2。0时代已经到来？财商知识服务的下一站在哪？

　　这届年轻人，张口闭口就是＂搞钱＂。
　　投资理财成为新的时尚，基金涨跌频繁被推上热搜，明星基金经理受到饭圈式追捧，这波理财热起飞之后，随之而来的却是投资失败案例暴增、金融诈骗案件频发。有数据显示，2020年新进入投资市场的散户中，60.8%蒙受亏损，38.2%亏损在5%以内，4.2%亏损在15%以上。交出大笔学费之后，蜂拥而至的年轻人这才意识到，自己并没有做好入场的准备。
　　真金白银的投资市场是一场真实博弈，想要深刻理解市场、安全规避风险，财商知识至关重要。财商，正在成为每个人至关重要的竞争力。
　　看准用户需求，一些财商知识分享平台迅速入场、快速扩张，却只顾着一昧迎合市场，以鼓吹焦虑应对市场焦虑，把整个市场搅得泥沙俱下。亟待升级的财商知识分享平台下一步该怎么走？头部企业已经行动起来了。
　　一、＂冰火两重天＂的服务平台
　　财商知识服务有多火，市场和资本有目共睹。据企查查数据显示，财商知识服务相关的注册公司已经有1万余家，仅2019年就新增近2000家。 可以说，财商知识服务是当下在线知识服务中增速最快的赛道之一，用户蜂拥而入，资本也充满期待，消费者对财商知识服务的需求只增不减。
　　财商知识服务的爆红并非偶然。首先，消费者的钱袋子鼓起来了，对理财知识的需求自然与日俱增。 据了解，2020年我国互联网理财人数已达6.1亿，个人可投资资产达到了182万亿。随着居民收入的提高和房地产投资的降温，中国居民持有的金融资产中，储蓄存款已由早期的70%下降到50%左右，越来越多的人期望获取更多的财产性收入。
　　其次，疫情对全球经济带来的极大冲击，是催化财商知识服务迅速成熟的＂加速器＂。 在收入减少、失业风险猛增的环境中，越来越多的人开始考虑用理财投资作为增收或避险的重要方式，而股票、基金市场的几次波动，也让人们意识到需要更专业的知识才能应对动荡的经济环境。 除此之外，互联网的便利与普及，是＂理财热＂必不可少的硬件条件。 茶余饭后掏出手机，就能用零花钱完成一笔投资，越来越多的年轻人积极参与其中，逐渐在Z世代群体中形成了理财风潮，并反向推动了投资理财知识在互联网上的普及。
　　与所有新兴市场相同的是，热钱与投机者伴随机遇与风险席卷而来，尚未成熟的赛道必然在资本和企业摸着石头过河的过程中探寻发展方向。由于 服务标准很难统一，导致市场中各类平台水平良莠不齐。 从市场来看，头部企业尚在探索发展的过程中，集中在中尾部的小型财商知识服务平台竞争力普遍较弱。从消费者来看，缺乏投资经验的投资者想要＂速成＂＂赚快钱＂，对财商知识服务赋予了不合理的期待。＂睡后收入＂、＂一夜暴富＂，一系列耸动的广告背后，无一不反映出当下投资者的财富焦虑，部分平台为了迎合用户的焦虑情绪，反而弱化了自身专业属性。
　　二、全面升级的头部企业
　　越火的赛道越需要沉着的企业，想要在鱼龙混杂的市场之中突出重围，企业必须针对当前的种种弊病对症下药。
　　第一步，打破低质竞争，用实力说话才是硬道理。头部平台急需加强自身产品质量，以专业性、实用性为自身建立起护城河。
　　以近年来发展迅猛的启牛学堂为例，对其近年来运营情况进行分析可以看出，它在财商知识服务中的领先优势明显来源于专业度与科技力两方面。 首先，其内部专业课研团队均由具备专业理论知识及丰富实操经验的专家组成，课程研发一切从专业角度出发，采用理论实操相结合的课程体系，确保用户学有所得。7月18日，在其主办的＂启牛日＂活动上，启牛学堂公开宣布，将邀请清华大学、中国社会科学院、对外经济贸易大学的学者教授成立学术专家委员会，进一步提升课程质量。
　　在科技创新上，启牛学堂组建了专业的技术团队，自主研发直播平台，解决直播不畅、操作繁琐等痛点。截至目前，启牛学堂直播平台开播总时长达790562个小时，总观看人数已达1311万人。除此之外，启牛学堂还自主创新研发了在线直播课智能交互辅助系统，收集用户学习反馈，将共性问题在课程内容中不断迭代，确保后续的内容可以进一步满足用户学习需求。不仅提升用户体验和满意度，还能有效提升用户学习的获得感。据启牛学堂公布的相关数据显示，经过4次迭代课程后，启牛学堂的课程满意度已跃升至97.06%，完课率达到99.14%，远高于知识付费服务的平均水平。
　　第二步，避免鼓吹焦虑，主动肩负起普及财商知识，提升国民财商素养的社会责任，帮助用户循序渐进地提升财商能力。 今年1月，启牛学堂集团公司尔湾科技支持中国社会科学院国家金融与发展实验室发布《国民财商教育白皮书（2021版）》，深度透视、解读当下国人财商素养现状。此次 ＂718启牛日＂上，中国社会科学院国家金融与发展实验室再次宣布，将联合瞭望智库启动《国民财商教育白皮书（2022版）》的编订，启牛学堂集团公司尔湾科技将作为企业代表为此项工作提供全面支持。
　　随着财商知识服务蓬勃发展，市场结构和行业特点也在不断变化演进，政策和监管层对行业发展亦日趋规范。《国民财商教育白皮书（2022版）》编订的意义，就在于梳理当前国民财商素养现状，分析政策和监管最新发展趋势，从而引导财商知识服务持续健康发展，推动全民财商素养提升。
　　在提升国民财商素养这个议题上，保护金融消费者各项基本权利是重中之重。2020年，银保监会罚没的22.75亿罚款中，诸多超大额罚单都涉及理财业务。由此，在中国互联网金融协会的指导下，启牛学堂也同步启动了一系列金融消费者权益保护系列活动，助力提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定。
　　总体来看，启牛学堂获得用户广泛认可，证明了其战略战术收效明显。据＂启牛日＂发布的数据显示，启牛学堂已累计为超1600万用户免费普及财商知识，服务场景覆盖到34个省级行政区。 可以说，财商知识服务的升级之路，已经在头部企业的积极探索之下，有了明确的前进方向。
　　三、潜力十足的起飞方向
　　从市场规模上看，2020年互联网理财规模已达15.5万亿元，有专家预测，未来资本市场可能会诞生市值达数百亿元的上市企业。从社会价值来看，去年两会期间，有人大代表提议将金融教育上升到国家战略地位，并制定专门的法规，可见财商知识的受重视程度与日俱增。
　　当越来越多的人意识到财商知识的重要性，不断进化的财商知识服务市场下一站将通往何处？
　　可以预见的是，市场份额势必将向少数头部企业集中，恶性竞争的中小型平台或将逐步退场。 一方面，此前缺席的监管已经迅速跟上市场发展步伐。今年初，人民日报公开发声呼吁推动在线理财知识服务规范发展。部分平台＂野蛮生长＂的现状必然得到全面整改。另一方面，启牛学堂等头部平台的壮大也让我们看到，有竞争力的玩家展露出领跑优势，市场正逐渐向二八法则的方向进化。
　　另一方面，扩品类、扩赛道将成为财商知识服务的下一个增长动力，其细分潜力还有大量挖掘空间。 服务范围上，用户的强烈需求还远远未被满足，财商知识服务还有更多细分市场等待开拓。初入社会的青年、勤俭持家的主妇、事业有成的老板，对于不同的人群而言，各自的财商能力基础，与对财商知识的需求程度都大不相同，这给财商知识服务的深化发展提供了相当大的空间。在有待进一步细化的服务中，财商知识服务平台或将发展出更具针对性的定制化解决方案，以满足用户差异化学习需求。
　　商业模式上，同样为了覆盖不同用户不同学习周期的需要，OMO模式或将成为市场新趋势。 目前，财商知识服务企业的整体运营模式都较为相似，通常采用分层教学及直播授课形式，以课程收费或会员制为盈利支撑。为使服务兼具标准化与个性化，也为了满足企业输出品牌IP的需要，线上线下打破界限、实现双向深度融合的OMO模式对财商知识服务而言也许是不错的尝试。
　　四、结语
　　总体来看，财商知识服务在国内才刚刚起步，发展初期的弯路难以避免。显而易见的是，财商知识服务在当前已经成为用户刚需，谁能从竞争激烈的市场中突出重围？还要看谁能把握住市场方向，修炼好自身实力，最终将财商知识赋能到每一个普通人身上。
　　作者：钱皓、田箫