外险和寿险保单，理赔材料相对简单，除了保单原件、理赔申请表这些，主要还需要死亡证明材料。
　　户口注销原件、死亡证明、意外事故证明、司法宣判死亡书等。
　　男子何勇因为是由其本人造成交通事故，而且之后找不到尸体，那只能通过人口失踪，由法院宣判死亡这一种方式证明其死亡。
　　但是，想要通过司法宣判的，一般情况的下落不明需要满4年，因意外事故导致下落不明需要满2年。
　　也就是说，即使何勇的计划被顺利实施，戴兰兰也需要等待至少两年，才能拿到这笔保险赔偿金。
　　2年里面何勇不能跟任何熟悉的人接触，远离他乡跟所有人断了联系，不顾自己年幼的孩子，能行得通吗？
　　4.理赔追讨
　　不要幻想熬过了两年，向保险公司拿到了身故理赔金之后，何勇再出现回归家庭不就好了？
　　所有的意外险条款里都写明了，如果因司法宣判死亡赔偿后，被保险人又重新出现的，保险公司是可以把理赔金追讨回来的。
　　很容易理解，意外险保单保障的是意外身故，闹了一圈发现人啥事没有，那当初的理赔款一定就得还回去啊。
　　也就是说，想要成功获得保险公司的理赔款，何勇将要与妻子永远不能联系。
　　5.作案动机
　　99%的骗保动机，闭着眼睛都知道，就是缺钱呗。
　　从其家庭的收入结构来看，其实两人外出务工攒下来几万元积蓄，丈夫每天在县城开黑车拉客，妻子花销很节省，＂连100元的衣服都不舍得买＂，宅基地被收购还获得了30多万的补偿。
　　两个人开销不大，但是大儿子一个月要2000元的幼儿园费用，小女儿有癫痫，每个月吃药大概1000元。
　　前阵子小女儿癫痫发作，在轻松筹上发起募捐筹款，还获得了3.7万元。
　　说句题外话，对于众筹的模式，精算师八哥是持否定态度的，你捐出去的钱就当是打赏了，毕竟不要指望像本案中何勇这样的家庭，以后是可以给你捐款的。
　　有兴趣可以看看《众筹互助平台，靠谱吗？》，详细分析了众筹平台是如何不靠谱的。
　　如果家庭收支要是如上的话，其实完全没必要骗保，进而造成本案的人间悲剧。
　　走访周围的人，发现何勇欠了一屁股外债，妻子靠着信用卡套现刷出来几万块，宅基地的30多万加上之前攒的积蓄，全都被何勇拿去了。
　　至于干了什么，妻子说＂我没有败钱，我相信何勇，他也是有不得已的苦衷才会导致钱损失。＂
　　短时间内亏光50万，要么赌博，要么投了P2P，连炒股都很难亏得一分不剩吧。
　　6.骗保处理
　　从人情上讲，何勇真的是自作自受啊，想要骗保给家庭改善生活，但是这个愚蠢的念头让整个家庭彻底崩溃，妻子和孩子投湖溺亡，而自己也沾上了官司。
　　本案中，100万保额属于＂数额特别巨大的＂，定罪是处10年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产。
　　也就是说，如果妻子和孩子没投湖自尽的话，丈夫何勇要面临的可能是10年以上的牢狱之灾，两个孩子的成长基本要错过大半了。
　　但是不幸中的万幸的，因为受益人妻子选择了自尽，没有向保险公司理赔，所以在司法要件上还不构成保险诈骗罪。
　　通过以上6点分析，我们大致可以清晰的还原出事件的真实脉络：
　　一个生活稍有拮据的4口之家，丈夫在投保时就不具备购买100万保额意外险资质，妻子受益人又对其投保情况毫不知情，想要获得这笔理赔金的前提，是丈夫永远不能再出现在家庭周围，且这笔理赔款还需要在2年以后才能给到位。
　　我相信，如果何勇要是知道以上的种种分析，他是绝对不可能幻想依靠意外险骗保来解决生活窘境的。
　　哎，这个糊涂蛋啊~~