这家股份行与房企客户打官司一年终和解涉房不良贷款曾暴增6倍

　　四年前，浙商银行和房企北京国瑞签订贷款合同，约定向后者发放二十多亿元贷款。但随着房地产行业遭遇雷潮，北京国瑞后续违约，未能按时还本付息。
　　大约一年前，为了追回这笔巨额贷款，浙商银行将北京国瑞和为贷款提供担保的上市房企国瑞健康等一众关联公司及人员告上法庭。官司持续近一年，双方最终达成协议和解。
　　北京国瑞背靠的上市房企国瑞健康，去年上半年经营业绩大幅滑坡，收益总额一度由盈转亏。
　　反观浙商银行，继2021年涉房不良贷款大增后，2022年上半年的房地产不良贷款仍在高速增长。
　　20亿借款纠纷迎协议和解
　　1月12日，全国性股份行之一的浙商银行披露一则诉讼进展公告。公告显示，浙商银行北京分行近日收到北京金融法院的相关民事调解书，涉案当事人已自行和解并达成协议。
　　值得一提的是，这一调解书涉及的是浙商银行北京分行与房企客户北京国瑞兴业地产股份有限公司（下称：北京国瑞）之间的借款纠纷，涉案金额达20.41亿元。
　　国瑞健康产业有限公司 （下称：国瑞健康）、汕头花园集团有限公司（下称：汕头花园）、自然人张章笋、阮文娟为北京国瑞的贷款提供连带责任担保，故均被浙商银行告上法庭，成为这场纠纷中的被告。
　　根据和解协议，北京国瑞要按双方达成的还款计划，向浙商银行北京分行偿还相关贷款、利息、罚息、复利等各项费用。国瑞健康、汕头花园、张章笋、阮文娟等对债务承担连带保证责任。
　　同时，浙商银行北京分行对北京国瑞名下48套抵押房产处置后的价款按承贷比例（73%）享有优先受偿权。如各被告未按和解协议约定偿还任何一笔款项，浙商银行有权对剩余未还债务向法院申请强制执行。
　　事实上，国瑞健康是原港股上市房企国瑞置业，其于去年6月更为现名。张章笋和阮文娟夫妇是公司执行董事，张章笋还是国瑞健康董事会主席兼公司总裁，也是国瑞健康的控股股东。
　　股权层层穿透后，北京国瑞及其大股东汕头花园，均是上市公司国瑞健康旗下控股的孙、子公司。
　　违约房企经营业绩大滑坡
　　追溯北京国瑞的这笔贷款，缘起浙商银行北京分行和北京银行光明支行同北京国瑞于2019年1月签订的贷款合同，约定向对方发放29.7亿元贷款。
　　其中，浙商银行北京分行初始承贷21.7亿元，北京银行光明支行初始承贷8亿元。国瑞健康等一众关联公司及人员为贷款提供担保。
　　2022年3月，因北京国瑞违约，没有按约定还本付息，浙商银行北京分行宣布贷款提前到期，并将北京国瑞及一众担保人告上法庭追债，这场纠纷便由此引发。
　　违约事宜正好发生在2022年上半年区间，从国瑞健康后来发布的2022年半年报中也能找到端倪。
　　财报显示，国瑞健康2022年上半年已签约销售额为23.04亿元，同比大降67.12%；集团收入同比减少55.19%至29.46亿元；集团综合收益总额由上年同期的盈利3.71亿元转为亏损7.78亿元。
　　一边是收入及利润的大幅滑坡，另一边现金流的消耗也陡然增加，债务违约风险急剧攀升。
　　在现金状况方面，国瑞健康2022年上半年的现金、受限制银行存款及银行结余为7.07亿元，较上年末减少了24.4%；经营产生的净现金流由上年同期的24.88亿元，腰斩至2022年上半年的10.29亿元，同比降幅高达58.6%。
　　债务方面，截至2022年6月末，国瑞健康未偿还的借款高达206.87亿元，其中银行借款为150.49亿元。
　　可见，彼时欠浙商银行的20.41亿元借款，就占到了国瑞健康未还银行借款的14%。
　　房地产不良贷款金额暴增
　　浙商银行首次披露与北京国瑞之间的借款纠纷是2022年4月份，彼时正值上市公司2021年年报披露季节。
　　从当时浙商银行的公告得知，其对北京国瑞逾期的这笔贷款已计提了相应贷款损失准备，并称不会对浙商银行当期及后续利润产生重大影响。
　　2021年年报显示，浙商银行的信用减值损失为248.31亿元，较上年增加了46.65亿元，增幅为23.13%。其中，发放贷款及垫款计提信用减值损失为119.94亿元，较上年增加了21.17亿元，增幅为21.43%。
　　另外，值得关注的是，2021年年报中，房地产是浙商银行对公贷款的第三大行业，贷款金额为1687.24亿元，占总贷款的比例为12.52%。
　　而如果将房地产业和建筑业合起来看，二者的合计贷款占比为16.78%，超过了浙商银行当时对公贷款的第一大行业。
　　众所周知，近两年房地产业正身处寒冬，行业违约事件频发，北京国瑞仅仅是众多违约房企中的一例。
　　2021年年报中，浙商银行房地产的不良贷款金额由上年的1.46亿元增长至10.52亿元，同比大增621%。
　　与此同时，该行房地产业的不良贷款率也从上年末的0.09%增长至0.62%，增长了589%。
　　进入2022年，房地产业依然是浙商银行公司贷款的第三大来源。
　　截至2022年上半年，该行房地产贷款1781.5亿元，占全行贷款的12.09%，占比在A股上市的国有大行和股份行中位列第一。
　　同时，在去年经历了大幅增长后，浙商银行房地产不良贷款在2022年上半年依然保持了较高的增速。
　　截至2022年6月末，浙商银行房地产不良贷款金额再升至16.12亿元，较年初增加5.6亿元，增幅53%；不良贷款率也进一步增长到0.9%。
　　如今已步入2023年，随着房地产行业在政策上暖风频吹，浙商银行的涉房贷款在资产质量上能否迎来改善，值得持续关注。