12岁儿童买什么保险即省钱又有保障？

　　对于儿童，没有必要为他们买人寿保险。
　　人寿保险是这样的，保障参保人在一定年龄之前不去世，去世时或者完全丧失劳动能力时，我们才会得到保险公司的赔付。
　　这种保险，一般是用于给家庭顶梁柱参保，会议的是家属。比如说像现在的家庭，大多数都有房贷车贷。一个家庭的顶梁柱突然因病去世，给家庭留下一部分钱，让他们好好过下去，至少把窟窿还上，不至于一下子陷入贫困。
　　可能不当听，但是12岁的孩童能给家庭带来多大收入？他正是花钱的时候。真正应该参保的时候，至少是等自己老了，把养老希望全部寄托在子女身上。那么子女参加一份，受益人是自己，给自己养老也是正常的。
　　相对而言，12岁的年轻孩童，他们正值人生的黄金时期，除了意外以外，得病出风险的概率非常非常小。如果实在担心他们主要应当为他们参加的是健康保险。比如说意外险和医疗保险。
　　首先，应当参加城乡居民医疗保险。城乡居民医疗保险没有参保条件限制，是国家的社会福利保障。比如说2021年最低缴费是320元，但是政府补贴额度却达到了580元，不过一些地方对于儿童的缴费标准还是有额外倾斜照顾的。
　　实际上城乡居民医疗保险，本身还包含了大病医疗保险和医保救助。大病医疗保险，实际上是政府为居民参加的商业保险，可以在得大病时享受到额外比例的报销。天津等一些地方开始由政府部门统筹。
　　医保救助是对于家庭收入低于一定程度的家庭，遇到大额医疗费开支时，给予的一定医保救助额度。
　　第二，应该参加一下城市补充医疗保险。现在越来越多的城市都建立了当地的惠民医疗保险，这也是商业保险公司承保的，类型跟社保中的大病医疗保险差不多。目前，全国已经有100多个城市建立了这样的医保。
　　第三，参加商业保险。商业保险实际上是一种商业行为，主要是遵照商业保险合同来执行。一般来说，我们常见的百万医疗保险，12岁的孩童参保的话一年也就一两百元，主要实在社保之外进行二次报销。但是起付线，一般都是1万元以上，能够享受到的概率还是比较低的。
　　第四，参加意外保险。比如说学生平安险，每年一两百元。能够得到意外伤害、医疗，甚至去世的意外保障。保障额度一般是根据保险的内容，在1~10万元之间。由于这种保险参保群体大，性价比还是非常高的。
　　不同险种各有各的用途，孩子保障首先从意外险开始，孩子天生好动，意外免不了，而意外险又便宜，最为最基本的保障是一定要有的，我经历过很多孩子的理赔，意外占很大比重。
　　其次是医疗险，市面上的百万医疗作为基础保障就可以了，用来报销大额的医疗费用。
　　如果经济能力允许的话 可以给孩子购买重疾险，年龄小保费不高，适合孩子的全方位保障，重疾险是患重疾一次性给付一笔钱，可用于康复治疗。
　　医疗险，意外险，重疾险，就这三种即可，最多补充学平险。
　　医疗险负责门诊，住院。
　　意外险负责伤残。
　　重疾险负责大病，癌症院外风险。
　　学平险可以补充小病医疗和寿险。
　　基础保障一年也就一千多，可以根据自己需求和实际保费预算补充加保特需医疗和中长期重疾，一年4000左右保障比你那个强太多。
　　最后，父母才是孩子最好的保障，在规划孩子保险时，一定不要忘了父母的保险，否则就本末倒置了。
　　1、社保(300左右/年)，2、学平险(100左右/年，保障:意外+普通疾病住院补充社保报销)，3、百万医疗(300左右/年，补充社保报销后剩余重大疾病花费报销，特别是社保外用药)，4、定期重疾险(交10年保20年50万保额，含二次赔付，1300左右/年)
　　无忧人生2021重大疾病保险+百万医疗
　　重疾+医疗+意外。
　　三个保险有不同的功能，重疾险的主要作用是出院后，如果不幸罹患重疾，出院后一定是要在家静养的，在家静养期间也需要药物营养品的补充，一般是3-5年。
　　百万医疗是报销型的，用来报销住院过程中的医疗费用。
　　意外险，就是防止意外发生造成的伤害，大意外和小意外。
　　险种就如同货架上的商品，看你需要哪种保障就选那种险种。我主要介绍以下三种：
　　一、意外医疗保障
　　12岁儿童非常好动，精力充沛，发生跌倒、扭伤、磕磕碰碰的现象很多，那么家长势必面临两种医疗费用，一是门诊治疗，产生的门诊治疗费用医保不予报销，那么只有靠商业保险报销。二是意外造成的住院费用。医保报销后商业保险补充报销，二者相配家长不用花钱。
　　二、日常疾病医疗保障
　　孩子头疼脑热拉肚子是经常发生的事，也是最让家长头疼的事，随着物价上涨，医疗费用不断提高，一次平常的感冒住院，医疗费用就是千元以上，积累下来，也是一笔不小的开支。如何解决这样不大不小的医疗费用问题？
　　其实很简单，上面两种情况，一张小小的短险卡折就可以办到。比如中国人寿陕西分公司有专门针对陕西儿童的儿童套餐，一年保费只需200元，连一顿火锅钱都不够，但每年有10000元意外门诊（或意外住院）报销，40000元疾病住院报销，不限报销次数，只要不超过保额上线都可以，理赔速度超快，资料审核通过不到一小时到账，程序特别简单，而且报销比例能达到90%。既省钱又有意外、疾病医疗保障。
　　当然这只限于5—7万左右的医疗费用报销问题，而且只限于22周岁以下的孩子。如果超出此范围，需要更高更长久的保障，则考虑投终身健康险附加百万医疗以及意外伤残、高残类险种。
　　三、终身健康险。此类险种属于中长期，保费高，保障也是最稳定最长久的，理赔一把付。也就是达到保单规定的病种和条件，则合同规定赔付多少，保险公司就一把赔付多少。比如你投了50万保额的重疾险，达到重疾理赔标准便一把赔付50万，达到轻度重疾一把赔付10万。一般交10年——29年可保障终身。
　　不少人以为自己不患重疾所交保费打水漂了，其实不是，终身健康险保险公司会以三种情况返还客户所交的保费或者获得比保费高数倍的高额保额：一是患保单规定的病种且达到理赔标准，则获得高额理赔金（最高可达到保额的3.2倍，比如保额100万，最高可拿到320万，因为轻度重疾能赔付6次，中度重疾能赔付1次，重疾理赔1次）；二是一生健康未患重疾则年老时退保拿回现金价值作为养老金。像12岁孩子投重疾险，则到75岁左右能退保拿回所交保费二倍左右的现金价值。三是如果终身未患重疾，身故后，高额保额理赔给指定的受益人。如果想给孩子一生的健康保障，则选择投终身健康险。当然现在马上投保最省钱。
　　所附加的百万医疗，属于一年一交一保的短险，针对大额的医疗报销（意外和疾病住院），因为免赔额一般10000元起，也就是医保报销后减轻10000元保险公司再报销。所以一般小病用不到。但遇到严重的意外或者疾病住院，则能起很大的作用，因为它完全可补充医保不能报销的床位费、陪护费、自费药等。12岁孩子一年也就二三百元保费，却又400万左右的保障，同样很划算。
　　再附加的意外伤残和高残，赔付同终身健康险一样属于一把付，高残类的大多到期返还保费，伤残类的不予返还。保费低保障高，作用就是以防万一。万一意外造成伤残或高残，这笔赔付金可弥补后期治疗与生活费用。
　　保险的本质是保障，保障险主要作用是在发生保险事故时获得经济补偿。不能说划算或不划算，宁愿一辈子平平安安的，也不愿意发生保险事故。但是如果发生保险事故，我们又可获得经济补偿。
　　你所描述的年交保费4500元，交20年，应该是重大疾病保险。这和支付宝中的＂好医保＂百万医疗险是不一样的。
　　百万医疗险可以报销住院期间的医疗花费。
　　出院以后的各种康复费、生活费、家庭其他开支，百万医疗肯定是不报的，这时候重疾险就有优势了，重疾险是只要得了重疾，保多少赔多少。可以解决出院后的生活费。
　　因此百万医疗和重大疾病保险两者是互补作用，一个负责住院期间花费，一个可以解决出院后的生活费。
　　根据重大疾病五年生存率的特点，重疾保障保额建议：年收入*5=重疾保额。（假设一位男士，年收入是10万，那么保额设计建议50万），如果这位男士不幸发生重疾，可以获得50万赔偿，相当于5年的收入，可以在家安心养病。当然，也一定要投保百万医疗险，这样可以避免用重疾的赔偿去支付医院的医疗费。
　　希望以上回答对你能有所帮助。
　　给孩子买保险，要考虑孩子在成长阶段会面临什么风险？
　　1、意外风险
　　孩子天性好动，可能会发生摔伤骨折、交通意外、溺亡、猫抓狗咬等意外伤害。
　　所以，意外险是孩子成长阶段必不可少的意外风险保障，主要应对意外医疗费用报销等问题。
　　而意外险又很便宜，赔付杠杆高，所以很有必要给孩子配置上。
　　2、小病医疗风险
　　孩子小、抵抗力差，发烧、感冒、咳嗽、支气管炎等经常上医院，要么门诊要么住院。
　　建议宝爸宝妈给孩子买一份普通小额住院医疗险，可以报销医保外的剩余费用，少花点钱。
　　3、大病风险
　　虽然儿童时期不是重疾高发阶段，但少儿成长阶段的大病风险也不容忽视。
　　据少儿癌症资料统计，少儿恶性肿瘤发病高峰期在0-4岁，其中白血病占比30%以上。
　　随着医疗技术越来越先进，大病生存率也越来越高，但医疗费还是很昂贵。
　　众所周知，医保报销有上限，准备一份重疾险、百万医疗险是很有必要的，可以补偿大病医疗巨额花费，减轻经济压力，毕竟大病面前，有钱才能救命！
　　综上，意外险、普通医疗险、重疾险、百万医疗险，都是孩子成长阶段应该尽量配齐的保险。
　　这是一个常见的理念错误，保险的作用是保障，是家庭财务风险损失管理，万一发生风险，有个确定的补偿
　　而风险的发生是有极强的不确定性，会不会发生，什么时候发生，发生在谁的身上，发生什么样的风险，会有多大的损失这些都是不能确定的。
　　而保险是不管什么时候发生，一定会有个确定的补偿，所以，这和最终保费什么时候能拿回没有什么关系，有这种保险思维的人都只是只看到了保费最终结果，没考虑保险的实质作用。
　　如果看重保费，保险是没必要买的，因为即使得到了理赔，也是因为有了风险，这也不是想要的结果。
　　任何保险都有特有的保障作用，重疾险是罹患重疾后康复期内的收入损失，医疗险是医疗费用的补偿，主要是医保外费用的补偿，作用不同，要买哪一种，是要看哪种风险是家庭财务不好承担的
　　当然，最好的保障方式一定是全面的，还是因为风险的不确定性，所以，不可能说哪种风险可能会发生，哪种一定不会发生，还是要从家庭财务补偿作用来考虑