拼多多跨境电商TEMU产品支付功能探索

　　1、前言
　　Temu是拼多多公司旗下的跨境电商产品，于2022年9月在美国市场上线，发展势头迅猛。
　　在之前的文章中，我们为大家从总体上介绍了Temu的产品。对于跨境支付产品而言，除了强大的商品、订单和履约功能以外，另一个非常核心的功能就是产品的支付能力。
　　本文重点对拼多多跨境电商Temu产品的支付相关的功能进行探索。2、产品支付功能总览
　　为了方便大家理解，我们首先对现有的TEMU产品已经实现的支付功能进行梳理，并对支付相关功能和场景进行简要说明。TEMU产品支付功能总览下表所示。
　　表TEMU产品支付功能总览
　　Temu支持的支付方式，如下图所示。
　　Temu支持的支付方式3、产品支付功能逻辑
　　为了便于大家直观了解Temu的产品支付逻辑，我们先从Temu支付总流程进行分析。
　　（1）用户使用Temu，首先需要用户进行注册登录，完成邮箱或是手机号的绑定，完成基础KYC信息。
　　（2）用户选购商品，完成商品确认后，进入结账流程。
　　（3）用户选择支付方式，如果选择其他钱包的支付方式，则跳转到相当的第三方钱包支付流程，在第三方钱包支付成功，收到第三方钱包支付成功通知后，完成订单支付流程，此流程结束。
　　（4）用户选择支付方式，如果用户选择银行卡支付方式。
　　a）若用户名下没有添加银行卡，则进入添加银行卡操作，用户输入完成银行卡必要的验证信息后，Temu将用户输入的银行信息，先经过风控审查，校验失败，则终止流程，校验通过，则上送相应的银行卡组织，由银行卡组织将信息上送发卡行进行信息验证，如果需要3DS则进入3DS验证流程，验证通过后，完成银行卡添加操作。
　　b）若用户名下已经添加银行卡，经过风控审查，若风控校验失败，则终止流程，若风控校验通过，则将支付申请信息上送相应的银行卡组织，由银行卡组织将支付请求至发卡行，如果需要3DS则进入3DS验证流程，验证通过后，完成银行支付操作，流程结束。
　　产品支付功能逻辑如下图所示。
　　产品支付功能逻辑4、产品支付功能拆解（1）KYC
　　KYC（KnowYourCustomer，认识你的用户），是银行或是其他金融机构的一种用户身份识别机制，通常是金融场景中必不可少的环节。KYC有多种方式，例如通过尽职调查用户背景，了解用户的职业、收入情况和账户用途等信息。
　　对于支付而言，KYC主要用于评估用户的潜在风险，防止金融欺诈，身份盗窃，并对支付的合规性进行审查，降低洗钱风险。
　　通常情况下KYC的步骤为：
　　步骤1：获得用户基础信息。例如用户注册绑定的邮箱或是手机号，用户填写的基本资料。Temu通过用户注册时认证的邮箱和手机号获得用于识别用户的基础信息。
　　步骤2：用户黑白名单核查，风险用户识别。通过综合分析，判断用户是否在黑名单中，或是在白名单中，以便于产品引导用户进入不同的流程。如果邮箱和手机号在黑名单中，Temu则禁止用户进行注册。
　　步骤3：对于用户进行尽职调查。交易行为是用户多次购物或是支付所发生的交易行为。结合用户交易历史所积累的数据进行用户识别，可以更进一步获得用户画像数据，提升KYC的准确度。
　　步骤4：对用户进行最终评估。通过KYC评分卡或是其他方式，对用户进行综合评分，对于不同的用户给予不同的支付策略或授信额度。
　　KYC步骤如下图所示。
　　KYC步骤（2）Addanewcard
　　添加银行卡，支持Visa、Master、Americanexpress、Discover、maestro、DinersClub和JCB的信用卡和借记卡。在添加银行卡页面，突出了信息安全，Temu并不会将用户的银行卡信息透露给商家。
　　添加银行卡必要的字段：
　　Cardnumber
　　Expirationdate
　　CVV
　　Billingaddress
　　其中，Cardnumber、Expirationdate和CVV信息会上送发卡行进行校验。
　　Addanewcard
　　Billingaddress，如果之前在个人设置那里设置过收货地址，这里会自动将收货地址默认为账单地址，用户也可以点击Edit进行Billingaddress信息编辑。
　　Billingaddress信息编辑
　　账单地址与收货地址信息字段说明，如下表所示。
　　账单地址与收货地址信息字段（3）3DS
　　Addanewcard的过程中，如果Expirationdate和CVV任何信息输入错误会触发3DS。作者在使用过程中，CVV输入错误，在1分钟之内收到了发卡行的人工电话确认。如果持卡人否认操作，发卡行会将银行卡冻结。
　　3DS验证失败
　　如果订单支付成功，在货物准备发出前，会再次对用户进行交易本人确认。Temu会要求用户上传银行卡交易账单信息，证明是用户本人操作。
　　交易验证
　　对于Temu而言，经过笔者验证，即便是已经支付成功的银行信用卡，也会触发风控策略，进行交易拦截，导致交易失败。笔者在使用已经绑定成功的并且之前已经成功支付的信用卡进行支付，提示支付失败，然后再次发起支付，则支付成功。以笔者的交易而言，支付失败的那笔收到了发卡行的3DS确认短信。
　　结合之前交易数据，Temu触发3DS的概率为30，概率有些偏高，导致给用户的支付体验并不是很好，可能会造成一定程度的订单流失，导致GMV（GrossMerchandiseVolume，商品交易总额）下降。如何提升支付成功率，Temu任重而道远。（4）Payment
　　在订单支付页面，主要包含了收货地址信息，Paymentmethods，Itemdetails，Shippingmethods，Applycouponcode，Ordertotal（Subtotal，Shipping，Salestax），Securitycertification，Secureprivacy和TemuPurchaseprotection。
　　Payment
　　由于Temu的电商属性，并且目前在美国并未获得支付牌照，Temu的支付页面并未突出钱包的概念，也没有账户属性。Paymentmethods仅作为支付通道出现。整个订单确认页面，承载了银台支付结账功能。
　　Temu的订单确认页面，主要分为8个栏位。
　　栏位1：订单地址。告知用户当前订单商品将寄给谁，寄向何处。也可以选择或是添加其他派送地址。另外在地址栏位加上了一栏免运费的广告，吸引用户购买。虽然承诺免运费，但并不是无条件的，而是需要订单金额满足15美元。
　　栏位2：Paymentmethods。显示了所有支持的支付方式。并没有折叠，这种设计给用户一种很冗长的感觉，如果可以收起，默认显示用户上次的支付方式，或许会更好。用户每次只能单选择某种支付方式，不能进行多个支付通道的混合支付。
　　栏位3：Item（s）details。显示了所购买商品的总览，并给出了原价和当前实际购买价格，突出其优惠力度，使用户感受到实惠。
　　栏位4：Shippingmethods。用户提供了两种运输方式，一个是标准的派送方式是免费的，不过运输的时间比较长，使用的物流公司为UPS。笔者使用的这种方式，大约经过了7天左右送达。另一个是更为快速的派送方式，需要支付12。9美元，或是订单金额超过129美元，使用的物流公司为UPS、FedEx和DHL。
　　栏位5：Applycouponcode。如果用户有优惠券或是有优惠券的兑换码，可以在此兑换优惠券，从而抵消支付金额。是激励用户完成支付的一种促销手段。
　　栏位6：Ordertotal。为用户呈现了当前订单需要支付的总金额，并且给出了金额明细，例如Item（s）total，物流费用，交易的税费，如果使用了优惠券，则会显示使用优惠券后的优惠金额。
　　栏位7：支付说明。突出了支付的安全性，个人隐私保护。主要是为了增加用户的信任。这个栏位同样比较冗长，其实从用户而言并不是特别在意。
　　栏位8：支付结账确认。显示了实际需要支付的总金额，用户点击确认后，将支付请求上送相应的支付通道，完成支付。
　　Temu的订单确认页面结构如下图所示。
　　Temu的订单确认页面结构
　　如果用户CreditBalance有值，支付栏位会多出用户的Credit选项，用户可以选择相应的CreditBalance金额，以抵扣支付金额。如下图所示。
　　使用CreditBalance（5）Paymentdetails
　　Paymentdetails（付款明细）详细记录了Paymentmethod（支付方式），物流地址，支付的商品金额，优惠券的使用情况，物流费用，销售税等信息，并显示当前支付订单为用户节省了多少钱。
　　交易明细（6）Refund（退款）a）原路退回
　　原路退回指的是之前使用的哪种支付方式，退款也会以之前的支付方式退款。操作退款的路径如下图所示。
　　原路退回
　　需要说明的是，原路退回的退款到账时间比较久。根据Temu官网的信息，各个支付方式退款的时长如下表所示。
　　退款时效b）退回到Temucreditbalance
　　Temucreditbalance产品功能目前并不是非常完善，之前笔者在使用过程中，并没有出现这个选项。说明此功能还在不断完善中。近期似乎这个功能已经可以使用了。
　　需要说明的是，由于Temu没有账户的概念，也没有支付PIN（PersonalIdentificationNumber，个人身份识别码），很容易造成用户资金被盗用的风险，这就依赖Temu的风控能力需要非常强大。
　　总体而言，选择退回到Temucreditbalance好处是可以实时到账。毕竟在用户的使用便利性上，退款实时到账不仅可以提升用户体验，还可以增加用户复购的概率，从而提升GMV。退款到Credit的操作，如下图所示。
　　退回到Temucreditbalance
　　退回到Temucreditbalance（7）CreditBalance
　　信用余额起始金额为0。用户有3种方式可以获得CreditBalance。
　　方式1：用户参与Temu的主题活动和推广活动获得。
　　方式2：用户订购的商品延迟交付后，Temu的补偿。
　　方式3：用户退款时选择退回至CreditBalance。
　　Temucreditbalance
　　CreditBalance是一种用户补偿机制，也承载了一部分保险的功能。例如在订单派送，承诺如果未在规定时间内送达，会赔付用户5的Credit，用于用户下次购物支付直接抵扣现金使用。如下图所示。
　　CreditBalance用户补偿机制
　　CreditBalance的获取与消费方式如下图所示。
　　CreditBalance的获取与消费方式
　　CreditBalance同优惠券类似，都有激励用户的作用。不过两者在产品定位上，作用不同。
　　CreditBalance更具支付属性，产品定位更像是储值卡，其中所储值的金额永久有效，无条件使用，在支付时，可以理解为是一个支付通道。也可以作为存放用户退款或是其他补偿款的一个媒介。在使用上，主要用于提升用户体验，增加用户留存。
　　优惠券更具营销属性，具有在一定时间内的激励，优惠券的使用往往需要满足一定的条件，并且优惠券会设置有效期，超过一定时间会自动作废。
　　CreditBalance和优惠券的特点如下表所示。
　　CreditBalance和优惠券的特点5、小结
　　综上所述，本文对Temu产品支付功能进行了探索。相信大家已经对Temu产品的支付功能有了直观的了解。
　　由于Temu是跨境产品，在产品的使用过程中，遇到了非常大的阻力。
　　为了真实验证产品，特意购买了美国的电话号码进行手机号的绑定，完成KYC。为了体验商品从浏览，下单，支付到履约派送，到最终的收货全流程，还特意请在美国的朋友帮忙，提供了真实的收货地址。在此向朋友表示感谢！
　　基于真实的交易数据，最终完成对Temu产品支付功能的探索，并完成了本文的写作。
　　在支付环节，添加银行卡使用自己正在使用的Visa信用卡进行绑定，体验了真实跨境支付中的3DS验证，并且完成支付。同时也使用了自己真实的Paypal钱包进行了另一笔订单的支付。
　　在退款环节，对Temu的退回到银行卡的功能以及退回到CreditBalance的功能进行了深度体验。全流程较为流畅。
　　另外在体验过程中，真实使用了Temu的在线客服功能。感谢Temu客服人员的详细且耐心的解答。在线客服虽然还有些功能有待完善，但是总体使用下来客服的响应很快很及时，体验较好。
　　总之，Temu还是一款很年轻的产品，正在茁壮成长之中，产品功能也在不断变化之中。我们相信，只有习惯拥抱变化，才能不断进化。祝好！
　　专栏作家
　　王佳亮，微信公众号：佳佳原创。中国计算机学会（CCF）会员。人人都是产品经理专栏作家，年度优秀作者。专注于互联网产品、金融产品、人工智能产品的设计理念分享。