增额终身寿+终身现金流+资产传承三重功能 大家好,我是茁壮成长的杨小麦。 增额寿和养老年金如何选择?一直是市场上热度很高,很多客户朋友咨询的问题。 两个各有优势,谁也替代不了谁。增额寿买的是资产,回本更快,使用起来灵活性更好,偏储蓄理财增值方向。 而养老年金定位于养老,买的是终身现金流,活多久领多久,缺点是前期现金价值增长较慢,封闭期长。 那有没有一款产品现金价值增长较快,可以灵活减保,还可以像养老年金那样提供终身现金流,活多久领多久? 现在还真有。2023开年以来,信泰上线新产品 如意鑫享养老年金。 2020年报备通过,捂到现在才上市销售。 这是一款现金价值与第一梯队增额寿几乎持平的高现价型养老年金,可以实现 增额终身寿+终身现金流+资产传承 的3重功能。 熟悉我的朋友都知道,我对保险产品的功能是特别看重的。 信泰如意鑫享这款产品的功能和亮点可以总结为以下5点: 领取前,是增额终身寿。现金价值回本快,IRR收益率接近3.5%,媲美第一梯队增额寿产品。 领取后,是养老年金,提供终身现金流。且终身有现价和身故金,可用于资产传承。 支持加、减保,无减保比例限制(保全规则)。 可附加保底3%,目前结算4.2%的万能账户。 健康告知非常宽松。 01
产品背景 信泰人寿 信泰成立于2007年,注册资本50亿,现在已经算是一家中大型保险公司了,根据2022上半年73家寿险公司的保费收入数据,信泰排名第14位。 在全国各地的分支机构也非常多,在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、厦门、广东、宁波、青岛、深圳、大连都有分支机构。 投保规则 缴费期支持1/3/5/10年,养老年金开始领取年龄最晚70岁,最早男性60岁,女性55岁。 健康告知 健康告知非常宽松友好。 接下来看信泰如意鑫享的多重功能。 02
增额终身寿 年金领取之前,如意鑫享有着非常高的现金价值,而且随时也可以减保部分领取,相当于一个TOP级的增额终身寿。 我们拿如意鑫享来跟 和谐人我行 、 昆仑乐享年年(增多多3号) 的现金价值做个对比。 以40岁女性,年交1万*五年,选择70岁开始领取为例。 5年交时,如意鑫享第6年末的现金价值超过所交保费,回本时间早于人我行和乐享年年。 保单持有10年,如意鑫享的IRR平均年化复利收益率达3.35%。 此后现金价值一直以3.5%左右增速高速增长,直到养老金开始领取前的69岁末,此时如意鑫享的现金价值增长到125148,乐享年年为125581,人我行为126185,几乎持平。 所以说在开始领取前,信泰如意鑫享的现金价值增长,是个第一梯队收益水平的增额终身寿。 再来看看70岁开始领取之后的情况。 03
养老年金 在开始领取养老金之后,信泰如意鑫享是一个能终身领取、且终身有现金价值和身故金(高于保费)的养老年金。 现金价值 70周岁之后,因为开始领取养老年金的原因,所以现金价值逐年减少,但也一直高于所交保费5万。 终身有现金价值,优势在于保单处理起来的选择比较多。 可以不对保单做任何操作,终身领取。也可以减保、退保,和现金价值贷款。 身故金 信泰如意鑫享的身故金,为 累计已交保 费与 现金价值 的较大值,最少能把保费赔付回来。 被保险人身故,身故保险金流向是赔付给身故受益人。 父母做投保人和被保人,孩子做受益人,这样就可以实现身故后的资产传承,非常适合想兼顾领取与传承的高净值客户。 领取金 终身有高于保费的现金价值和身故金,所牺牲的代价就是养老年金每年的领取金额。 相比于正儿八经的养老年金,信泰如意鑫享的领取金额要少得多。 40岁女性,1万五年交,60岁开始领取。 信泰如意鑫享每年领取金额3417,而百岁人生禄享版(乐养多)和养多多3号分别为5252和5600。 如意鑫享要比其它优秀养老年金每年少领取50%-60%,所以说它并不太适合大多数人(以养老领取为目的)储备养老金,更适合替代增额寿来做储蓄。 04
加、减保 除了现金价值增长,如意鑫享能被看作增额寿的另外一个原因是支持减保。 支持随时减保,并且无比例限制。每次减保保费不得小于1000元,且为千元整数倍,减保后最低保费不得低于1000元,减保后养老领取和现金价值利益相应减少。 除了减保,如意鑫享还支持加保。保单 生效2年后的缴费期内 ,可申请加保,每年一次,且不超过生效时基本保额的20%。 信泰产品的加保一直是采用改变期交保费式的规则。比如10万*五年交,第3年时加保20%,那这张保单的所有利益就会变成12万*五年的。 前两年我们每年只交了10万保费,所以在第3年加保时,需要补上前两年所欠保费4万,第3年时总共需要交10+2+4=16万。 此后第4年和第5年,每年年交保费12万。 关于加保的详细规则情况,感兴趣可以看我之前文章。 *需要注意的是,加、减保规则都不写入合同条款,属于保全规则,目前是这样实行,不排除未来保险公司变更的可能性。 总体上来说,减保的问题应该不大。加保未来想一直持续会比较难,如果想加保,尽早。 05
万能账户 信泰如意鑫享,可以附加保底3%、目前结算利率4.2%的如意鑫(惠享版)万能账户。 追加规则方面,犹豫期后可追加,手续费收取1%。 额度上,主险总保费50万以下,最多可追加2倍。主险总保费达到50万,最多可追加主险总保费的5倍。 * 如意鑫享发生减保、退保,不可再追加。 也就是说在万能账户追加满之前,如果想保留追加功能,那主险就不能减保退保。 除了追加,万能账户进钱的方式还可以主险如意鑫享转入。比如70岁后开始领取养老金,暂时不想用这笔钱,可以设置转入进万能账户。 转入手续费1%,持续奖金返还1%。 领取方面,前5年领取手续费为3、2、1、1、1%。终身寿险型万能账户,所以没有20%限制。 总体上来说,如意鑫(惠享版)这个万能账户属于锦上添花的功能,重点还是在主险如意鑫享上。 06
投保建议 信泰如意鑫享这款产品,我个人感觉更像是一款加了【终身领取现金流】功能的增额终身寿。 开始领取前,现金价值的增长、支持减保完全是增额寿的形态,而且收益媲美第一梯队产品。 开始领取后,可以实现终身领取现金流,还可以实现资产传承。 总体上来说比较适合两类人群投保。 年轻人。 想补充养老金,但是离退休时间还比较长,买普通养老年金的话,前期封闭期太长,回本慢,不灵活。 另外主险的加保功能以及关联的万能账户,对于年轻人也是非常实用和适配的功能。随着经济收入的增长,可以选择把闲置的钱放入万能账户,或加保主险。 高净值客户。 不那么看重年金领取金额,前期有储蓄增值需要,后期有资产传承需要。 好了,就酱!