你的信用打白条了吗？京东白条个人征信模式，存在哪些问题？

　　#头条创作挑战赛#
　　京东白条在征信数据源方面主要来自于京东自营、京东电商平台、京东金融业务以及互联网和其他与京东合作的企业。
　　在这些数据来源中，能够取得的有效数据为消费数据、物流数据、行为习惯数据和信用数据，这些数据主要来源于京东集团内部，而从互联网和其他合作企业取得的大数据多为模糊数据。
　　京东白条的风控主要为大数据风控，将上述渠道获得的数据经过京东白条的大数据风控体系进行风险评估，从而确定授信对象与授信额度。对于用户来说，可以从最直观的＂小白信用分＂查到自己的信用数据和信用额度，在额度允许的范围内进行信用消费。
　　互联网个人征信在我国的发展还属于起步阶段，在总体环境上，发展互联网个人征信具备良好的基础，在技术上也有大数据云计算的支持，但在一些细节问题方面还存在一定程度的风险。
　　对于京东白条的个人征信模式来说，在输入端的征信数据源、征信数据处理和风控、征信输出场景以及法律等方面，还存在些许问题和风险，将京东白条的个人征信暴露在隐患之下。
　　同时，在互联网个人征信市场竞争逐渐变得激烈的背景下，目前京东白条的个人征信在竞争地位中也存在一定的劣势。这些风险和劣势，都会在一定程度上影响京东白条个人征信模式的效果。
　　01 用于个人征信的信息和数据不完整
　　用于京东白条个人征信的数据，主要来源于京东自身的电商平台以及互联网金融业务积累的数据。可以看出，京东白条的征信数据源优势来自于其发达的物流、电子商务以及互联网金融。
　　但是在互联网中的其他领域，例如旅游、社交、搜索引擎、游戏等方面自有可用数据较少，即使有对相关领域平台或软件的投资，但这些平台或软件受众群体较小，用户少意味着数据来源匮乏，更是难以从中提取有效数据。
　　另一方面，对于互联网企业来说，用户流量少会导致数据不完整，京东白条的汽车、装修、租房、教育和旅游几个输出场景的合作平台使用用户较少，接入白条使用场景的平台知名度不高，在这些平台中，用户使用最多的自如租房和新东方在线，其使用人数仅占调查总人数的16.72%。
　　02 评估个人信用状况的数据质量偏低
　　由于白条个人征信数据的性质，对于用户的刻画来说，比较容易侧重用户的消费能力，对于收入水平的估计并不能像传统银行信贷的征信评估一样深入准确。掌握的用户信息相对传统金融征信来说比较边缘化，也会存在非主流的数据。
　　这些数据在定向网络营销方面会比较精准，而对于金融信用的验证还需要技术上面的提升。也即是说，纵然白条的大数据征信增加了对于征信对象刻画范围的广度，但是在深度上，可能还不像传统征信那样成熟。
　　另一方面，由于使用京东钱包支付的用户数量不及使用支付宝和财付通的用户数量，使用白条的用户规模占比也没能占到消费金融的主要规模，导致直接与白条相关的使用和还款数据不充分，会影响对于个人信用状况的评估。
　　03 风控体系下仍存在违约和盗刷
　　而从目前京东白条的风控来说，需要在抓取的海量数据中提取有效信息，并且对这些信息进行分析。传统银行征信的信息主要为征信对象的经济金融信息，对于征信对象的贷款和贷记卡等信息进行分析，作为下次放贷的依据，也即是用历史的信用状况来评估，具有较高的信贷信息相关性，也比较具有针对性。
　　但是与传统银行信贷征信不同的是，互联网个人征信所分析的数据可能存在各个变量之间相关性有限，要解释这些数据并从中得出征信对象的信用水平可能更为复杂，在技术上也需要更高的要求。
　　而且，传统银行征信在历史数据方面积累较多，对于客户的评估有丰富的历史信用数据，但京东白条上线仅两年多，对于用户是否存在违约动机的了解还不够充分，这也会为目前风控体系下留下违约隐患。
　　在用户方面，出现了盗刷白条和恶意套现的情况，也需要白条在风控上在反欺诈上作出努力，防止用户身份冒用、盗用和虚假交易的情况发生。违约成本和欺诈问题发生频率的高低，是衡量风控水平高低的指标。在这样的成本和问题面前，白条还需要进一步改进和提高目前的风控体系和技术。
　　04 个人征信应用场景较窄
　　互联网消费金融个人征信的输出场景都是基于互联网支付产生的，目前白条的输出场景主要是京东商城消费白条、校园白条、旅游白条和租房白条等等，而与白条合作的这些公司或者平台在其所在领域的市场份额上也不占据优势，用户对于白条的输出场景也不甚了解，用户对白条的了解和使用也都主要局限于京东商城购物。
　　在我国的互联网支付中，主要是由支付宝和财付通分割主要市场的，而京东钱包只在第二梯队占据了部分市场。而且在支付业务的Ｃ端推广方面，白条也没有足够大的宣传力度，也使得白条的使用范围受到限制。征信只是服务应用场景的一部分，如果没有场景作为输出端，征信的作用就不会发挥出来。
　　05 京东白条个人征信模式问题成因
　　(1)个人征信模式中数据来源渠道单一
　　从白条自身的征信数据来愈上看，数据主要是从京东自身的电商平台以及互联网金融业务积累的数据，而在白条征信数据匮乏的领域，如旅游、社交、搜索引擎、游戏等领域的数据，是由少数平台占据主导地位的，由于这些平台自身的业务性质和规模，使得京东很难通过以往投资或兼并的形式来获取数据。
　　数据来源匮乏，并且很难从他处取得，会造成白条征信数据来源单一的情况，数据的体量和维度就会受到限制，从而对白条用户信用水平评估的准确程度造成不利影响。
　　(2)个人征信目标群体易冲动消费
　　京东白条抓住了学生和青年人的消费需求和分期支付需求，对于业务开展和扩大较为有利。但是，这部分群体的人均可支配收入也较低，甚至学生群体是没有收入来源的。收入较低但又有较大的消费欲望，这样的后果会是冲动消费和资不抵债。
　　有17.65%的用户承认，由于白条存在的超前消费和分期消费的特性，导致他们会产生过度消费的行为。这对于京东白条来说，会出现的问题就是用户冲动消费后，无法按时还款甚至无法还款，从而造成违约。
　　此外，互联网消费金融贷款相较于传统银行信用卡的申请门槛较低。低借款门槛、便捷的借款支付方式（直接在商城下单后使用白条）、低违约成本，白条违约的潜在风险很大，这也是这部分群体会发生违约的原因。
　　(3)应用场景在互联网金融市场竞争中优势不明显
　　从目前来看，京东的支付业务走出京东的生态圈较为困难，白条的使用主要是在京东商城内，在京东之外的场景输出有限。这主要是由于京东钱包的支付业务未能扩大覆盖面，在与支付宝和微信支付的竞争中，处于弱势地位，甚至不作为，没有将京东钱包的支付业务在京东商城之外铺开。
　　从市场竞争的角度来看，虽然京东是中国最大的自营式电商平台，但是在电子商务领域，仍然是阿里旗下的淘宝和天猫占据主导地位，京东电子商务和京东消费金融在市场上的覆盖面相对较窄。互联网消费金融市场竞争激烈，各大电商和互联网消费金融公司都在积极抢占市场。
　　京东白条在上线的３年中，白条的发放总额在互联网消费金融交易总规模的占比逐年下降。在白条的个人征信模式中，一个人使用白条的分期意愿和还款情况，都是征信数据的一部分。
　　如果不能抓住更多的客户使用白条，或者不能吸引更多的客户持续使用白条，都会对其在还款和违约方面的数据产生不连续的情况，这样会影响信用评估的效果和效率。
　　(4)现有监管对用户约束力度不足
　　—个产品的成功是产品的设计方和用户共同努力的结果。白条在其大数据风控和信用评分方面不断完善和更新技术，来降低违约和盗刷问题的发生，但是从用户的角度来看，这样的技术只能降低逆向选择风险，并不能降低道德风险。
　　京东白条个人征信和违约情况，目前并没有与央行的个人征信系统联网，用户在使用白条时，不会顾虑自己在央行的征信记录，也不会顾忌白条的拖欠和违约会影响在银行的信用状况从而造成其他不利影响，这对于白条的风控来说就很被动，容易造成用户违约的情况发生。