他人账户可转银行之间各自为政个人养老金资金账户缴存方式惹关注

　　随着个人养老金制度的大力推行，养老已成为全民热议的话题。由于具有唯一性，个人养老金资金账户的开立便成为了银行的＂兵家必争之地＂，在这场＂抢客＂盛会中，银行人使出浑身解数，抽奖、送红包、返现＂花式＂营销不断，积极推广之下，用户对个人养老金资金账户投资的热情也不断高涨。不过，近日北京商报记者调查发现，个人养老金资金账户转入方式存在差异，部分银行可以接受他人银行卡进行转账，但亦有银行表示，仅支持本人借记卡账户转入。而对于个人养老资金账户是否应该接受他人银行卡转账，受访专家表示，从便利化和规范化角度考虑，建议支持个人实名账户、支持特定账户如任职单位账户转账缴存，但应做好提示，避免出现误转导致无法取出的情形。
　　个人养老资金账户可接受他人转账？标准不一
　　2022年11月25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州等36个先行城市或地区落地，标志着个人养老金时代大幕正式拉开。由于个人养老金资金账户具有唯一性，待发令枪一响，多家银行便进入抢客大军，发动一线员工全力揽客。
　　不过，北京商报记者近日发现，在个人养老金资金账户抢客潮如火如荼之时，缴存方式也存在差异，这其中主要有两种情形，一类为仅支持用户同名银行卡转账缴存；另一类为除了支持用户同名转账缴存之外，还支持第三方账户转账缴存。
　　一位股份制银行客户经理介绍，＂在开通个人养老金资金账户时用户需要绑定一张I类银行卡，通过I类卡向个人养老金资金账户的Ⅱ类户中缴存，只支持用户绑定自己名下的银行卡进行转入，即使他人填写了个人养老金资金账户想要转账，钱也无法转入＂。
　　多位国有大行客户经理也向北京商报记者直言，＂目前个人养老金资金账户暂不支持三方账户互转功能，只能由用户自行缴存＂。
　　不过，也有银行支持三方账户转入的情况。一位股份制银行理财经理介绍，＂我行支持他人向个人养老金资金账户转账，不过这类账户为Ⅱ类账户，他人转入会有资金限制，一般是1万元/天，转入后的资金也可以正常进行理财和扣税＂。
　　＂我行不限制三方账户向个人养老金资金账户转账缴存。＂另一家股份制银行客服人员表示，＂个人养老金资金账户区别于普通的Ⅱ类账户，不受Ⅱ类账户划转金额限制，此举也是为了方便个人养老金资金账户的缴存工作，可以缴纳个人养老金额度上限12000元。＂
　　针对个人养老金资金账户缴存业务，银保监会印发的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》一文中提到，资金账户发生缴存业务当日，商业银行不得办理账户变更手续。账户变更期间，原资金账户不允许办理缴存、投资以及支取等业务。
　　由于从相关条款中未查到针对个人养老金资金账户的缴存规定，北京商报记者又咨询了多地人力资源和社会保障局相关人士，得到的统一口径为：关于个人养老金资金账户支持自缴或他人缴存未有明确的条款规定，具体仍以银行执行为准。
　　而由于个人养老金资金账户的特殊性，一旦发生误转，资金也无法申请取回。兴业银行厦门分行在接受北京商报记者采访时表示，国家人社部颁布的现行《个人养老金实施办法》规定，个人养老金资金账户实行封闭运行，只有在参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或国家规定的其他情形时方可支取。因此，根据现行个人养老金资金账户管理制度，除满足上述情形外，不支持其他的账户资金支取。同时，根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》第十四条，商业银行可为参加人通过其他银行账户、非银行支付机构、现金等途径缴费提供划转服务，并未限制转入账户。
　　应对用户做好转入提示
　　当前，银行开展个人养老金业务仍处于初期阶段，相关细则还需进一步完善。
　　金融行业资深研究者于百程指出，个人养老金资金账户为特殊专用账户，参照银行Ⅱ类户管理，并对划转金额等事项进行了例外规定。相关条款中未明确个人养老金资金账户是否支持他人进行转账缴存，从便利化和规范化角度考虑，建议支持个人实名账户，包括银行卡、支付宝、微信等转账，并支持特定账户如任职单位账户转账，在转账上要做充分的提醒功能。另外，如果发生转错等情况，也需要在一定时间内建立纠正机制。
　　在北京寻真律师事务所律师王德悦看来，个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照银行Ⅱ类户进行管理，目前尚未有法律明文禁止他人第三方账户代缴个人养老金。但由于个人养老金资金账户资金转入后，需满足一定领取条件方可转出，银行受理转入资金＂动力＂很足，程序设置上未设置转入特别提示，＂来者不拒＂的接收方式显然不合理。由于个人养老金资金账户实行封闭运行，除满足特定领取条件外不得提前支取，银行在处理资金转入时应当提示转入账户为＂个人养老金专用账户＂，以此区别于一般账户，防止出现资金错误转入不能退回的情况。
　　北京商报记者注意到，在投诉平台，也有不少用户发布投诉帖称，银行在营销个人养老金资金账户开立过程中存在诱导开户、产品告知度不够以至于导致出现资金误转的情况。
　　＂个人养老金一般应由参加人自行缴费，但若完全禁止他人代缴，对参加人在长达几十年的缴费显然不够便捷，银行在处理个人养老金资金账户转入资金时，可以通过提示是否为代缴个人养老金、核实代缴人与参加人之间关系、显示转入资金限额等方式对他人代缴进行风险提示。＂王德悦说道。
　　于百程进一步指出，面对客户出现的问题，银行需要及时明确规则流程，提高服务的质量，避免违规和粗放营销的现象发生。在个人养老金业务开展初期，银行更要通过优质的服务获得消费者的认可，建立口碑。
　　兴业银行厦门分行也表示，＂个人养老金业务作为一项新兴业务，面向金融消费者加强政策普及宣教尤为重要。下一步，我分行将进一步加强政策宣贯，尤其是个人养老金资金账户相关缴费、支取规则。在此，也提醒广大消费者，切勿把个人养老金资金账户作为普通银行结算账户使用＂。
　　北京商报记者 宋亦桐