为什么被查出投保前有冠心病购药史，法院还是判了正常赔付？

　　现代社会，社会保障福利越来越完善，社保的普及率也越来越高，许多人都会参与医保。
　　但老年人和年轻人就医需求的巨大差异，导致年轻人医保卡里余额过剩，而老年人医保卡里余额不够用，再加上医保并未百分之百普及，就产生了很多外借医保卡的情况。
　　许多人认为医保卡外借不会产生什么问题，殊不知，这是产生保险理赔纠纷的一大原因。
　　我们来看三起因为外借医保卡而导致保险拒赔的案例。
　　案例一：（真实案例）
　　01
　　案件概览
　　保险险种：医疗险
　　出险原因：住院报销
　　拒赔理由：经医保app查询，被保险人曾多次用医保购买糖尿病、高血压、冠心病药物。
　　争议金额：5000元
　　02
　　案件详情
　　2020年9月26日，安先生（化名）为自己购买了一份医疗保险。
　　2021年6月2日，安先生因为腹痛住院，诊断肝脓肿、肾盂结石、二型糖尿病、医保报销后剩余5千元。
　　保险公司在接到报案后调查了安先生近些年来的就医情况，发现安先生2018年曾经多次在卫生院门诊购买糖尿病、高血压、冠心病药物。
　　（图片来源：pixabay）
　　且安先生在2019年4月有一次体检报告提示空腹葡萄糖异常。
　　保险公司以此为依据，认定安先生投保前有糖尿病，故而拒赔，并解除保险合同退保费。
　　安先生觉得很冤枉，2018年在卫生院购买糖尿病、高血压、冠心病药物，是自己母亲拿自己医保卡购买的。
　　至于体检报告提示的空腹葡萄糖异常，是自己投保重疾险之前的体检，可承保重疾险的公司，也没拒保自己，而是加费承保了。
　　自己后续也没有进行相关的治疗。
　　怎么就变成带病投保了。
　　03
　　理赔专家观点
　　一次血糖异常并不能确诊糖尿病。
　　有相关的就诊证据表明，门诊买药的人系安某之母。
　　案例二：（裁判文书网真实案例）
　　案件详情：
　　2018年10月，王先生（化名）为自己投保了一份医疗险。
　　保险期间，王先生突发疾病，最后因肝癌不治身亡。
　　王先生家属提出理赔，保险公司调查后，发现其医保卡有冠心病及心律失常类的药物记录，保险公司遂以带病投保拒赔。
　　王先生家属则主张，王先生医保卡上的冠心病消费记录，都是为其岳母购买药物所致。
　　后家属出示了王先生的门诊及住院病历，未发现其患有心脏疾病，反倒是其岳母因冠心病前后四次住院治疗。
　　（图片来源：pixabay）
　　故在保险公司未提交证据证明王先生患有心脏病的情况下，单纯以其医保卡名下有治疗心脏病类的药物消费记录证明王先生患有心脏病的证据不足，法院对此不予采纳。
　　最后，法院判了保险公司正常赔付。（本案例来源于真实案例，判决文书号（2020）鲁0282民初7102号）
　　案例三：（裁判文书网真实案例）
　　案件详情：
　　张女士（化名）2019年12月为自己投保了一份医疗保险，2020年4月，原告确诊左手环指梭型细胞肿瘤，向保险公司提出理赔申请。
　　保险公司调查后，发现2015年至2018年，张女士因泌尿系结石、缺铁性贫血、慢性结肠炎、甲癣、心衰病、慢性结肠炎及乙肝恢复期在重庆市南川区人民医院治疗。以上情况，在投保时投保人未如实告知。保险公司审核后，给出了拒赔并且解除合同的通知。
　　张女士则辩称，这是她母亲，大姨，外婆借用医保卡开药所致，但张女士并未提供任何证据。
　　（图片来源：pixabay）
　　法院审理案件综合了各项证据，在这里，我仅就医保卡外借的情况加以陈述。
　　据重庆市的政策，自2015年1月1日起，允许医保卡个人账户余额借用自己的亲友使用。
　　但在法院裁决时，仍做出了不利于张女士的裁决，从医保卡外借层面上看，原因有三：
　　第一， 张女士虽辩称是母亲，大姨，外婆开药所导致医疗记录，但张女士并未提供任何证据加以主张。
　　第二， 医保卡虽可以借用，但借用的对象也必须是参与了重庆市基本医保的人员。
　　第三， 重庆虽然允许医保卡余额借用亲友使用，但也应以大姨和母亲本人的名义挂号与诊疗，在缴费时，提供张女士的社保卡，从个人账户中支付费用。
　　而张女士家属及其家属的使用过程，明显不符合这一规范。（本案例来源于真实案例，判决文书号(2020)渝0119民初5498号）
　　涛哥思考
　　根据以上三个案例，涛哥想来聊聊医保卡外借购药和就医这回事。
　　首先，医保卡可以外借吗？
　　答案是最好不要。
　　第一，医保卡的账户分两部分， 一部分是个人账户，一部分是统筹账户。 动用个人账户的钱不违法，但是动用统筹账户的钱是 违法行为 ，要接受相应的处罚。
　　当然，也有一些城市，医保卡个人账户的钱可以家人共享，甚至可以取出来，这要看当地的政策，但是大部分的城市，都是一卡一人，不允许外借的。
　　第二，医保卡外借会产生购药和就诊记录，买保险时影响核保和理赔。
　　如果你准备买保险，保险公司核保时查到相关的就诊记录，会判定带病投保，直接拒保。就算出具相应的体检报告证明自己的健康情况，外借医保卡也会被判定成一种不诚信的行为，从而被保险公司拒保。
　　若明确当地医保政策支持医保卡个人账户余额共享，建议也要严格按照政策的规定流程来，避免造成不必要的麻烦。
　　其次，如果你已经成功购买了保险，购买保险之前，产生的就医和购药记录，会影响理赔，产生理赔纠纷。
　　就像上文的真实案例一样，这会给保险公司拒赔的理由，认定为未如实健康告知，带病投保。
　　若因理赔纠纷走上法庭，谁主张，谁举证，被保险人就必须拿出证据证明。
　　所以，最好不要外借医保卡。
　　（图片来源：pixabay）
　　那么，如果已经外借了医保卡要怎么办呢？
　　1，保留好相应的就医证明和证据。
　　上文的安先生与王先生就出具了相应的证明。
　　如果有体检，也可保管好相应的体检证明。
　　2，有过医保卡外借的情况，投保时如实告知。
　　现在很多保险公司对于外借医保卡都是一刀切，直接拒保，但是也有保险公司会要求出具证明，随后也能正常承保。
　　当然，如果你因为曾外借医保卡被保险公司拒赔，也不必着急下结论，放弃自己的权益，可以收集证据，寻求专业人士的帮助。
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