图说保险全流程指南

　　一、为什么需要保险
　　谁都不知道明天和意外哪个先来，当我们面对意外，面对黑天鹅事件时，如果我们没有做好防范准备，可能因此导致生活难以维持。本文参考槽叔《你的第一本保险指南》（中信出版社2018.9）对全流程进行梳理。供读者参考。
　　保险用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。能帮助我们防止因疾病、意外等导致生活难以维持。
　　二、购买保险前的知识
　　1.保险责任范围
　　我们听说过一些保险公司不进行理赔的新闻，但实际情况可能有三种情况：
　　由于投保人购买保险前没有认真阅读《保险责任范围》，申请理赔的理由不在《保险责任范围》内，保险公司当然不会进行理赔
　　由于投保前未如实告知自身情况，如：已经身患重病，却依然带病投保。对于这类情况，保险公司有权利不进行理赔
　　个别疾病、条款的定义过于艰涩，也有一个疾病判断存在疑点，会导致保险公司不进行理赔，不过好在，中国保监会有相关的规定解决类似的问题。
　　保险的基本知识
　　2.保险公司会破产，但保险不会
　　当保险公司资不抵债的时候，保险公司会破产，但客户已经购买的保险会被其他保险公司接受转让，如没有公司愿意接受这份保险，保险保障基金会会提供救济，不会导致保险失效。
　　三、保险选购指南
　　1.保险要素
　　保险有三大要素：责任、保额、期限。
　　责任即保险的责任范围
　　保额就是保障的额度
　　期限，即保险生效时间，从一天到一辈子都有
　　选择保险的正确方法
　　2.保险分类
　　A、重大疾病险
　　当被保人罹患保险责任范围内的疾病时，且在保险期限内，保险公司会一次性赔付保额的金额。其他赔付方式：
　　身故责任：由不在保险责任范围内的疾病或意外导致死亡时，也进行赔付
　　轻症、中症责任：当我们身患没有严重到重大疾病的程度时，可根据症状赔付一定百分比的保额
　　花样赔付方式：如轻症多次赔付，某些病种额外赔付
　　但以上及其他的赔付方式，其实都是对风险的定价，然后溢价到原有价格中，即功能越全面，发生的概率越大，需要缴纳的保费就需要增加
　　**购买重疾险时选择保额的思路：**患重疾后，患者普遍需要面临35年的治疗康复期，而重大疾病险需要覆盖投保人的35年的收入。即年收入为20w，则保额可根据实际购买60~100w的保额的重疾险
　　B、定期寿险
　　当被保人在保险期限内去世，且去世方式不在除外责任中，保险公司会一次性赔付保额。
　　购买定期寿险时选择保额的思路：
　　个人和家庭的债务：如果个人身故后，债务转嫁到另一个或父母身上，都会导致对方的压力骤增，所以一般保额能还上这些债务
　　基本生活成本：保证家庭、父母的生活起码能维持5~10年水准
　　购买定期寿险时的其他思路：
　　核保是否宽松
　　除外责任多不多
　　价格低不低
　　C、商业医疗险
　　对保险规定的责任范围内的医疗花费，且超出了免赔额的部分，可进行报销（需要在保险期限内），保额代表报销额度的上限
　　商业医疗险的种类：
　　小额门诊/住院医疗险：每年的报销限额基本不超过5万元，即使要自费，负担也不会太重。可是一旦因重疾产生高额住院、医疗费用时，几万的保额就不够用了。所以这类险种的重要性会比百万医疗险弱一些。
　　百万医疗险：它可以对被保险人生病后对各种治疗费用进行报销，用作重疾险的有力补充。额度多为200万及以上，免赔额也较高，一般是1万元。
　　高端医疗险：它主要是针对有一定财富积累的人士，保费高，保额也高（可达2000万）。
　　对于大多数普通消费者，百万医疗险就已经非常够用了。
　　D、意外险
　　被保人遭受意外伤害，导致身故、残疾会按照一定比例进行赔付，因意外导致的意外医疗费用可进行报销。（需要在保险期限内），保额代表报销额度上限。
　　选购意外险的思路：
　　意外医疗的保额不需要太高，几万就足够，如果超过几万，一般情况下理赔的责任就可以交给住院医疗保险。
　　意外身故的保额应足够高
　　不同人群的意外险种，侧重点不一样：家庭支柱的意外险要有足够的身故补偿，孩子和老人的意外险的意外医疗的保额比身故重要。
　　保障时间一年就够了，可以随时更换其他保险
　　四、选购保险
　　选购保险需要考虑自己打算购买什么保险，保额多少？
　　一般来说，对于因病或意外导致的轻中症，有保险更好，没有也不会导致生活难以为继，所以出于成本考虑的话，可少考虑这两个。
　　然后考虑到重疾发生的概率相对较高，对生活的影响也非常明显（掏空家底 + 无法工作导致没有收入），需要购入一份商业医疗险来保证自己的医疗支出可以报销（保额选择根据收入理性选择），以及需要一份重大疾病险来维持没有收入的生活，由于发生重疾一般导致35年没有收入，一般保额选择为35倍的年薪
　　意外险由于杠杆较高，建议每人都购入，其中需要注意，家庭支柱的意外险中，身故赔偿保额需要足够大，其余家庭成员更看重额外医疗的保额
　　再有条件的话购入定期寿险，保证个人去世后家庭、父母的正常生活。
　　保险购买不是一蹴而就的，需要根据个人实际情况进行选购。
　　中产保险必备要素
　　五、购买之后
　　1.保单保管
　　购买保险后，最起码需要做两件事，建议做好三件事：
　　保单汇总（必须）：统一保管保单，别到需要的时候找不到
　　建议清单（建议）：对购买了的保险内容进行管理，能清晰地了解什么情况下可以申请赔付，而不是发生意外后再仔细查阅保单
　　告知亲友：万一发生可赔付的意外，但没有人知道你购买了保险，那相当于没有保险
　　2.申请理赔
　　发生意外后，尽快拨打保险公司的客户热线报案
　　准备需要的材料
　　如果需要进行异地就诊，需要了解清楚具体流程。
　　作者：李品
　　高端家庭理财顾问,国家注册基金从业人员,保险经纪从业人员,管理学硕士,曾任香港某保险经纪公司高管。现任职于中国首家代表投保人利益的企业--明亚经纪.
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