中证财富夜读00后现在开始规划养老，早吗？

　　成为财经记者后，总有人来问有没有什么财富密码可以分享，其中印象最深刻的当属一位2000年出生的朋友。不久前，她略带神秘地问我：最近开了个人养老金账户，不知道买什么，有没有推荐的？
　　我反问道：‘00后’现在就开始规划养老，是不是早了一点？
　　朋友套用一句歌词回复我：总有人正在年轻，总有一代人终将老去。什么时候开始准备养老最合适？从退休的那一刻吗？不，答案是从现在开始。
　　今年1月，国家统计局发布的数据显示，2022年末，全国60岁及以上人口有28004万人，占全国人口的19。8，其中65岁及以上人口20978万人，占全国人口的14。9。
　　国家卫健委预测，2035年左右60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30，进入重度老龄化阶段。
　　数字背后暗含人们对步入老龄化社会的隐忧。
　　纵观人的一生，数十年风风雨雨，也是一轮上学（支出）工作（收入）退休（支出）的经济周期。小时候，父母和老师常常说，要努力学习，以后考个好大学，毕业后找份好工作，然后过个好日子。但是，好日子不仅仅是悠然地活在当下，还有对未来生活的美好预期。
　　老去，是一个人生命中必须要面对的课题，如何看待老去，也就是如何看待整个人生。《诗经》中写道：迨天之未阴雨，彻彼桑土，绸缪牖户。鸟儿尚知未雨绸缪，人类更是深明其理。积极规划养老，实际上也是在为必然到来的最后生命旅程，做好充足的准备。
　　谁都想老年生活无忧无虑，面朝大海，春暖花开。但是，一个人的一生，每天都要花钱，只有中间几十年在工作赚钱，这也形成了人的人生收支曲线。
　　人生收支曲线刻画了一个人在不同年龄阶段的收入和支出情况。上学时，我们的支出往往会多于收入；进入人生的奋斗期，收入和支出一同走高，收入曲线甚至会高于支出曲线；到退休养老期，收入、支出又一同下降，但支出曲线会高于收入曲线。
　　不过，大部分人可能低估了实现品质养老所需的支出。
　　世界银行曾在研究报告中指出，人的支出未必会随着年龄增长如期走低，在一些高收入国家，越是临近生命尽头，支出反而出现陡升。不仅是因为众所周知的通胀因素，还有随着时代变迁、观念改变，退休后人们在文化、旅游、社交等方面的活动依然十分活跃，加之有抚养孙辈、养生护理等方面的开支，想要退休后悠然见南山，实际上没那么简单。
　　人的一生，赚得多时花得多，压力自然不大；如果赚得少时，花得依然不少，甚至比收入高峰时更多，就可能捉襟见肘。明白了这一点，再回头看00后规划养老的问题，的确不算早。
　　雨多时筑池蓄水，雨少时开闸灌溉。年轻时提早修筑养老蓄水池，为养老生活沉淀盈余，主动管理好自己的人生收支曲线，才能在畅想了无数遍的退休生活真正到来时，给早已列好的退休生活心愿清单一一画上勾。
　　晚安。
　　策划：丁坚铭侯志红文案：张一雪主播：刘英杰编辑：陈健健亚文辉