监管三令五申！多家机构收敛异地高息揽储，仍有银行铤而走险

　　在监管三令五申严禁异地、高息揽储的情况下，曾游走在红线边缘的民营银行有所收敛。近日，北京商报记者调查发现，多家民营银行开始降低存款利息，暂停通过开放白名单、发放积分券等方式揽储。不过仍有银行顶风作案，通过第三方推手、发动老储户的方式拓展业务，持续着异地揽储的生意。
　　隐秘违规揽储有所收敛
　　在近年来存款利率普遍走低的背景下，一些民营银行曾屡出奇招，通过点对点邀请开立白名单、返积分、加息券等方式变相提高利率以吸引异地储户进行存款。不过，近日，北京商报记者调查发现，多家曾游走在红线边缘的民营银行已经悄然下架相关推广活动。
　　现在很多银行存款降息的降息，暂停开白的暂停。推手吴华（化名）坦言，其与多家银行有合作主要向客户推荐存款，不过，近期他发现许多曾合作的银行已不再开放白名单，能推荐有高息存款的银行逐渐减少。
　　在一些民营银行储户交流群中，多名储户也分享近期购买存款时的变化。储户刘岩（化名）表示，他曾购买一家民营银行的存款，但近期发现此前的福利积分券已经停止发放，客服告知他，目前只能按照App展示利率计息，建议其多关注后续的其他活动。储户刘力（化名）也分享到，近期在购买过一款民营银行的7天定期存款时，页面显示，该存款产品目前仅支持当地客户购买。
　　我感觉这几天正是风头，银行都很小心高利息的存款都下架了，多名储户在群里感叹道。
　　上述变化与近期监管表态关系密切。2月3日，北京商报记者从银保监会处获悉，银保监会将继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为（包括互联网渠道）。各级监管部门要高度关注辖内中小银行存款业务变化，加大监管检查力度，采取强有力监管措施，坚决纠正地方中小银行存款业务中的违规行为，保护金融消费者合法权益。
　　仍有银行涉嫌高息吸存
　　中小银行违规揽储乱象频出，此前，监管机构就曾作出明确规定。根据《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。据了解，民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家具备异地展业的互联网资质。
　　在监管重申严禁地方中小银行异地、高息揽储的情况下，违规行为有所减少，但仍有银行铤而走险。
　　自称存款爱好者的王明辉（化名）以某民营银行老储户的身份邀请新客户购买存款，据他介绍，扫码其二维码后，便能跳转至这家民营银行小程序页面购买7天通知存款，除了能够享受到基本利率之外，还能获得额外积分豆奖励，两者相加到手利率可达4以上。
　　明的利率不高，但有折算积分，这也是为了避免高息揽存违规风险，王明辉表示，他作为老客户购买7天通知存款的利率是1。3，新客户利率更高为1。45，无论新老客户存款均可获得3的积分豆奖励。
　　根据王明辉提供的存款购买记录，他购买了25万元的7天通知存款，页面显示，年利率为1。3，预计利息为63。19元，可获得福利为14583积分豆。根据兑换规则，100个积分豆价值相当于1元，经换算，仅积分豆的年化利率就达3。
　　除定期存款可获得积分豆奖励外，王明辉介绍，这家民营银行还推出了新人福利活动，存够1000元以上，还能再获得1000及以上积分豆或等值商品的奖励。
　　北京商报记者从第三方推手吴晓丽（化名）处也获知了与王明辉相同的信息，不过存款方式略有不同。吴晓丽表示，新户注册可以扫码开白，在填写邀请码后，可在这家民营银行小程序上购买7天通知存款或3个月定期存款，新客户加上3的积分豆综合利率能分别达4。45或4。6。
　　对于上述活动的真实性，北京商报记者咨询了这家民营银行的人工客服，客服人员证实了上述活动的存在，并表示，存款金额达到1000元以上才会有积分豆奖励，购买成功后具体积分豆数量可通过持仓的详情页面查询，若达不到期望值还可以立马支取购买其他产品。
　　根据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。某银行存款赠送积分豆的方式是否合规？
　　北京寻真律师事务所律师王德悦认为，该银行积分豆永久有效，可在其App商城中兑换商品，可以用于微信、支付宝消费支付，或者兑换购物卡、代金券等，相当于等值现金和实物，本质上是通过增加价格优势来吸引客户，涉嫌违规高息揽储。
　　异地展业不设防
　　为进一步验证某民营银行存款活动的真实性，北京商报记者根据吴晓丽提供的邀请码，在注册手机号、填写所属地、开户身份证均为异地的情况下成功开立了该民营银行的类账户，并成功购买了一款名为定期存款3个月（新人专享）的存款产品，年利率为1。6。
　　购买成功后，存款持仓记录显示，1000元存期为3个月的定期存款，到期的预计利息为3。96元，预计可获得741积分豆。
　　这家民营银行并不属于可异地展业的4家银行，但北京商报记者在实测中发现，在开户和存款环节，该行并未对异地用户设防。对此，该行客服人员仅表示，只要开通我行账户成功就能购买产品参加活动。
　　在监管三令五申严禁异地揽储的情况下，为何仍有银行存在违规行为？又暗藏哪些风险？金乐函数分析师廖鹤凯表示，民营银行获取存款难度较高，负债端压力很大，有很强的意愿通过更高的成本异地揽储。但异地揽储不光是会扰乱区域存款正常秩序，还容易引发跨区域业务纠纷，弱化了监管措施，极端情况下会造成局部风险迅速扩大化。
　　在民营银行异地揽储的过程中，一些非银行人员起到了扩大存款活动推广度的作用，为何他们愿意帮助银行主动推销存款？王明辉坦言，这家民营银行有一个类似于推荐官的机制，邀请新人就可以获得一定奖励，奖励金额为被邀请客户存款金额的0。08，同时还能增加级别获得新客专享的利率。北京商报记者咨询该银行的人工客服也获悉，这种推荐官没有门槛，主要通过邀请他人开户存款，他人扫描推荐码成功后，就算做自己名下的用户，能够获得相应奖励，但具体以实际到账为准。
　　而作为推手的吴晓丽则坦言，其所在公司与银行有贷款合作，顺便帮银行推广存款产品，不过也会有相应收益，收益金额虽然不高，但是存款安全，喜欢存款的人也多，推广时也不用费很大力气。
　　在王德悦看来，通过老储户、推手推销存款的行为，一方面是比较隐蔽，不会太大范围传播，后续可以通过点对点开白名单、定向邀请的方式打擦边球；另一方面也可以刻意营造排他性销售，提升客户体验。若这类为白名单用户提供的存款产品涉及高息、异地揽储，也违反监管相关规定。
　　合规经营优化负债结构
　　长期以来，民营银行受制于一行一店规定，开展业务受到限制，在全国性银行和地方性银行的夹击之下艰难求生。揽储难的现象也普遍存在于民营银行之中，虽然在监管明令禁止严禁异地、高息揽储后，一些民营银行也试图拓展自营渠道建设但是收效甚微，通过私下开放白名单、发放积分券等暗箱操作的现象仍屡禁不止。
　　部分民营银行为何如此依赖异地违规揽储或高息揽储？于百程认为，存款业务是银行开展存贷业务的基础之一，不少银行负债端资金依然主要依赖存款。民营银行由于线下网点和规模品牌上的弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，因此其在揽储成本上会更高，比如提供更高利息更加灵活的产品，在营销上设计更多活动和优惠，甚至在异地揽储等合规的边缘试探。
　　伴随着市场利率的逐渐下行，中小银行在拉存款方面的压力更大。王德悦也表示，由于中小银行社会公信力较弱，老百姓认可度不高等因素，银行为缓解负债压力，往往采用较高水平的存款利率揽客。而高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加，同时某些特殊情形导致异地存款波动，极有可能产生流动性风险。
　　那么受制于一行一店限制的民营银行又该如何在合规的前提下发展业务？于百程指出，在存款竞争日趋激烈和同质化的情况下，中小银行应该强化多元化的资金获取方式，比如补充资本、通过金融市场和同业业务等方式获取融资，来缓解负责端压力。
　　廖鹤凯建议，民营银行可以依托区域优势、股东所处行业优势、自身团队特色服务优势，精耕细作，服务好区域内客户，满足客户多元化的金融需求；服务好产业上下游企业，形成产业金融服务特色，走出与国有大行差异化竞争模式；可以立足于服务、培育民营企业，助力民营小微企业发展；关注居民小微信贷需求、小微企业短期信贷需求、农业生产贷款需求，特别是通过与已有业务相关联来加强风控，降低这类小而散业务的融资成本。
　　北京商报金融调查小组