快赎额度重回60万!银行理财祭出大杀器,联手货基能重聚人心么?
去年有两件事情,让银行理财产品的声量顿然"低哑"。
其一、四季度的收益回撤,直接动摇持有者信心。活期和短期理财产品,遭遇了明显赎回。
其二、年末落实监管要求,各类现金管理类理财产品的快赎上限降低到1万元。
收益回撤、流动性降低,理财产品的发展面临"重大挑战"。
但兔年开年,资源禀赋出的股份制大行们,就率先找到了"解决方案"——联手货币基金,重振短期理财产品雄风。
这是怎么做到的?
最多快赎60万
近日,招行在其注册客户众多的APP上开始热推一款"快赎至高60万"的产品——朝朝盈2号。
这款产品不仅在首页中占有一席之地,在类似的短期、活期理财产品中也"独享"推荐位置。
朝朝盈2号的"杀手锏"就是"单日快赎上限高达60万",也就是如果你买了朝朝盈2号,寻常情况下,单日最多可以快速赎回60万元。
这几乎不逊色于去年末相关监管规定落实之前的情况,也基本满足绝大部分投资者的消费和转账需要。
关键是"对接"多只货基
根据相关监管规定要,银行现金管理类理财产品和货币基金的快赎额度不得大于1万元,招行是如何让它们扩大60倍的?
答案是"捆绑对接"一大堆货币基金。
根据朝朝盈2号的产品设计,该产品的底层对接60只(含)以上的货币基金。
如果一个投资者对朝朝盈的投资规模在60万元以内,相关系统会自动按照1万元1只的上限,为投资者顺序投入多只货币基金,直至达到60只。
这样,投资者就可以通过"分散投资多只货基"的组合方案,获得最高60万元的快赎额度。
且这样的设计完全符合相关监管规定。
多行热推"同类产品"
值得注意的是,梳理市场现有产品,"朝朝盈2号"并非个例。
通过"对接"多只货币基金或现金管理类理财产品,银行短期理财产品可以解决投资者关注的"流动性"问题,同时也大大降低了日亏损的概率(去年四季度,货基回撤概率很少)。
这显然是个成功的产品模式。
目前,平安银行的"闲钱宝"、中信银行的"零钱+"、招商银行的"日日宝"、兴业银行的"天天宝"、杭州银行的"鑫利宝"等都属于这类产品。
其中,平安银行的闲钱宝是另一个快赎上限较高的产品。该产品"对接"50余只货币基金,对应每日快赎上限50万元。
中信银行的"零钱+",底仓为7只现金管理类产品和13只货币基金,快赎上限同步提升至20万元。
收益率是"考验"
当然,这类产品也有一个重要考验,就是收益率。
由于几乎完全对接货币基金,理论上,朝朝盈2号这样的理财产品,收益率就是目前货币基金的平均水平。
目前,多家银行给出的7日年化收益率都不是太高,朝朝盈近期的参考收益率最高是2.39%(因对接多只货基,会有不同)。
兴业银行的天天宝的平均收益率是2.67。
中信银行的"零钱+"近期最高7日年化也达到了2.34%。
附图:部分产品资料(截止日期:2月7日)
这些收益率相比单个银行短期理财产品还是要低一些。
查阅同期银行短期理财产品,收益率普遍在2.5%~2.9%之间,且这类产品的收益持续性会更强一些。
但在考虑了快赎额度的支持,上述"类现金管理类产品"收益率表现其实也相当可以了。
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