哪种理财方式最安全最适合老百姓购买？

　　最安全最适合老百姓购买的我认为有三种产品：国债、定期存款及货币基金。风险可以认为基本没有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。
　　第一，国债。国债产品我认为最适合不愿意打理理财的人选择，特点就是收益率保持中等水平，风险基本没有。2019年我国发行的国债利率情况如下：三年期4%，五年期4.27%。这个收益率不是最高的，但是简单计算一下也比活期利率高出10倍的水平。一万元本金的话每年可以获得利息400元。国债发售一般通过银行，可以关注国债发售相关信息，提前准备资金，到银行柜台购买。
　　第二，货币基金。货币基金适合懒人小额资金理财，也就是零钱包的功能。目前货币基金收益率为2.5%左右，从到年6%的水平一路跌下来，现在收益真的很低了。货币基金典型的产品有余额宝、零钱通以及各大银行的货币基金比如中信银行薪金煲等。货币基金一般都是随时存取，但是利息计算根据转入时间不同起算点不一样，工作日三点前转入当天确认份额，三点后转入明天确认份额。
　　第三，定期存款。相信很多人熟悉的是这个理财方式，比如我父母他们就只会存定期，而已希望有存折的那种。定期存款目前国家给了各银行部分自主定价权。总体上操作思路是央行给出基准利率，各家银行可以在基准利率基础上调整。目前国有银行很少上浮或者上浮比例较低，商业银行中等上浮，城商银行大幅上浮。以三年期为例国有银行2.75%，商业银行3%，城商银行可以达到3.5%左右。
　　以上介绍了三种简单又安全的理财方式，如果不想麻烦就选择国债即可。
　　我是谈财论道，每天分享财经观点，欢迎关注。
　　对于理财，永远记住一条：风险是第一位的，盈利是其次的。只关注收益而忽略风险，最终往往会损失惨重。因此对于大多数老百姓来说，稳健保本型的理财产品是最合适的。
　　具体而言：资金超过20万的，银行大额存单的性价比是非常高的。 而资金少于20万的投资者，固定收益率的理财产品， 比如债券型基金、基金定投都是安全且合适的。下面侯哥就针对以上稳健型理财做详细的解读：银行大额存单
　　大额存单作为特殊的银行存款，是非常典型的保本型理财产品，相对于银行定期存款，大额存单收益率更高。 （一般央行三年期以上的定期存款基准利率是2.75%，但是大额存单三年期，国内商业银行普遍年化收益率在3.6%以上）
　　除此之外，大额存单流动性更好。 要知道大额存单一方面依赖靠档计息，未到期提前支取，利息收益也不会受到很大的影响。 （简单来讲，就是未到期提前支取，不会像定期存款那样按照活期来进行计息。以三年期为例，持有一年支取，会有一个利率，而持有二年，同样会有一个利率，但是差别不太大）这样，即便急需资金，提前支取也不至于利息收益受到较大的影响。
　　另一方面大额存单未到期可以溢价转让， 类似股票二级市场的交易，投资者之间可以相互转让，这也一定程度上更加保证了其流动性。
　　当然大额存单性价比如此好，也有一个制约因素，那就是对于投资者资金是有门槛要求的，目前国内商业银行购买银行大额存单的最低门槛要求都是20万起步， 因此对于有质量的投资者，可以考虑。
　　应该说目前商业银行为了争取优质的储户，对于大额存单都是比较推崇的，考虑到大额存单的高性价比，投资者的认可接受程度也非常高，这也促成了目前大额存单成为了理财市场非常受欢迎的一款投资理财产品。债券型基金
　　债券型基金不同于股票型基金，波动较小，也属于保本型理财产品，安全性非常高，门槛一般也高，适合绝大多数投资者， 一般来说中长期债券型基金年化收益率普遍高达4%以上，以2018年为例，排名靠前的中长期债券型基金年化收益率达到了10%以上（如下图）。当然这主要源于去年在股市低迷，股票型基金整体低迷，债券型基金迎来了景气周期。基金定投
　　基金定投的核心在于坚持，通过时间来换空间，基本原理就是：熊市赚份额，牛市赚市值。
　　对于很多工薪阶层来说，基金定投是非常合适的理财产品。
　　每月按时定投，利用自己的闲余资金购买指定的指数基金份额，无论市场上涨或者下跌，只要把时间周期放长，最终都可以获取不错的盈利，而且基金定投没有门槛，绝大多数的老百姓都可以参与。
　　下面我通过定投一年的数据测算模型来具体谈定投的盈利过程：
　　假设基金份额的买入价位是1元，即便买入每月就开始以10%的速度下跌，然后下跌50%之后，再开始以10%的速度上涨，这样一年后再回到1元左右的价格，每月定投1元，根据定投一年数据来测算（如下图），从第九个月就开始盈利了，按照模型设定，最终定投一个月，收益就达到了40.94%。
　　当然即便市场的走势规模不会像我们上面假设的这么完美，但是把时间周期放长，定投的效果也会逐步凸显，虽然a股牛短熊长，但是每隔一定的周期，牛市还是不会缺席，而这就是定投最终能够通过时间换空间实现盈利的最核心基础。
　　综上：对于资金在20万以上的投资者，建议可以考虑银行大额存单，而对于资金在20万以下的投资者，建议可以考虑债券型基金和基金定投产品。
　　对于老百姓日常能够接触到，并能够购买的投资理财产品，按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。1.银行理财产品是普通老百姓首选，安全性最高，保险理财产品次之。
　　银行理财产品是一种非常安全，且收益较高的理财产品，收益率在4%-5.5%之间，期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。
　　保险理财产品是银行代销的保险理财产品，具有双重功能，一是保险功能，二是理财功能，安全性仅次于银行理财产品。但是，保险理财的收益率通常低于银行理财。2.债券基金、基金定投是老百姓理财的第二选择，安全性不错。
　　债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品，特点是需要投资的时间较长，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看，债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。3.各种基金产品，P2P属于风险较高的产品，普通老百姓慎选。
　　市面上还有很多各式各样的基金产品，股票型基金、混合型基金等，数量超过几千只，挑选难度非常高，专业性十分强。故收益率也参差不齐，安全性低。
　　P2P是近几年兴起的一种创新理财产品，实际上就是国外的次级债，风险也非常高。数据显示，从2015年至今，有超过75%的P2P平台出现了问题。
　　回到主题，最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品，可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低，普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P，具有一定的门槛，最好在具备一定理财基础之后再进行选择。大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。
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　　最安全、最适合老百姓购买的理财产品在市面上很多，老百姓追求稳定之中收益越高越好，以保本为前提的理财产品是最适合不过的。银行理财产品
　　我国是一个储蓄率很高的国家，2018年我国的城乡居民存款金额已经超过了7万亿人民币大关，可见目前来说存银行是老百姓理财的第一选择。
　　活期和定期是大多数人最喜欢的理财方式，一方面安全以及容易明白，风险几乎为0加上手续简单，另一方面金额大的话可以享受利率上浮，收益率不算低。
　　不同地区不同银行的收益率都不同，现在银行上浮利率基准最高55%，即使可以达到5%多的收益率，不少大额的存款就会选择银行存款。基金理财
　　基金方面最安全是货币型基金，不过最近货币政策宽松，货币型基金的收益率下降，跌破3%，不过可以选择一些中低风险的基金，中低风险的基金一般就是那些收益率有波动的基金，债券型基金这类就是属于中低风险的，收益率时高时低。
　　理财要分散投资才能实现最大化收益，不同股票原油黄金这类高风险金融产品，可以选择专门投资这类的基金或者组合型基金，风险一般都是中或高风险，选择这类基金时候要认真看看基金是如何操作的，购买了什么股票和历年来的收益率。
　　根据自己的风险评级选择合适自己的基金就可以了，基金种类很多元化，几乎合适所有类型的投资者。最后总结
　　最安全、适合自己的理财方式是分散投资，把风险分散出去之余又可以找到合适自己的理财产品。最后提点一点就是去正规受监管的金融部门投资理财，例如银行、大型基金公司，对于新型的投资产品尽量不要碰，例如P2P、某些地区性的理财app，投资理财最佳选择是银行、全国知名企业的金融平台、知名的基金公司，大金额理财时跟家人沟通一下是最好的。
　　祝大家新的一年万事胜意，阅后点赞，么么哒。
　　适合老百姓买，可以理解成风险最低吧，下面简单介绍一下银行的理财（相对老百姓，银行理财产品可能更稳妥）产品的相关姿势，大家有兴趣可以看看：
　　银行的理财产品五花八门，但是由于监管比较严格，每类产品都明确的标出了风险的等级，这样方便买家根据自己的风险偏好来买理财，感觉很良心吧，实际是银行为了免责。下面介绍一下理财产品的风险等级：
　　1. R1级别，谨慎性。就是收益低，同时风险极低，基本不存在亏钱的可能，保本保收益，银行这个级别的产品投资的方向和范围以货币基金，和国债为主，基本利率在0.5-1.5%除了灵活性，都没跑赢定存，估计很多人都有不会看。
　　2. R2级别，稳健型。收益浮动，相对可控，虽然不保本金但是风险很低。银行这个级别的产品投资的方向和范围包含业内同行拆借，信用度高的长期短期债等，常见产品如某付宝，银行各种宝，随时可申赎那种，基本利率在2-3.2%等。这个是兼顾了灵活性和收益，应该是大家活期钱最长存的地方。
　　3. R3级别，平衡型。收益浮动大，有一定风险损失本金。银行这个级别的产品投资的方向和范围以定期存款，长短债，债基为主，混合贷款，债权，账款等。常见产品，银行定期固收产品，一般变化收益能超过5%，基本门槛都在10万起投。一般有大额短期不用的钱买这个产品相对合适。
　　4. R4级别，进取型。收益浮动波动大，本金风险大。常见产品就是我们常说的混合型基金，股票占比不能超过8成，剩下以债券，存款为主。咱们喜闻乐见又天天关注的基金大多数是这类产品，混合型基金。
　　5. R5，激进型。风险极大，收益波动极大。也就是常说的高风险高收益，但是一旦基本面不好，损失本金的可能性也大。也就是大家喜闻乐见的股票型基金，股票投资占比不能低于8成。这类产品的整体数量比较少，玩这个不如直接买股票，省了手续费和管理费。
　　说了这么多，就是一句话，不管是什么理财产品，除了R1都有风险，只是风险高低的问题，大家一定要明白自己买的是什么，还是那就话，投资有风险，钱都是自己挣的更要谨慎。
　　问大家个问题，你们的更喜欢哪个理财产品呢？
　　如果觉得我的回答还不错，欢迎关注头条号：电动的马达，更多干货等着大家！
　　这主要在于老百姓的理财需求，想赚快钱就买股票，想安稳的拿点收益就存银行，不同的需求决定了理财的选择是不同的，但是根据我国的理财数据调查，大部分的老百姓更在乎本金的安全，不希望本金亏损，就要购买本金安全的理财产品了。第一、购买大额存单。
　　银行的大额存单是适合有一定资金的老百姓购买的，年利率4%，并且可以选择按月付息，在本金无风险的前提下还能很安稳的投资，是很多老百姓在存款方面的首选，毕竟银行是合法的金融机构，在银行理财储蓄基本无风险。第二、购买基金。
　　货币基金很多人熟知，也在各手机运用软件中都有，但是货币基金现在的利率在2.3%左右，和银行两年定期差不多，如果追求流动性就选择货币基金也不错，但是若追求一定的收益，可以考虑买入一些指数型基金和货币基金搭配。第三、债券。
　　国债收益率4%，门槛起点低，100-1000元可以购买，比银行定期存款会高出很多，把钱购买国债也是很多老百姓的选择，毕竟国债有国家信用背书，不用太担心风险，和银行存款的性质一样，基本无风险。综上所述：
　　老百姓理财注重安全，资金不能有风险，就需要考虑购买本金稳定的理财产品，以上三种是不错的选择，但是若追求高收益，可能要承担风险，超过6%的理财产品就有风险了。
　　本人10多年投资理财经验，可以介绍五种风险极低的投资理财方式，收益都比在银行存定期高一点，而且安全度非常高。第一种、国债。
　　国债分为三种：1.记账式国债；2.凭证式国债；3.电子式国债。
　　1、凭证式国债和电子式国债是储蓄型国债，买了后不可以转让，不可以流通交易。可以提前兑付，利息按天计算，扣除本金1%的手续费。如果是到期兑付，则免手续费。凭证式国债只能到期后拿到本金和利息，电子式国债一般一年发一次利息。
　　例如：买了9万元三年期国债，利息是4%，三年后总共得：90000+9000×4%×3＝100800元。
　　2、记账式国债是可以在市场交易的国债，国债收益虽然是不变的，但是国债价值在变。比如比买了一张1万元的三年期年收益4%国债，但是持有了一年，你想卖掉这张债券。小王出价10500元，小李出价10600元，你肯定会卖给小李得到10600，加上持有一年的利息400元，你总共得到11000元。一年收益达到10%。当然一般没有这种好事，一般是低价出售或者平价出售。如果持有一年只卖9800元，那么总共得到10200元，年收益只有2%。
　　国债三年期、五年期的平均年收益在3.5%—4.3%之间。
　　第一种、货币基金。
　　货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金。很多大型互联网公司里面的理财产品大部分对接的是货币基金，当然银行、证券账户也可以买货币基金。货币基金的特点是：
　　1、本金安全，目前我国还没有出现货币基金亏损的情况。
　　2、流动性强，可以随时赎回，一般两天到账。
　　3、门槛低，1000元就可以买，后面追加购买，以100为单位。
　　4、每天计算收益，收益又可以投资，享受复利。
　　货币基金收益情况，货币基金的钱大部分投入在债券里面，各种国债、企业债等等。所以受债券收益影响，债券收益受到央行利率和贷款利息的影响，目前货币基金年收益一般在3%—4.5%之间。
　　第三种：养老目标基金。
　　养老目标基金，是指一种创新型的公募基金，它以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。
　　2017年11月3日，《养老目标证券投资基金指引(试行)》向社会公开征求意见。
　　2018年8月6日，首批养老目标基金获准发行。
　　养老目标基金，和大家交的养老保险不一样。交的养老保险金是由国家相关机构统一管理，以后发养老金也是相关机构发。而养老目标基金是养老型投资产品，是有一点风险的，有可能亏损，有可能收益低，有可能收益高。有很多这种基金，每个都有自己的说明，说明自己投资在哪些产品上，风险有哪些，购买时一定要多了解他们的详细介绍。一般养老目标基金年收益在3%—4%之间。
　　第四种、银行理财产品。
　　大部分银行理财产品门槛比较高，一般要50万起步。5万起步，10万起步的比较少。
　　按投资风险分类：有固定收益理财产品，有浮动收益理财产品。
　　按投资方式分类有：
　　1、债券型理财产品，将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。
　　2、信托型理财产品，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
　　3、挂钩型理财产品，有的理财产品与利率区间挂钩，有的与汇率挂钩，有的与商品期货价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。
　　4、QDⅡ型理财产品，就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资。
　　银行理财产品在风险极低的情况下年收益率在3.5%—5%之间。
　　第五种、银行大额存单。
　　我国有4000多家银行，其中中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、中国银行，六大国有银行基本每个城市都有分行。但是有很多小银行只是地方银行，不是每个城市都有，一般市区是有十多家不同银行可以选的，省会城市至少有30家不同银行可以选。
　　2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限。意思就是央行给出基准利率，银行给储户的利息不管多高都不受限制。
　　银行和银行直接竞争很大，大家都会用高利息来揽储，一般地方性小银行利息比较高。大家都知道存定期利息会高，但是存大额存单利息更高。
　　大额存单优点：
　　一、存款门槛不高。
　　大部分银行大额存单门槛20万，有些小银行10万起步。各家银行将大额存单分成多种等级，20万、50万、80万、100万等。等级越高利息越高，定期年数越长利息越高。
　　二、利率较高。
　　大额存单的利率基本为基准利率上浮40%～55%，这个利率远高于传统定期存款。20万三年定期大额存单国有大型银行可以给到3%，但是地方小型银行可以给到5%，差距还是蛮大的。
　　三、流动性高。
　　除了三个月期限的大额存单，其他期限的大额存单都有两次提前部分支取的机会。不光如此，提前部分支取，支取部分的利息也不是直接记为活期，而是根据实际存期减去一定天数的票面利息。
　　一般10万选个地方性小银行存大额存单，在商量一下，搞个年4.5%还是可以的，而且还不要去费心，去关心其他的事。
　　最后总结：国债和银行大额存单基本没风险，国债年收益在3.8%左右，大额存单年收益在4.2%左右。大额存单有门槛，国债门槛低，但是国债和大额存单流动性差。养老目标基金、货币基金流动性很好，基本可以随时取出，两天左右到账，但是收益只有3.2%左右。银行理财产品种类很多，其实他们理财产品收集的资金也是投资到国债、企业债、养老目标基金、货币基金等其他风险极低的投资产品上。
　　哪种理财方式最安全，最适合老百姓购买？
　　一谈到理财，人们的意思一下子就会崩紧神经。认为就是买股票，基金，债券，黄金等等。其实不然。理财只是一种方式，除了买股票，基金，债券，黄金等这些高风险的＂种类＂外，其实我们日常到银行里去存现金＂定期＂之类也是一种理财＂渠道＂。理财就好比我们一个家庭每天的日常开支一样，有一个＂计划＂拿着一百元钱到菜市场去买菜，比如说一家四口人今天准备吃什么菜，先用纸在家里写清楚买多少钱的肉，白菜，辣椒买多少，以免买多了浪费，买的东西因人而宜。每天买＂新鲜＂蔬菜每天吃光最好，即可节省钱又避免浪费买多了做了又费时又多开支。理财就是把不用的钱有＂计划＂的让它不羡＂闲＂着，让它怎样从中得到一点＂收益＂。让它可以抵制通货澎涨。哪么怎样才能有收益呢？很多有钱人通过去购买股票，基金，债券，黄金等高风险的渠道将＂闲钱＂作为＂理财＂增值手段，来回避现金贬值和通货澎涨。即使＂亏钱＂了也＂小菜＂一碟无所谓。而我们老百姓来讲，都是用＂力气＂在外拼死拼命赚的一点＂血汗钱＂攒下的。如果用它去买股票的话，肯定会＂血本无归＂。炒股几乎是＂七亏二平一赚＂的概率。所以对一般老百姓来说只吃的起＂补药＂，是吃不起＂泻药＂的，亏不起。
　　今年虽然处在百年不遇的＂疫年＂。虽然人们的经济收入有所减少，生活水平有所下降。越是这样老百姓越发看到了钱的重要性。越看到了＂理财＂的重要性。越是这样对于一些失去了工作在家闲着的中年妇女，退休干部职工成了那些利用＂高回报＂作诱饵的不法犯罪分子作为＂诈骗＂对象，让那些中老年人上当受骗，一生的积蓄在一夜间＂血本无归＂。就在最近有一篇报道一名退休阿姨把一生积攒的一佰万，瞒着儿女将一百万去投资买了＂转债基金＂理财产品，老阿姨没过多久日子看到账面一下子就亏掉了80万只剩下20万了。当场爆发＂脑溢血＂，幸亏被人发现早及时送往医院。所以我们老百姓只能在经济条件＂允许＂的范围内，适当的配置一点＂高收入＂的理财产品，相对就是有＂高风险＂。
　　哪么哪些产品最适合普通老百姓＂理财＂呢？根据我买了十多年基金的成长史，发出一点心得与人分享。首先做到不懂的理财产品不要买。要买先学习一些理财知识，通过了解某一理财产品后再考虑买。二是不要太相信所谓的＂砖家高手＂，＂理财高手＂，所讲的话，即使是专家所讲的有理有据，把他作为＂参考＂再去分析。三是要在正规的大型平台上买，比如，支付宝或微信等，其它小型的平台防止有＂套路＂＂跑路＂，＂暴雷＂的机遇要大。四是买理财产品时先通过＂百度＂＂头条＂搜索你要买的产品，看别人对你所要买的＂理财＂产品的评论再作决定。以免买到你不该买的产品。五是对你要买的理财产品要看＂产品规则＂，先看清楚再下手，有时是一字之隔却差之千里。比如，最近在支付宝平台理财＂精选＂中，就有很多适合我们普通老百姓理财的产品，如许多银行开通了＂智能＂存款，利息都在一年360天派息，有180天，90天，30天派息的。周期短，利息都在4点到3点之间。即保本又安全。而且了解到一款由＂国寿＂发售的＂国寿安鑫盈360天＂理财产品，通过了解后，只有一年的时间＂定开型，非净值＂产品。第一次很谨慎买了一w，这几天都在一块一几，与支付宝的＂余额宝＂有点相似，每天出＂收益＂，年化率在4，4几左右不等。觉得很不错，一连加仓五次。里面有一款也是国寿发售的＂国寿安鑫利365天＂的产品，因为是＂净值型＂的，在评论区里有很多＂骂声一片＂，不敢买。不过如果有买的人可千万看清楚＂一字之隔＂，却是＂差之毫厘，失之千里＂。由于各个理财产品有各个产品的＂风格＂，希望须＂理财＂的和我一样，在保护好本金的安金前提下，挑选好属于自己风格的理财产品。做到本金＂稳健，安全＂的基础上再考虑适合自己的理财产品，使＂闲散资产＂得到利益最大化。你却得有借签的发表自己的观点。最后提醒，投资有风险，入市须谨慎。
　　朋友们好！社会快速发展，投资理财也不能落后！但是，投资理财，大多属于，非保本浮动收益，安全就尤为重要！毕竟3%，5%的收益，还是预期的，不值得冒过大的风险！明确的讲：有许多口碑好，经过检验相对安全的好产品和渠道，深受咱老百姓欢迎…
　　第一个渠道，银行，证券，基金渠道！这些都是大型金融公司，产品正规备案，运营规范监管严格，管理专业，主要以极低风险r1和低风险r2产品为主，这两类风险等级的主打产品，非保本浮动收益，年化预期收益率在3.8%至5.2之间，个别产品提供保本承诺，例如r1等级的结构性存款…期限通常一年内，总体上，销量大，口碑好，本金较为安全，收益相对稳定！
　　第二是银保渠道！简单讲银行保险理财！这是一个重要的大众化理财渠道！产品风险等级通常在r1到r3之间，个别品种有保底，例如年金类产品，按期限通常在3%到4左右，优点是分期缴费，减少了一次性的压力，收益十分红十保障，综合受益，现金价值（本金随时间变化）安全性高！不足之处是，时间周期较长3~5年起，流动性不足…中途不易退出！总体销量，有可能是最高的理财产品之一！
　　第三是以支付宝，微信，京东，苏宁，小米金融等为代表的，新型网络理财平台！这类平台，就像是理财的大超市，既有雄厚的背景，又有正规的产品，品种丰富，把关严格，称得上是一站式购买，主要以银行保险，基金证券公司的产品为主，兼有特色产品！风险等级不一，产品正规可信，有一定的口碑，适合一站式组合选购！
　　综上所述，咱老百姓理财，尽量保住本，获取稳健收益，才能够细水长流！以上给朋友们，介绍了，一些市场上，主流的，正规可信，监管严格的渠道，平台和产品，口碑好经住了市场的检验，同时，也要做好整体资金的，投资组合，选购与风险偏好相适应的产品，这样，有助于进一步的提高，理财的本金安全性，和收益的稳定性！
　　一、国债
　　说起最安全的理财方式，那么首选国债。2018年的三年期国债年利率4%，五年期国债4.27%，收益超过三年期存款利率，流动性还更好，即使提前支取也能有比较高的收益。
　　2019年的国债会在3月份发售，个人预测三年期利率有可能会有所下降，达到3.80%左右。
　　二、银行存款
　　除了国债，安全的理财方式就是银行存款了。当然普通存款利率较低，三年期存年利率往往都低于3.50%，只有极少数银行的五年期利率能达到5%以上。部分银行10万元大额存款三年期年利率也能达到4%以上，更多银行则是20万元以上的三年期大额存单年利率才能达到4.0%以上的利率。
　　五年期存款流动性差，多数银行五年期利率并不高，3.8%上下。农村信用社及民营银行利率相对较高，有十余家银行年利率能达到5%以上，如果资金短时间没有使用计划，以当下的利率标准，选择当地一家利率高的银行存五年期也可以考虑。
　　三、大额存单
　　大额存单本质还是银行存款，受存款保险制度保障，50万元以内是非常安全的，当然为了利息也有保障，如果存款较多，可以考虑分别到几家银行开户，每家存款40万元。
　　四、结构性存款
　　2018年资管新规实施，打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，作为替代选择的结构性存款开始火爆。结构性存款年利率也能达到4%左右，本金安全，收益浮动，所以也是安全的理财选择，但是需要注意别买成结构性理财，要注意产品说明。
　　五、宝宝类货币基金
　　随着央行降准持续释放流动性，宝宝类货币基金收益不断降低，已经降至2.6%左右。由于货币基金投资的都是高信用级别的项目，所以总体而言安全性很高，只有发生挤兑的情况下才有可能出现本金损失风险。对于资金相对较少并且随时计划使用的情况来说，宝宝类货币基金依然是最佳选择。
　　六、理财型保险
　　至于理财型保险，此类产品引发纠纷极多，一方面宣传年收益率5%以上，但是真实收益率不会超过3%，利率上没有任何优势；另一方面则是流动性极差，着急用钱的时候取不出来，提前取就会损失不少的本金。加上部分理财型保险设计的极为不合理，时间过长，动辄五年乃至终身，可以说是一个大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，选择这样的理财方式简直是跟钱过不去。
　　七、智能存款
　　智能存款是民营银行的创新，以微众银行智能存款+为例，本质依然是银行存款，安全性没问题，存满一个月年利率即可按4%，存满一年即可按4.5%，非常不错，流动性很好，远超传统银行。当然正因为这样的利率突破了现有利率体系，存在政策风险，所以下线了。以后此类产品应该会限量销售，同时利率也会有所降低。
　　八、理财产品
　　至于理财产品，2020年年底之前保本理财产品就会退出市场，今后理财风险会持续增大，尤其是理财资金可以进入股市后，理财与购买股指基金已经没有太大差别了。如今理财产品平均收益率在4.4%左右，选择保本的理财产品依然是不错的理财选择。
　　最后，郑重问一句，有一款理财型保险，每年交6115元，交10年，最后能拿回五万八，你需要吗？