近日,银保监会消保局向相关银行保险机构下发了《保险销售行为可回溯管理办法(征求意见稿)》,其中明确了针对所有消费者,包括网销、电销、面销等销售方式中需要进行可回溯管理。 值得注意的是,2018年以来,我国寿险业面临较为复杂严峻的内外部环境,包括主要寿险公司在内的保费增速同比均出现一定程度的下滑,许多寿险公司新单价值负增长,新契约业务增长面临较大压力。 以上因素叠加,我国寿险业正处于转型发展的阵痛期,应做好今后较长时间内"过紧日子"和"过冬"的准备。 从外部环境看,首先,我国人口老龄化加速发展,从第七次人口普查数据来看,我国60岁以上人口占比已达18.7%,较2010年上升了5.44个百分点,人口年龄结构变化和区域结构都发生了较大变化。人口老龄化、人口年龄结构和区域结构的变化、人口红利等的消失,势必对我国寿险业产生重要影响。其次,近年来,我国城乡各项社会保障愈加完善,比如长期护理保险试点范围的推广、主要城市推出的"惠民保"羡慕等,这些对寿险业的替代效应不容小觑。 从内部环境看,一方面,代理人佣金制度是市场乱象的重要来源,另一方面,多年来寿险业对代理人渠道的路径依赖,粗放式经营和短期行为一直没有根本改观。 笔者认为,在我国加快构建新发展格局的大背景下,我国经济较长时间内仍需保持较快增长,个人和全社会的保险需求仍将保持较快增长。当前我国人均寿险保单件数是0.57件,相较于发达国家中的日本1.44件和美国0.82件仍有较大的差距,因而,我国寿险业发展的宏观环境并未根本改变,仍具有广阔发展空间,仍处于良好发展的机遇期。