分期得到的东西，都透支着你的未来

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　　最近在知乎上收到不少提问，格式很类似：【XX岁男生/女生，欠债XX万，我该怎么办？】
　　看了看欠款金额，从7万到30多万元不等，有些负债人甚至没有稳定工作，难怪心慌慌。
　　这让我想起之前，微博上有个＂耸人听闻＂的热搜——【90后人均负债超12万】。
　　要说当时，我是有些将信将疑的，但眼看着提问的朋友越来越多，恐怕真相不容乐观。
　　如果你也在用花呗、白条、信用卡，不妨先问自己以下2个问题，自查一下：
　　1）每月的还款金额，是否超过收入的1/3，甚至是1/2？
　　2）想起欠款，你是否有焦虑、迷茫的感觉？
　　只要有一个答案为＂是＂，那就有必要接着看下去了。
　　在解决还款问题前，先得弄明白——【我们的欠款都是从哪儿来的】？
　　我在众多提问中，找了个相对典型的例子，相信不少人都有相似遭遇。为了保护个人隐私，且叫她樟樟吧。
　　樟樟给我们留言时，说自己欠下了15万元巨款。因还不起钱，她抑郁了很久，头发大把大把地掉，晚上也睡不着觉。
　　事情的起因，还要从1年多前说起。当时，因行业不景气，她被公司裁员了。一开始想着，大不了换份工作，但在外求职3个月无果后，樟樟有些慌了。
　　毕业2年多，手头零存款。但在失业的日子里，房租、吃住、水电煤，一样都少不了。
　　不好意思告诉家人自己失业了的她，选择向朋友求助，却被建议试试看用借呗。
　　于是，抱着临时周转一下的心态，樟樟第一次借了5000块救急。而日常吃饭、交通，都靠信用卡支持。
　　后来，樟樟好不容易找了份月薪5000的新工作，但工资日还没到，账单日却先来了……
　　没办法，她只好【给信用卡做了个账单分期，又从借呗里再借了点钱来，先把第一期的账单给顶上】。
　　这操作是不是似曾相识？？？
　　原本她痛下决心，一定要存钱还款。但事实是，每月不到工资日，钱就莫名其妙地花完了。
　　而借钱这事，倒是一回生二回熟。
　　这不年中的时候，樟樟还给自己买了部新手机。原本定下2000元预算，碰巧商家搞活动，原价4999的新款，可以办理24期免息分期。
　　樟樟一算，一个月才还208元，简直跟＂白捡＂的一样，忍不住又入了坑。
　　就这样，这1年多时间里，她陷入了「借钱-消费-分期」的恶性循环，最初5000元债务，在利滚利作用下，积累成了15万巨款。
　　每天活在拆东墙补西墙的绝望中，感觉自己再也支撑不住的樟樟，这才想起来求助。
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　　于是，我们要求她，把全网所有负债明细整理出来，才发现她的欠款分布在信用卡、借呗等大大小小十几个渠道里。
　　最大一笔是信用卡，本金一共欠了32000元；其次是网商贷，前后共欠了28000元左右。
　　余下都在几千到1万多元不等，看似每个渠道，每期不过几百上千的还款额，加总起来就大事不妙了。
　　如果你跟她一样，深陷负债漩涡，教各位一个方法，只需3步，就能定制好自己的「个人还款计划」。
　　【第一步：梳理负债项】
　　请拿出纸笔，把你所有借款的渠道、金额、每期还款日，诚实记录罗列出来。
　　一般来说，在借款平台上，都能查到完整账单。如果实在不行，也能咨询平台客服。
　　【第二步：盘点资产项】
　　搞清欠款总额后，就该想想自己能拿出多少钱，用来还款。可以从2个方向思考：
　　-存量：全部现有资产，包括已有存款、投资等；
　　-增量：每月新增收入，如工资、投资所得利息等。
　　【第三步：制定还款计划】
　　最后，结合资产和负债表，再来建立自己的还款计划。
　　这里教大家2个小技巧：
　　1）将负债项按还款日先后排序，优先按到期日还款；
　　2）离还款日较远的，可以把待还的钱，投资适合的短期理财，投资还款两不误。
　　当然，万一你跟樟樟一样，发现资产和债务差距过大，那我建议你，别【顾及面子了，尽早跟父母和身边朋友求助】。
　　因为通过亲友借来的钱，利息一定比银行、借贷公司低得多。
　　另外，不妨换个思路，如果当初樟樟在只欠5000元时，就及时求助于父母，债务也不至于发展到15万这么不可收拾。
　　所以，尽早向对的人求助，比自己硬抗更能节约成本。但记得，一定要打欠条，因为信誉和钱比起来，更加宝贵。
　　看过樟樟的故事，我不禁感慨：欠债的故事各不相同，但欠债的原因大都类似。
　　【买自己收入范围内的东西，过自己承担得起的生活】，才是明智之举。
　　但怎么判断一件物品，在自己能力范围内呢？有个简单的方法：【但凡是你不能一笔付清的，都不该买】。
　　曾看过一句话，很赞成：【借钱是对未来的信心，存钱是对未来的投】资。除非你确信，将来的自己，收入一定能翻番，不然就别轻易欠钱。
　　毕竟，借来的钱，永远不是自己的；分期得到的东西，都透支着你的未来。
　　在这个习惯了电子支付、借钱消费的时代里，反倒是那些能逆欲望而行，养成良好储蓄习惯的人，能更早积累起财富。
　　不是因为他们有多擅长投资理财，而是同一时代背景下，存钱已不再是一个普世的目标了。
　　看过今天的内容，如果对你的债务问题有帮助，请右下角点个赞～
　　除了少借钱、少分期，合理地理财规划，是我们为财富提速的好方法～
　　-【和你聊聊】-
　　你借钱/分期购买的最昂贵的一件东西是什么？说出你的欠债故事^_^ ~~~（此处已添加圈子卡片，请到今日头条客户端查看）
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